KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA

Przeznaczenie kredytu
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
PRZYDATNE STRONY:

Kredyt hipoteczny - ranking ofert bez wkładu własnego - PAŹDZIERNIK 2012

FacebookTwitter

Latające domki Coraz częściej można usłyszeć takie - banalne w gruncie rzeczy - stwierdzenie, że kredyt na zakup nieruchomości w ciągu ostatnich kilku miesięcy stał się dobrem bardzo trudno osiągalnym. Banalne przynajmniej dla tych, którzy będąc na granicy zdolności, bezskutecznie starali się uzyskać kredyt hipoteczny na własne M.

Tymczasem z informacji przekazanych przez Związek Banków Polskich wynika, że spadek akcji kredytowej nie jest aż tak duży, jakby to wynikało z powyższego alarmistycznego stwierdzenia. Opublikowany niedawno przez ZBP ogólnopolski raport o kredytach na mieszkanie i cenach transakcyjnych nieruchomości za II kwartał 2012 roku wskazuje bowiem, że liczba nowoudzielonych kredytów wyniosła niemal o 50 tysięcy i była wyższa o 1,84% od analogicznego wskaźnika z I kwartału 2012. Fakt, iż widoczny jest spadek średniej wysokości zaciąganego zobowiązania – tutaj przyczyną jest obniżająca się zdolność finansowa, będąca między innymi efektem podwyżek stóp procentowych oraz Rekomendacji SIII zaostrzającej zasady obliczania tego wskaźnika.

Jak wynika z powyższej analizy, banki nie wycofują się z oferowania kredytów pod hipotekę. Mało tego - tym osobom, które spełniają kryterium odpowiednio wysokich dochodów, są w stanie zaoferować całkiem korzystne warunki udzielenia i spłaty takiej pożyczki. Przykładem są kredyty bez wkładu własnego – wiele osób, które rozpoczęły dopiero karierę zawodową, chce szybko uzyskać niezależność mieszkaniową. Nie mając oszczędności na wkład własny – próbują one uzyskać tani kredyt na 100% wartości nieruchomości. Gdzie go aktualnie można dostać? Na to pytanie odpowiada nasz październikowy ranking kredytów hipotecznych.

W promocji czy na warunkach standardowych?

Niniejszy ranking podzieliliśmy na dwa rodzaje ofert – promocyjne oraz standardowe. Promocyjne kredyty mieszkaniowe, w przypadku których najczęściej obniżeniu ulega marża, a także obowiązuje brak prowizji, to najczęściej rozwiązania typu cross-sell, czyli takie, które wymagają zakupu innych produktów banku (takich jak rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, karta kredytowa, ubezpieczenia itp.). To w konsekwencji może podwyższać finalne koszty uzyskania takiej pożyczki, choć nie zawsze tak jest. Natomiast standardowe warianty finansowania to najczęściej oferty pozbawione konieczności wykupienia dodatkowych produktów czy usług bankowych, w zamian jednak za brak konieczności zakupu dodatkowych produktów wyższe są jednak bezpośrednie koszty obsługi zadłużenia - obowiązuje wyższa marża lub istnieje konieczność uiszczenia prowizji kredytowej.

Na początek sprawdźmy, jak kształtuje się czołówka kredytów bez wpłaty własnej oferowanych na warunkach promocyjnych.

Promocyjne kredyty hipoteczne

W przypadku ofert promocyjnych zwycięzcą rankingu okazał się kredyt proponowany w PKO BP, który w swojej jesiennej promocji zaproponował najniższą marżę spośród ujętych w rankingu kredytów na 100% wartości mieszkania czy domu – zgodnie z warunkami rozpoczętej kilka dni temu Promocji Jesiennej w PKO BP marża w PKO BP wynosi od 1,15%. W przypadku kredytu bez wkładu własnego na 300 000 złotych (który posłużył nam jako modelowy produkt w naszym rankingu) marża kredytu oferowanego w PKO BP wyniesie 1,30% (co jest zaskakująco korzystną wartością jak na rozwiązanie tego rodzaju), a oprocentowanie nominalne – 6,20%. To promocyjne rozwiązanie ma też inną zaletę – brak prowizji. Warto także zwrócić uwagę na fakt, iż Jesienna Promocja w PKO BP obejmuje także korzystne warunki wyceny nieruchomości - w przypadku starań o finansowanie do kwoty nieprzekraczającej 400 000 złotych bank nie pobierze opłaty za oszacowanie wartości nieruchomości. Warunkiem jego uzyskania jest jednak zakup bądź posiadanie następujących produktów/usług bankowych – rachunku oszczędnościowego, karty kredytowej, ubezpieczenia na wypadek utraty pracy i hospitalizacji (na 4 lata). Oprocentowanie rzeczywiste wyniesie w tym przypadku 6,45%.

Na drugim miejscu naszego porównania ofert na 100% wartości nieruchomości uplasował się Deutsche Bank PBC, a w zasadzie jego kredyt w najnowszej promocyjnej odsłonie (sprawdź jego charakterystykę). Tutaj marża jest nieco wyższa i wynosi 1,4%. Podobnie jak w przypadku promocyjnego finansowania w PKO BP tak i tutaj nie jest pobierana prowizja kredytowa (w ramach promocji „Prowizja 0%”). Oprocentowanie rzeczywiste w przypadku tej oferty wynosi 6,42%>. Warto dodać, że oferta Deutsche Bank – jakkolwiek korzystna – jest dosyć skomplikowana, jeżeli chodzi o zasady ustalania warunków spłaty. Zacznijmy od tego, że jeżelibyśmy zdecydowali się jednak na zapłacenie prowizji, wtedy marża kredytu w Deutsche Bank będzie niższa o 0,2%. Ponadto warunkiem uzyskania pożyczki w Deutsche Bank jest skorzystanie z konta db Life i utrzymywanie na nim stałych wpływów) oraz z karty kredytowej Deutsche Banku. Co więcej, klient może uzyskać inne jeszcze obniżki marży: o 0,50 punktu procentowego – jeżeli przystąpi do ubezpieczenia DB Inwestuj w Przyszłość, o 0,10 punktu procentowego – jeżeli wykupi ubezpieczenie na życie lub od utraty pracy. Ale w tym miejscu należy się jedna ważna uwaga: wysokość marży po uwzględnieniu wszystkich dostępnych obniżek nie może wynieść mniej niż 1,25 proc.

Trzecią pozycję w rankingu ofert promocyjnych zajął Kredyt Bank i jego oferta Ekstralokum. W tym przypadku marża wynosi 1,4%. Oprocentowanie nominalne – 6,30%. Jakie są warunki uzyskania takiego kredytu? Skorzystanie z rachunku Ekstrakonto (obligatoryjnie) oraz wykupienie jednego z poniższych produktów: karty kredytowej lub debetowej, ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia od utraty pracy (te 2 ostatnie produkty oferowane są w ramach współpracy między Kredyt Bankiem a TUiR Warta S.A). Żeby uzyskać obniżkę marży w całym okresie spłaty zadłużenia, należy korzystać z powyższych produktów przez okres pierwszych 5 lat spłaty zadłużenia. Efektem tego będzie oprocentowanie rzeczywiste w wysokości 6,81%.

Dalsze pozycje zajęły BOŚ Bank i Millennium Bank.

Poniżej prezentujemy tabelę ilustrującą porównanie promocyjnych kredytów na 100% wartości nieruchomości.

Zest KHBWW Prom 10/2013

Standardowe oferty hipoteczne

Podobnie jak w przypadku ofert promocyjnych tak i tutaj zwycięzcą rankingu pokazał się być PKO Bank Polski. Marża wynosi tyle samo co w przypadku oferty promocyjnej – 1,3%. Natomiast w tym przypadku – z racji niekorzystania z innych produktów PKO BP - klient będzie musiał zapłacić prowizję w wysokości 2,2%. W przypadku kredytu na 300 000 złotych da to kwotę rzędu 6 600 PLN. Bank jednakże informuje, że klient może negocjować z nim wysokość prowizji. W efekcie oprocentowanie rzeczywiste standardowej oferty w PKO BP wyniesie 6,67%.

Na dalszych miejscach podium znalazły się oferty Kredyt Banku oraz BOŚ Banku, w których oprocentowanie rzeczywiste wynosi, odpowiednio, 7,21% oraz 7,22%. Tabela z pełnym porównaniem ofert na warunkach standardowych znajduje się poniżej.

Zest BWW Std 10/2013

Porównaj kredyt mieszkaniowy w bankach - raty i oprocentowanie

Przedstawiony powyżej ranking kredytowy przygotowany został na bazie następujących założeń: wartość nieruchomości: 300 000 złotych, wysokość pożyczanych środków: 300 000 złotych, okres spłaty: 30 lat, wiek najstarszego kredytobiorcy: 30 lat, rodzaj spłat: raty równe.

Podstawowym kryterium niniejszego porównania jest Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa (RRSO) uwzględniająca całkowity koszt zobowiązania (sumę odsetek oraz wszystkich stosowanych przez banki opłat dodatkowych - prowizji, ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia brakującego wkładu, itd). Z tego powodu oferta charakteryzująca się niższą ratą może się znajdować na dalszej pozycji w niniejszym rankingu.