KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA

Przeznaczenie kredytu
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
PRZYDATNE STRONY:

Ranking kredytów refinansowych - lipiec 2013

FacebookTwitter

Waga Refinansowanie kredytu hipotecznego, o którym obszernie piszemy w poradniku zatytułowanym "Kredyt refinansowy" (czytaj), to rozwiązanie coraz bardziej zyskujące na popularności. Polega ono na zamianie kredytu uzyskanego niegdyś w banku na inny, korzystniejszy, jest jednym z efektywniejszych sposobów poprawy sytuacji finansowej w gospodarstwie domowym obciążonym kosztami obsługi zadłużenia. W dobie wysokiej konkurencyjności między bankami, tanie kredyty refinansowe, często w ramach specjalnych promocji, pojawiają się także w Polsce. Nie są może one tak bardzo popularne, jak w krajach Europy Zachodniej, czy po drugiej stronie Atlantyku, niemniej jednak wydarzenia ostatnich miesięcy, a konkretnie obniżka stóp procentowych, każą bliżej przypatrzeć się tego typu rozwiązaniu.

Od 8 miesięcy obserwujemy trend spadkowy, jeżeli chodzi o stopy procentowe, czego zwieńczeniem jest ostatnia obniżka stóp z dnia 3 lipca 2013 roku. Sprawiła ona, iż mamy aktualnie historycznie najniższe stopy procentowe (stopa referencyjna wynosi 2,5%), powoli zbliżające się do rekordowo niskich stóp w Eurolandzie czy Szwajcarii. To sprawia, że zamiana niektórych produktów walutowych, obciążonych wysoką marżą, na aktualnie oferowane kredyty złotowe może być warta rozważenia, na co zwracaliśmy uwagę w jednym z naszych tegorocznych poradników dotyczących opłacalności refinansowania kredytów we frankach, euro czy ich złotowych odpowiedników.

Jeżeli jednak nasze kalkulacje wskazują, że taki kredyt może przynieść oszczędności w naszym domowym budżecie, to warto zastanowić się nad tym, który kredyt jest najkorzystniejszy. Traktuje o tym nasz ranking najlepszych kredytów refinansowych na lipiec 2013 roku.

Oferty z wpłatą własną

W sytuacji, gdy od kilku lat spłacamy dług hipoteczny, zapewne zdążyliśmy oddać bankowi całkiem sporą kwotę pieniędzy. Jeżeli więc w rezultacie kilkuletniej spłaty, nasze mieszkanie czy dom są więcej warte, aniżeli kwota zadłużenia, możemy starać się o kredyt z wkładem własnym. W naszym rankingu prezentujemy najlepsze oferty na okres 30 lat na kwotę 200 tysięcy złotych przy założeniu, iż nasza nieruchomość warta jest 300 000 PLN.

W takiej sytuacji najtańsze rozwiązanie służące do spłaty wcześniejszego kredytu oferowane jest aktualnie ex-equo w dwóch bankach. Jednym z nich jest kredyt refinansowy Deutsche Banku. Marża kredytu w tej instytucji wynosi 1,30. W rezultacie powyższego, oprocentowanie rzeczywiste RRSO takiego kredytu wynosić będzie 4,11%. Przez 30 lat spłaty miesiąc w miesiąc oddawać będziemy bankowi po około 958 zł (oczywiście przy założeniu niezmienności oprocentowania). Ten promocyjny kredyt na spłatę wcześniej zaciągniętego zobowiązania ma też inną zaletę, w postaci braku prowizji od jego udzielenia.

Identycznymi parametrami charakteryzuje się kredyt refinansowy PKO BP. Marża, podobnie jak w Deutsche Banku, to 1,30%. Oprocentowanie rzeczywiste - 4,11%, a miesięczna rata - 958 PLN. Ponadto także i w przypadku tej oferty, w ramach promocji bank nie pobiera prowizji.

Na trzeciej pozycji znajduje się kredyt oferowany przez Credit Agricole. W tym przypadku oprocentowanie rzeczywiste tej oferty wynosi 4,23% (w tym marża w wysokości 1,40%), a miesięczna rata wyniesie około 970 złotych. Także i w Credit Agricole nie zapłacimy teraz prowizji kredytowej.

W pierwszej piątce najtańszych kredytów refinansowych znalazły się także propozycje BZ WBK oraz należącej do niego marki - Kredyt Banku.

Ranking kredytów refinansowych z wkładem - tabela

Tab refzwkl 6/2013

Oferty bez wpłaty własnej

Pomimo, że refinansowanie kredytu ma miejsce po kilku latach spłaty zadłużenia, okazać się może, że wciąż winni jesteśmy bankowi tyle, ile od niego pożyczyliśmy, a czasem nawet więcej. Dotyczy to rozwiązań walutowych, a konkretnie sytuacji, gdy pożyczkę w obcej walucie zaciągaliśmy wtedy, gdy kurs tej waluty był niższy niż obecnie. Taka sytuacja dotyczy zarówno zadłużenia we frankach szwajcarskich (zwłaszcza dotyka ona osób, które zaciągały zobowiązanie hipoteczne w połowie 2008 roku), jak i w euro.

W takim wypadku można spróbować starać się o kredyt bez wkładu (ale uwaga: jeżeli dotychczasowe zadłużenie znacznie przekracza wartość refinansowanej nieruchomości, to bank zapewne poprosi o dodatkowe zabezpieczenia). W tym wariancie naszego rankingu zakładamy więc, że wysokość przyznanych środków jest taka sama jak wartość nieruchomości i wynosi 300 000 PLN.

Także i w tym przypadku najtańszy kredyt refinansowy znajdziemy w Deutsche Banku. Oprocentowanie rzeczywiste RRSO wynosi tu 4,15% (w tym między innymi marża w wysokości 1,30%). W ramach promocji nie zapłacimy prowizji kredytowej. Miesięczna rata takiej spłaty zadłużenia w wariancie przygotowanym w Deutsche Banku wynosi 1437 PLN.

Drugie miejsce zajął PKO BP. W tym banku marża wyniesie 1,61%, a wynikające z uwzględnienia innych koszów oprocentowanie RRSO wynosi 4,49%. Miesięczna rata to 1492 złote. Plusem, podobnie jak w przypadku Deutsche Banku, jest brak prowizji.

Na trzeciej pozycji znalazł się Eurobank. Oprocentowanie rzeczywiste w tym banku wyniesie 4,73% (w tym marża - 1,59%), prowizja - tak jak u pozostałych banków znajdujących się na podium - 0%, a miesięczna rata wyniesie 1488 PLN.

Ranking kredytów refinansowych bez wkładu - tabela

Tab refbezwkl 6/2013

Musimy jednak pamiętać o tym, że koszty związane z uzyskaniem kredytu refinansowego nie są jedynymi wydatkami wynikającymi z zamiany kredytu. W wielu przypadkach dokonując wcześniejszej spłaty pierwotnie uzyskanego kredytu będziemy zmuszeni zapłacić prowizję od wcześniejszej spłaty.