KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA

Przeznaczenie kredytu
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
PRZYDATNE STRONY:

Ranking kredytów hipotecznych - sierpień 2015

FacebookTwitter

Dom (c) Andrey Popov FotoliaOd czasu naszego poprzedniego zestawienia, które opublikowaliśmy w artykule rankingu kredytów hipotecznych na marzec 2015, rynek kredytowy odnotował kilka znaczących zmian. Jedną z najważniejszych było sfinalizowanie transakcji przejęcia Banku BGŻ przez BNP Paribas. Nowa marka, działająca pod nazwą BGŻ BNP Paribas, od dobrych kilku tygodni funkcjonuje już na rynku.

Warto także zwrócić uwagę na rosnący w ostatnim kwartale trend sprzedaży kredytów zabezpieczonych hipoteką. Z analiz opublikowanych przez AMRON-SARFiN wynika, że w II kwartale 2015 roku sprzedaż kredytów pod zastaw nieruchomości przełamała tendencję spadkową obserwowaną w trakcie kilku ostatnich kwartałów. Zanotowano zwiększenie liczby udzielanych kredytów o 2% w stosunku do analogicznego kwartału roku ubiegłego. O 5% wzrosła także wartość przyznanych środków pieniężnych w ramach kredytowania.

Ponadto na uwagę zasługuje stabilizacja oprocentowania kredytów, przede wszystkim za sprawą niemal nie zmieniających się stawek pożyczek międzybankowych WIBOR.

Przypatrzmy się zatem, jak w powyższej sytuacji wygląda lista najtańszych ofert. Oto ranking na sierpień 2015 roku.

Kryteria i założenia rankingu

Na początek garść informacji na temat metodologii niniejszego rankingu kredytów. Zestawiając dane dotyczące kredytów mieszkaniowych dostępnych w bankach komercyjnych działających na terenie naszego kraju, założyliśmy, że o finansowanie w banku stara się osoba w wieku 30 lat, która planuje zakupić mieszkanie o wartości 300 000 złotych. Dysponuje ona wkładem własnym w wysokości 1/3 wartości nieruchomości, a więc kwota kredytu, o którą wnioskuje wynosi 200 000 złotych. Pożyczone z banku środki zamierza on spłacić w ciągu 30 lat rozkładając spłatę na 360 rat równych. Do obliczenia wysokości rat kredytowych wykorzystaliśmy nasz przelicznik, pozwalający na przeprowadzenie symulacji spłaty kredytu w rozbiciu na poszczególne miesiące.

Zasadniczym kryterium rankingowym jest rzeczywiste oprocentowanie - RRSO. Celem ujednolicenia danych przyjęliśmy, że każdy bank stosuje stawkę WIBOR 3M, która aktualnie znajduje się na poziomie 1,72%.

Najlepsze kredyty hipoteczne w sierpniu 2015

1 Pierwsze miejsce i miano najtańszego kredytu przypadło ofercie Deutsche Banku, który zaproponował promocyjną ofertę z marżą w wysokości 1,39%. Nominalne oprocentowanie w Deutsche Banku, biorąc pod uwagę obecną wartość WIBOR 3M, wynosi więc 3,11%. Atutem tej promocji jest fakt niepobierania przez Deutsche Bank prowizji kredytowej. W efekcie powyższego, miesięczna rata kredytu, jaką przyjdzie modelowemu kredytobiorcy spłacać, wynosić będzie w tym banku 855 złotych. Uwzględniając przy tym dodatkowe opłaty okołokredytowe, daje to oprocentowanie RRSO na poziomie 3,15%. Wygrana Deutsche Banku w gruncie rzeczy nie powinna być zaskoczeniem - bank ten nieustannie przygotowuje kolejne odsłony promocji swoich produktów hipotecznych. Jednym z elementów działań promocyjnych jest między innymi czasowa obniżka marży w istotnym stopniu wpływającej na koszty kredytu mieszkaniowego.

2 Na drugiej pozycji uplasował się kredyt PKO BP. Podobnie, jak w przypadku Deutsche Banku, tak i tutaj mamy do czynienia z kredytem bez prowizji. Marża banku jest jednak nieco wyższa i wynosi 1,41%, co po uwzględnieniu stawki bazowej WIBOR daje oprocentowanie nominalne na poziomie 3,13%. Oprocentowanie rzeczywiste jest z kolei na pułapie 3,20%. Miesięczna rata kredytowa przy tych parametrach wynosi zaś 857 złotych.

3 Trzecią lokatę sierpniowego rankingu zajął kredyt mieszkaniowy w Credit Agricole. To oferta o nazwie Pakiet Diament, wymagająca od kredytobiorcy posiadania dochodów w łącznej wysokości 10 000 złotych. Marża bankowa przy tym rozwiązaniu wynosi 1,49% a oprocentowanie nominalne - 3,21%. Podobnie, jak pozostali zwycięzcy, tak i w tym przypadku bank nie pobiera prowizji kredytowej. Oprocentowanie rzeczywiste RRSO wynosi przy powyższych parametrach 3,29%, a rata kredytowa, jaką trzeba będzie co miesiąc odprowadzać do banku - 866 złotych.

W pierwszej piątce sierpniowego zestawienia znalazła się jeszcze oferta Pekao SA (w którym to banku oprocentowanie RRSO wynosi 3,56%) oraz Banku Pocztowego (RRSO na poziomie 3,60%).

Tabela przedstawiająca pełne porównanie na sierpień 2015 znajduje się poniżej. Zestawia ona 17 banków detalicznych oferujących kredyty mieszkaniowe. W tabeli przedstawiono kolejno rzeczywiste oraz nominalne oprocentowanie, marżę banku, prowizję kredytową oraz wynikającą z powyższych warunków spłaty wysokość raty kredytu.

Ranking kredytów hipotecznych

LPBankOproc. rzeczywisteOproc. nominalneMarża Prowizja Rata
1 Deutsche Bank 3,15% 3,11% 1,39% 0,00% 855 zł
2 PKO BP 3,20% 3,13% 1,41% 0,00% 857 zł
3 Credit Agricole 3,29% 3,21% 1,49% 0,00% 866 zł
4 Pekao SA 3,56% 3,36% 1,64% 1,64% 883 zł
5 Bank Pocztowy 3,60% 3,52% 1,80% 0,00% 900 zł
6 BZ WBK 3,63% 3,41% 1,69% 2,00% 888 zł
7 BOŚ 3,66% 3,42% 1,70% 2,00% 889 zł
8 ING 3,69% 3,47% 1,75% 1,90% 895 zł
9 Eurobank 3,73% 3,16% 1,44% 2,00% 861 zł
10 mBank 3,85% 3,42% 1,70% 4,00% 889 zł
11 BPH 3,86% 3,37% 1,65% 1,88% 884 zł
12 Raiffeisen Polbank 3,89% 3,32% 1,60% 0,00% 878 zł
13 Citi Handlowy 3,96% 3,72% 2,00% 2,00% 923 zł
14 BGŻ BNP Paribas 4,28% 3,77% 2,05% 5,00% 929 zł
15 Millennium 4,33% 3,81% 2,09% 2,00% 933 zł
16 Alior Bank 4,43% 3,92% 2,20% 5,00% 946 zł
17 Getin Bank 4,53% 4,09% 2,37% 4,00% 965 zł

Nie bierz zbyt wysokiego kredytu!

Zaprezentowane powyżej wyniki porównania wskazują na to, iż w chwili obecnej oprocentowanie w każdym z banków znajduje się na jednym z najniższych poziomów, jakie były historycznie notowane. Wynika to z faktu, iż aktualnie mamy do czynienia z bardzo niskim poziomem stawek WIBOR na rynku międzybankowym. Tak niskie stopy nie będą jednak obowiązywać przez cały czas.

W związku z powyższym przestrzegamy przed zaciąganiem kredytu mieszkaniowego na maksymalną kwotę ograniczoną naszą zdolnością kredytową. Należy bowiem pamiętać, że w perspektywie następnych lat stopy procentowe mogą mieć tendencję wzrostową, pociągając za wzrost oprocentowania kredytów, a w konsekwencji również podwyższenie wysokości rat kredytów. Mając powyższe na uwadze, nie powinno się zaciągać kredytów, których rata w chwili obecnej pochłaniałaby całość naszych wolnych środków, którymi dysponujemy w naszym miesięcznym budżecie domowym. Ewentualne podwyżki wysokości rat w przyszłości mogłyby bowiem spowodować trudności z systematyczną spłatą raty kredytu w pełnej wysokości.