KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA

Przeznaczenie kredytu
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
PRZYDATNE STRONY:

Do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny?

FacebookTwitter

Dokumentacja Kredyt hipoteczny to zapewne najważniejsze zobowiązanie finansowe, jakie przychodzi przeciętnemu klientowi banku spłacać w swoim życiu. Zwłaszcza, jeżeli chce nim pokryć koszty zakupu mieszkania bądź domu. W obecnych czasach szanse na przychylną decyzję banku w sprawie przyznania kredytu mieszkaniowego są jednak wyraźnie mniejsze, aniżeli jeszcze 7 czy 8 lat temu. Z tego powodu wielu potencjalnych kredytobiorców rozważa złożenie wniosku kredytowego do większej liczby banków. Wysiłek ten czyniony jest po to, aby zwiększyć prawdopodobieństwo wydania pozytywnej decyzji kredytowej w którymś z nich. Istnieje jednak wiele przeciwstawnych opinii co do liczby banków, do których możemy złożyć wniosek kredytowy.

Niniejszy poradnik odpowiada na pytanie: w ilu bankach można składać wniosek o kredyt hipoteczny, aby zwiększyć szanse na jego otrzymanie? I to bez ryzyka odmowy we wszystkich bankach z powodu nadmiaru zapytań w bazie BIK?

Jeden bank to czasem za mało

Wyobraźmy sobie typową sytuację klienta starającego się o kredyt mieszkaniowy. Poszukując swojego wymarzonego mieszkania natrafił na korzystnie położony i relatywnie niedrogi lokal mieszkaniowy, którego cena załóżmy, że wynosi 250 000 złotych. Jego właściciel, mając świadomość wysokiego zainteresowania tą nieruchomością, zażądał zadatku w standardowej wysokości 10% wartości mieszkania. Kupujący podpisał ze sprzedającym umowę przedwstępną i wpłacił sprzedającemu 25 000 złotych zadatku. Z umową przedwstępną w ręku klient udał się następnie do jednego z banków i złożył wniosek o kredyt mieszkaniowy. Po wielu perypetiach związanych z koniecznością dostarczania brakujących zaświadczeń i innych dokumentów, kompletny wniosek kredytowy zaczął być analizowany w banku. Rozpoczął się okres oczekiwania na kredyt. Okres dłużący się niemiłosiernie. Im dłużej klient czekał na decyzją kredytową, tym więcej pojawiało się w nim wątpliwości co do prawdopodobieństwa przyznania kredytu. Tymczasem zbliżał się ostateczny termin podpisania umowy kupna sprzedaży nieruchomości - po tym terminie, zgodnie z umową przedwstępną, zadatek ulegnie przepadkowi. W końcu na kilka dni przed ostatecznym terminem podpisania umowy jest decyzja z banku. Odmowna! I co teraz? Składać wniosek o kredyt w kolejnym banku? Jest już na to za późno – kilka dni z reguły nie wystarczy na przygotowanie dokumentacji według nowych wymagań. Zadatek ulega przepadkowi…

Jak zmniejszyć ryzyko odmowy kredytu hipotecznego?

Trzeba rozważyć jednoczesne złożenie wniosku o kredyt hipoteczny do kilku banków. Dzięki takiemu zabiegowi będziemy w stanie "upiec dwie pieczenie na jednym ogniu". Po pierwsze - zwiększamy sobie szanse na to, że któryś z banków wyda nam pozytywną decyzję kredytową. Po drugie - w przypadku wydania pozytywnych decyzji we wszystkich bankach – zwiększamy prawdopodobieństwo uzyskania kredytu przed ostatecznym terminem podpisania umowy sprzedaży nieruchomości, a tym samym minimalizujemy ryzyko przepadku naszych pieniędzy przeznaczonych na zadatek.

Ile wniosków kredytowych złożyć?

W tym miejscu zadać trzeba jednak pytanie: do ilu banków można składać wniosek o kredyt hipoteczny? Większość niezależnych doradców kredytowych sugeruje, aby złożyć wnioski do 2 lub 3 banków. Są jednak i tacy, którzy uważają, że powinno się składać wnioski do 4-5 instytucji – ci ostatni są jednak w zdecydowanej mniejszości. W środowisku doradców kredytowych istnieje zresztą niepisana "zasada 5 banków" sugerująca maksymalną liczbę banków, do których powinno się kierować wnioski kredytowe.

Co przemawia za złożeniem kilku wniosków kredytowych w kilku różnych bankach? Przede wszystkim takie podejście do starań o kredyt zwiększa prawdopodobieństwo uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej w przynajmniej jednym z banków. Po drugie: jeżeli kilka banków wyda pozytywną decyzję, to z pewnością będziemy pozwoli nam to na bardziej elastyczny wybór najlepszych warunków kredytowania - będziemy moli na przykład zdecydować się na bank który zaoferował niższą marżę kredytu czy zerową prowizję lub który zaproponował korzystniejsze warunki wcześniejszej spłaty zobowiązania.

Wśród kredytobiorców panuje jednak pogląd, że składanie kilku wniosków kredytowych wyraźnie pogarsza nasze szanse na kredyt powodując obniżenie punktacji BIK czyli tzw. scoringu, będącego jednym z kluczowych wskaźników, w oparciu o który w banku zapada decyzja o przyznaniu lub odmowie udzielenia kredytu. Czym jest wspomniany scoring? Otóż jednym z etapów procedowania wniosku o kredyt w banku jest złożenie przez bank zapytania do Biura Informacji Kredytowej (BIK) o sytuację finansową przyszłego kredytobiorcy. BIK jest bazą danych, w której zawarte są informacje o posiadanych i spłacanych w przeszłości zobowiązaniach kredytowych każdego z nas. Na podstawie tych danych w BIK ustalany jest nasz scoring kredytowy, czyli punktowa ocena tego, jakim potencjalnym kredytobiorcą jesteśmy.

Czy rzeczywiście każdy kolejny wniosek kredytowy obniża nam scoring w BIK? Nie. To, że złożymy kilka wniosków o kredyt wcale nie musi oznaczać, że taki krok obniży nam nasz scoring BIK, bardziej aniżeli w sytuacji, gdybyśmy złożyli tylko jeden wniosek. Dlaczego? Co prawda algorytm obliczania scoringu kredytowego nie jest publicznie dostępny, ale powyższe stwierdzenie wynika z doświadczenia różnych osób wnioskujących o kredyty i systematycznie analizujących swój scoring BIK. Stosunkowo częstym przypadkiem jest obniżenie punktacji w BIK przy pierwszym wniosku kredytowym i późniejszy brak zmian w punktacji BIK wraz ze złożeniem drugiego czy nawet trzeciego wniosku. Dlaczego tak się dzieje? Co do tego nie ma pełnej jasności. Bez wątpienia jednym z powodów może być fakt stosowania różnych procedur analizy kredytowej bankach. Np. może się okazać że bank w ogóle nie odpyta bazy BIK, ponieważ negatywna decyzja kredytowa zapadnie na wcześniejszym etapie weryfikacji wniosku kredytowego (np. przy sprawdzaniu zdolności kredytowej).

Oczywiście nie trzeba chyba przypominać o uważnym doborze banków. Chodzi o takie ich wyselekcjonowanie, aby wytypowane banki dawały jak największe szanse na kredyt, przy czym jest to już kwestia indywidualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy oraz stanu prawnego nieruchomości. Przykładowo – jeżeli naszą „piętą Achillesową” są niskie zarobki, warto wybrać te banki, które najmniej restrykcyjnie obliczają zdolność kredytową. Innego rodzaju przykład dotyczy wkładu własnego Jeżeli staramy się o kredyt hipoteczny dysponując wkładem własnym w wysokości 10% to oczywistym jest, że nie powinniśmy wybierać banków, które wymagają co najmniej 20% wkładu.

Dlaczego nie składać wniosków do wszystkich banków?

Próbując zwiększyć szanse na kredyt i przyspieszyć czas jego uzyskania, nie można jednak popaść w skrajność, jaką jest złożenie wniosków kredytowych do wszystkich banków. Taka decyzja niemal zawsze kończy się odmową przyznania kredytu we wszystkich instytucjach. Dlaczego? Niestety, składanie zapytań przez wiele banków w jednym czasie może mieć negatywny wpływ na tę ocenę i znacząco obniżać nasz scoring. Jak wspomniane zostało wcześniej nie każdy bank do którego złożymy wniosek odpyta bazę BIK (cześć odrzuci wniosek przed sprawdzeniem klienta w BIK), jednak złożenie wniosków do piętnastu czy dwudziestu banków to istotne zwiększenie prawdopodobieństwa wyraźnego pogorszenia naszego statusu w bazie dłużników. Jednocześnie okazuje się, że banki nawzajem widzą swoje zapytania w BIK i to, że klient stara się jednocześnie o kredyty w kilkunastu innych instytucjach – nie wiedzą one jednak ta tym etapie, czy w którymś z banków taki kredyt został przyznany. To także może powodować, iż banki z rezerwą podchodzić będą do udzielania takiemu klientowi kredytu.

Podkreślić należy jednak to, że jednoczesne złożenie zapytań z 2-3 banków jest jak najbardziej akceptowane przez banki i nie powoduje zmniejszenia szansy na kredyt. Przy 4-5 bankach także może odbyć się to bez problemów, choć czasem zdarza się, że trzeba składać wyjaśnienia, dlaczego złożono wnioski do tylu banków. Niektórzy klienci banków ponadto skarżyli się, że w takiej sytuacji musieli do banku, który podjął pozytywną decyzję kredytową, dostarczać zaświadczenia z pozostałych instytucji o tym, iż nie przyznały one kredytu.

A co, jeżeli dostaniesz pozytywną decyzję kredytową we wszystkich bankach?

Nie ma powodów do obaw. Nie jesteś przecież zmuszony do podpisania umowy o kredyt z każdym z banków. Po prostu wybierz najlepszy kredyt hipoteczny, czyli taki, który w największym stopniu spełnia Twoje wymagania i podpisz umowę w instytucji oferującej ten kredyt.