KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA

Przeznaczenie kredytu
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
PRZYDATNE STRONY:

Kredyt hipoteczny - ranking ofert bez wkładu własnego - PAŹDZIERNIK 2012

FacebookTwitter

Latające domki Coraz częściej można usłyszeć takie - banalne w gruncie rzeczy - stwierdzenie, że kredyt na zakup nieruchomości w ciągu ostatnich kilku miesięcy stał się dobrem bardzo trudno osiągalnym. Banalne przynajmniej dla tych, którzy będąc na granicy zdolności, bezskutecznie starali się uzyskać kredyt hipoteczny na własne M.

Tymczasem z informacji przekazanych przez Związek Banków Polskich wynika, że spadek akcji kredytowej nie jest aż tak duży, jakby to wynikało z powyższego alarmistycznego stwierdzenia. Opublikowany niedawno przez ZBP ogólnopolski raport o kredytach na mieszkanie i cenach transakcyjnych nieruchomości za II kwartał 2012 roku wskazuje bowiem, że liczba nowoudzielonych kredytów wyniosła niemal o 50 tysięcy i była wyższa o 1,84% od analogicznego wskaźnika z I kwartału 2012. Fakt, iż widoczny jest spadek średniej wysokości zaciąganego zobowiązania – tutaj przyczyną jest obniżająca się zdolność finansowa, będąca między innymi efektem podwyżek stóp procentowych oraz Rekomendacji SIII zaostrzającej zasady obliczania tego wskaźnika.

Jak wynika z powyższej analizy, banki nie wycofują się z oferowania kredytów pod hipotekę. Mało tego - tym osobom, które spełniają kryterium odpowiednio wysokich dochodów, są w stanie zaoferować całkiem korzystne warunki udzielenia i spłaty takiej pożyczki. Przykładem są kredyty bez wkładu własnego – wiele osób, które rozpoczęły dopiero karierę zawodową, chce szybko uzyskać niezależność mieszkaniową. Nie mając oszczędności na wkład własny – próbują one uzyskać tani kredyt na 100% wartości nieruchomości. Gdzie go aktualnie można dostać? Na to pytanie odpowiada nasz październikowy ranking kredytów hipotecznych.

W promocji czy na warunkach standardowych?

Niniejszy ranking podzieliliśmy na dwa rodzaje ofert – promocyjne oraz standardowe. Promocyjne kredyty mieszkaniowe, w przypadku których najczęściej obniżeniu ulega marża, a także obowiązuje brak prowizji, to najczęściej rozwiązania typu cross-sell, czyli takie, które wymagają zakupu innych produktów banku (takich jak rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, karta kredytowa, ubezpieczenia itp.). To w konsekwencji może podwyższać finalne koszty uzyskania takiej pożyczki, choć nie zawsze tak jest. Natomiast standardowe warianty finansowania to najczęściej oferty pozbawione konieczności wykupienia dodatkowych produktów czy usług bankowych, w zamian jednak za brak konieczności zakupu dodatkowych produktów wyższe są jednak bezpośrednie koszty obsługi zadłużenia - obowiązuje wyższa marża lub istnieje konieczność uiszczenia prowizji kredytowej.

Na początek sprawdźmy, jak kształtuje się czołówka kredytów bez wpłaty własnej oferowanych na warunkach promocyjnych.

Promocyjne kredyty hipoteczne

W przypadku ofert promocyjnych zwycięzcą rankingu okazał się kredyt proponowany w PKO BP, który w swojej jesiennej promocji zaproponował najniższą marżę spośród ujętych w rankingu kredytów na 100% wartości mieszkania czy domu – zgodnie z warunkami rozpoczętej kilka dni temu Promocji Jesiennej w PKO BP marża w PKO BP wynosi od 1,15%. W przypadku kredytu bez wkładu własnego na 300 000 złotych (który posłużył nam jako modelowy produkt w naszym rankingu) marża kredytu oferowanego w PKO BP wyniesie 1,30% (co jest zaskakująco korzystną wartością jak na rozwiązanie tego rodzaju), a oprocentowanie nominalne – 6,20%. To promocyjne rozwiązanie ma też inną zaletę – brak prowizji. Warto także zwrócić uwagę na fakt, iż Jesienna Promocja w PKO BP obejmuje także korzystne warunki wyceny nieruchomości - w przypadku starań o finansowanie do kwoty nieprzekraczającej 400 000 złotych bank nie pobierze opłaty za oszacowanie wartości nieruchomości. Warunkiem jego uzyskania jest jednak zakup bądź posiadanie następujących produktów/usług bankowych – rachunku oszczędnościowego, karty kredytowej, ubezpieczenia na wypadek utraty pracy i hospitalizacji (na 4 lata). Oprocentowanie rzeczywiste wyniesie w tym przypadku 6,45%.

Na drugim miejscu naszego porównania ofert na 100% wartości nieruchomości uplasował się Deutsche Bank PBC, a w zasadzie jego kredyt w najnowszej promocyjnej odsłonie (sprawdź jego charakterystykę). Tutaj marża jest nieco wyższa i wynosi 1,4%. Podobnie jak w przypadku promocyjnego finansowania w PKO BP tak i tutaj nie jest pobierana prowizja kredytowa (w ramach promocji „Prowizja 0%”). Oprocentowanie rzeczywiste w przypadku tej oferty wynosi 6,42%>. Warto dodać, że oferta Deutsche Bank – jakkolwiek korzystna – jest dosyć skomplikowana, jeżeli chodzi o zasady ustalania warunków spłaty. Zacznijmy od tego, że jeżelibyśmy zdecydowali się jednak na zapłacenie prowizji, wtedy marża kredytu w Deutsche Bank będzie niższa o 0,2%. Ponadto warunkiem uzyskania pożyczki w Deutsche Bank jest skorzystanie z konta db Life i utrzymywanie na nim stałych wpływów) oraz z karty kredytowej Deutsche Banku. Co więcej, klient może uzyskać inne jeszcze obniżki marży: o 0,50 punktu procentowego – jeżeli przystąpi do ubezpieczenia DB Inwestuj w Przyszłość, o 0,10 punktu procentowego – jeżeli wykupi ubezpieczenie na życie lub od utraty pracy. Ale w tym miejscu należy się jedna ważna uwaga: wysokość marży po uwzględnieniu wszystkich dostępnych obniżek nie może wynieść mniej niż 1,25 proc.

Trzecią pozycję w rankingu ofert promocyjnych zajął Kredyt Bank i jego oferta Ekstralokum. W tym przypadku marża wynosi 1,4%. Oprocentowanie nominalne – 6,30%. Jakie są warunki uzyskania takiego kredytu? Skorzystanie z rachunku Ekstrakonto (obligatoryjnie) oraz wykupienie jednego z poniższych produktów: karty kredytowej lub debetowej, ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia od utraty pracy (te 2 ostatnie produkty oferowane są w ramach współpracy między Kredyt Bankiem a TUiR Warta S.A). Żeby uzyskać obniżkę marży w całym okresie spłaty zadłużenia, należy korzystać z powyższych produktów przez okres pierwszych 5 lat spłaty zadłużenia. Efektem tego będzie oprocentowanie rzeczywiste w wysokości 6,81%.

Dalsze pozycje zajęły BOŚ Bank i Millennium Bank.

Poniżej prezentujemy tabelę ilustrującą porównanie promocyjnych kredytów na 100% wartości nieruchomości.

Zest KHBWW Prom 10/2013

Standardowe oferty hipoteczne

Podobnie jak w przypadku ofert promocyjnych tak i tutaj zwycięzcą rankingu pokazał się być PKO Bank Polski. Marża wynosi tyle samo co w przypadku oferty promocyjnej – 1,3%. Natomiast w tym przypadku – z racji niekorzystania z innych produktów PKO BP - klient będzie musiał zapłacić prowizję w wysokości 2,2%. W przypadku kredytu na 300 000 złotych da to kwotę rzędu 6 600 PLN. Bank jednakże informuje, że klient może negocjować z nim wysokość prowizji. W efekcie oprocentowanie rzeczywiste standardowej oferty w PKO BP wyniesie 6,67%.

Na dalszych miejscach podium znalazły się oferty Kredyt Banku oraz BOŚ Banku, w których oprocentowanie rzeczywiste wynosi, odpowiednio, 7,21% oraz 7,22%. Tabela z pełnym porównaniem ofert na warunkach standardowych znajduje się poniżej.

Zest BWW Std 10/2013

W przedstawionym powyżej rankingu analizie poddaliśmy kredyty hipoteczne na bazie następujących założeń: wartość nieruchomości: 300 000 złotych, wysokość pożyczanych środków: 300 000 złotych, okres spłaty: 30 lat, wiek najstarszego kredytobiorcy: 30 lat, rodzaj spłat: raty równe.

Podstawowym kryterium niniejszego porównania jest Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa (RRSO) uwzględniająca całkowity koszt zobowiązania (sumę odsetek oraz wszystkich stosowanych przez banki opłat dodatkowych - prowizji, ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia brakującego wkładu, itd). Z tego powodu oferta charakteryzująca się niższą ratą może się znajdować na dalszej pozycji w niniejszym rankingu.

Jeśli chcesz sprawdzić aktualne kredyty hipoteczne, odwiedź również stronę domową, gdzie znajdziesz między innymi najnowsze wiadomości odnoszące się do kredytów hipotecznych. Ponadto poznasz marżę, oprocentowanie i pozostałe parametry kredytu mieszkaniowego. Oferty każdej instytucji możesz także porównać dzięki naszemu kalkulatorowi hipotecznemu na samej górze. Jeśli natomiast pragniesz przeczytać porady dotyczące zasad przyznawania kredytów hipotecznych, odwiedź nasz przydatny poradnik.