KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA

Przeznaczenie kredytu
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
PRZYDATNE STRONY:

Maksymalny okres kredytowania - gdzie najdłuższy kredyt na mieszkanie

FacebookTwitter

Długopis  Kredyt hipoteczny nie jest zobowiązaniem, do którego kredytobiorcy pałają szczególną miłością. Raczej można powiedzieć, że traktują go jako zło konieczne. Konieczne – bowiem kredyt jest niejednokrotnie jedynym skutecznym sposobem pozwalającym na zakup mieszkania lub domu. Nie wszyscy mają komfortową sytuację posiadania jakichś znacznych oszczędności, czy wsparcia finansowego ze strony rodziny. Nie wszyscy także posiadają odpowiednio cenną nieruchomość, którą mogliby spieniężyć i w ten sposób zdobyć środki na zakup nowego lokum.

Powszechnie wiadomo, że finansowe możliwości przeciętnego Polaka, który zdecydował się na zakup mieszkania na kredyt, są bardzo ograniczone. Widać to zwłaszcza teraz, w początkach 2013 roku. Stąd wielu próbuje różnych sposobów na to, aby spłata miesięcznej raty kredytu była jak najmniej dotkliwa. Jednym z najczęściej stosowanych rozwiązań jest wydłużenie okresu spłaty, pozwalające na obniżenie miesięcznej raty kredytowej niejednokrotnie o kilkadziesiąt procent.

Gdzie zatem znaleźć kredyt hipoteczny, który ma najdłuższy okres spłaty? I – co najważniejsze – czy warto rozkładać spłatę kredytu na możliwie najdłuższy okres?

W jakim banku najdłuższy okres spłaty kredytu?

W pierwszym kwartale 2013 najdłuższy okres kredytowania w przypadku kredytu hipotecznego wynosi 50 lat. To wartość maksymalna, która właściwie od dobrych kilku lat się nie zmieniła, choć od czasu wybuchu kryzysu finansowego w 2008 roku daje się zauważyć stopniowe, aczkolwiek powolne, skracanie maksymalnego okresu kredytowania. Jak widać, nie wszystkie banki zdecydowały się na tego typu cięcia w maksymalnym okresie kredytowania. Gdzie taki 50-letni kredyt można aktualnie znaleźć? Otóż na rynku funkcjonują 2 banki oferujące takie rozwiązanie.

Jednym z nich jest BOŚ. Pamiętać jednak należy, że BOŚ co prawda dopuszcza 50-letnią spłatę kredytu, ale stosuje w tym przypadku pewne ograniczenia. Mianowicie jednym z nich jest granica maksymalnego wieku kredytobiorcy. W przypadku BOŚ Banku jest nią wiek 70 lat. Oznacza to, że w praktyce kredyt hipoteczny na 50 lat dostanie tylko osoba w wieku 20 lat bądź młodsza. Nietrudno zauważyć, 20-latkowie w większości przypadków mogą nie przebrnąć jednego z podstawowych kryteriów istniejących w gęstym sicie warunków związanych z uzyskaniem kredytu pod zastaw nieruchomości – czyli kryterium dochodowego. Iluż bowiem z tak młodych ludzi zarabia na tyle godziwe pieniądze, aby ich zdolność kredytowa pozwoliła im na uzyskanie kredytu? A nawet jeżeli już ktoś uzyskuje odpowiednio wysokie dochody, to często w wieku 20 lat nie może pochwalić się na tyle długim okresem zatrudnienia, aby bank mu zaufał i przyznał kredyt. Dodatkowo, przy tak długim okresie spłaty bank będzie wymagał ubezpieczenia na życie.

Kredyt na 50 lat dostaniemy także w Getin Banku. Podejście tej instytucji do kwestii tak długoletniego kredytu pod hipotekę jest bardziej „życiowe”. Maksymalny wiek kredytobiorcy wynosi tu bowiem 80 lat, co sprawia, iż górną granicą wieku uzyskania kredytu na najdłuższy okres jest 30 lat. Wśród 30-latków z reguły spotkamy dobrze zarabiających kredytobiorców z odpowiednio długim stażem pracy i z pozytywną – budowaną przez lata - historią kredytową. Tym samym szanse na uzyskanie kredytu na 50 lat są w tym banku znacznie wyższe.

45 lat to najdłuższy okres spłaty, jaki możliwy jest w przypadku kredytu w Nordea Banku. Stosunkowo długi – bo wynoszący 40 lat – maksymalny okres kredytowania - występuje z kolei w przypadku kredytów oferowanych przez kilka banków, w tym PKO BP, BPH, Banku Pocztowego, Deutsche Banku, Kredyt Banku, czy banków z grupy BRE – mBanku oraz Multibanku.

Mało kto jednak chce wiązać się z bankiem na tyle długo, aby nawet w trakcie emerytury spłacać swoje zobowiązanie, z reguły więc kredytobiorcy decydują się na spłatę kredytu w trakcie 30 lat, bądź w czasie jeszcze krótszym. I trzeba wyraźnie stwierdzić, iż tego typu plan spłaty można zrealizować w każdym banku, bowiem nawet najbardziej restrykcyjne pod względem okresu kredytowania banki (np. Eurobank, BZ WBK, Pekao SA, Alior Bank, czy Raiffeisen Polbank) będą skłonne rozłożyć spłatę pożyczonych pieniędzy na okres 30 lat.

Poniższa tabela przedstawia porównanie kredytów hipotecznych pod kątem maksymalnego okresu kredytowania w poszczególnych bankach.

MOK2013

Maksymalny okres kredytowania to tylko jeden z wielu parametrów charakteryzujących poszczególne kredyty hipoteczne. Aktualne informacje o najdłuższej spłacie kredytu a także więcej porównań ofert bankowych. znajdziesz w naszym głównym poradniku pod tytułem "Kredyt hipoteczny". Dotyczą one między innymi wymaganej wysokości wkładu własnego w poszczególnych bankach, poziomu oprocentowania czy kosztów wyceny nieruchomości.

Czy warto spłacać kredyt hipoteczny przez okres maksymalny?

Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna. Z jednej strony tak, ponieważ rozłożenie spłaty zadłużenia na możliwie najdłuższy okres powoduje zmniejszenie miesięcznej raty, a więc skutkuje mniej uciążliwą i bardziej przyjazną dla budżetu domowego obsługą takiego zobowiązania finansowego. Z drugiej jednak strony, maksymalne wydłużenie spłaty kredytu to tylko pozorna oszczędność dla domowych finansów. Bo decydując się na wydłużenie spłaty będziemy przecież musieli płacić bankowi przez o wiele dłuższy okres czasu. To sprawia, że wydłużenie okresu kredytowania podwyższa koszty kredytu hipotecznego, a zwłaszcza odsetki należne bankowi.

Przykład? Przy kredycie hipotecznym na 25 lat na kwotę 300 000 PLN, przy oprocentowaniu rzędu 6% oddamy bankowi w sumie niespełna 280 tysięcy złotych w postaci odsetek. Jeżeli jednak będziemy spłacać taki kredyt przez 50 lat, wtedy koszt odsetek wyniesie aż 647 tysięcy złotych! Zresztą można o tym przekonać się samemu, ponieważ nasz symulator rat znajdujący się tutajpozwala samodzielnie obliczyć koszty odsetek w zależności od kwoty kredytu, jego oprocentowania i długości okresu spłaty oraz wygenerować szczegółowy plan spłaty rat kredytowych.

Warto więc przemyśleć kwestię maksymalizowania okresu spłaty – to co wydaje się być korzystne dzisiaj (relatywnie niska rata kredytu), może się okazać zbyt kosztowne za lat kilkadziesiąt (zwłaszcza, gdy przyjdzie nam spłacać kredyt z niewielkiej emerytury).