KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA

Przeznaczenie kredytu
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
PRZYDATNE STRONY:

Kredyt hipoteczny - ranking ofert na kwiecień 2010

FacebookTwitter

GotówkaNiedawno pojawił się interesujący ranking kredytów w PLN opracowany przez Open Finance, który odpowiada na pytanie, jakie banki proponują aktualnie najlepszy kredyt hipoteczny w naszej rodzimej walucie.

Przygotowując najnowsze wydanie rankingu kredytowego, przeanalizowano ofertę 27 banków. Tym razem jednak – po raz pierwszy w Polsce – oprócz standardowych parametrów, czyli prowizji od udzielenia kredytu, marży, maksymalnego poziomu wkładu własnego (LTV) czy zdolności kredytowej, uwzględniono rzeczywistą dostępność kredytu mieszkaniowego w danym banku. W tym celu zapytano poszczególne banki oferujące tego rodzaju finansowanie o wielkość sprzedaży kredytów mieszkaniowych w ostatnim kwartale 2009 roku. Celem tego zabiegu było zdeprecjonowanie wirtualnych ofert kredytów – atrakcyjnych propozycji, które jednak bardzo niewielu potencjalnych kredytobiorców może uzyskać.

Takie podejście do metodologii oceny ofert kredytowych wskazuje, że najlepszy kredyt hipoteczny oferują Bank Pekao, ING Bank Śląski, Getin Noble Bank i PKO BP. Dziesięć banków odmówiło odpowiedzi na pytanie o wielkość sprzedaży kredytów mieszkaniowych, przez co otrzymały one w tej kategorii najniższą ocenę.

Oto szczegółowa analiza tego interesującego zestawienia.

Marża jest zasadniczym elementem decydującym o jego atrakcyjności

Kluczowym elementem oferty kredytu pod zastaw nieruchomości jest marża kredytu hipotecznego, która decyduje o oprocentowaniu i wysokości miesięcznej raty. Okazuje się, że w chwili obecnej już w 10 bankach można otrzymać marżę niższą niż 2 punkty procentowe. Najniższa marża możliwa jest do uzyskania w Banku Zachodnim WBK, który osobom posiadającym jeden z prestiżowych rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych może dać marżę wynoszącą nawet 1,35%. Dodatkowo, Bank Zachodni WBK deklaruje podniesienie kwoty kredytu o 30 proc. nakładów inwestycyjnych na mieszkanie, pod warunkiem, że zachowana zostanie maksymalna relacja wartości kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej jego zabezpieczenie (LTV). Wśród wad tej propozycji należy jednak wymienić stosunkowo krótki maksymalny okres kredytowania (30 lat, podczas gdy niektóre banku oferują już 50-letni okres spłaty zobowiązania) oraz bardzo wysoką prowizję wynoszącą 3,5 procent wartości udzielonego kredytu mieszkaniowego. Jak się okazuje, to jedna z najwyższych prowizji na rynku.

Wkład własny, czyli udział własny w finansowaniu

Jeśli chodzi o LTV, to nadal jest na rynku kilka instytucji, które wymagają od klientów posiadania wkładu własnego. Najwięcej, bo aż 20 procent, należy mieć w Banku Przemysłowo-Handlowym. Po 10 proc. jest wymagane w Banku DnB Nord, BNP Paribas Fortis, Citi Handlowym, HSBC Polska i Polbanku EFG. Z kolei najkorzystniejszy kredyt hipoteczny pod względem LTV proponuje Alior Bank, który deklaruje skredytowanie 120 proc. wartości mieszkania czy domu. Warto jednak zwrócić uwagę, że wiele banków (m.in. Deutsche Bank PBC, Getin Noble Bank i Kredyt Bank) za 100 procent wartości nieruchomości bierze jego przyszłą wartość – po wykończeniu, więc de facto wychodzi na to, że ponad 100 procent wartości transakcyjnej mieszkania można dostać w wielu bankach.

Maksymalna zdolność kredytowa

Dla licznej rzeszy potencjalnych kredytobiorców bardzo ważnym czynnikiem  decydującym o wyborze kredytu na mieszkanie jest maksymalna zdolność kredytowa. Open Finance tworząc niniejszy ranking przyjął założenie, że o kredyt w wysokości 225 tys. zł stara się rodzina trzyosobowa o dochodach wynoszących 6000 zł netto, która chce kupić nieruchomość o wartości 300 000 zł (zatem poziom LTV wynosi w tym przypadku 75 procent). Takiej rodzinie najwięcej są w stanie pożyczyć Alior Bank oraz Millennium – obydwa banki deklarują, iż w takiej sytuacji mogą pożyczyć kwotę przekraczającą 600 tysięcy złotych. Zaledwie połowę tej kwoty można uzyskać w Banku BPH, Banku Pocztowym i HSBC Polska.

Częste zmiany ofert kredytowych

Należy przy tym jednak zauważyć, że w ostatnim czasie sytuacja na rynku dynamicznie się zmienia. Niemal w każdym kolejnym tygodniu kilka kolejnych banków posiadających produkty hipoteczne ogłasza nowe oferty kredytowe, które w przeważającej większości wypadków są bardziej korzystne od poprzednich. Dotyczy to różnych aspektów kredytu mieszkaniowego. Dla przykładu Getin Noble Bank zmienił WIBOR 12M na atrakcyjniejszy WIBOR 3M, a marże w kredytach złotowych obniżyły m.in. Bank Ochrony Środowiska, Deutsche Bank PBC, Lukas Bank i PKO BP.

Sprzedaż wiązana zwana cross-sellingiem

Nadal większość banków wykorzystuje swoje kredyty do zachęcenia kredytobiorcy do skorzystania z innych produktów oferowanych przez dany bank. Aby otrzymać najatrakcyjniejszą ofertę, często trzeba nie tylko założyć rachunek do obsługi spłaty kredytu, ale również nabyć inne produkty bankowe, np. stać się posiadaczem karty kredytowej czy zainwestować w fundusz inwestycyjny lub ubezpieczenie. Często obniżka marży wynosi w takim przypadku ponad 0,5 punktu procentowego (tak jest na przykład w Banku Pocztowym, Deutsche Banku, Getin Noble Banku. W krańcowych przypadkach obniżka marży może nawet sięgać 2 punktów procentowych (mBank i MultiBank). Popularność sprzedaży wiązanej, czyli tak zwanego cross-sellingu, odróżnia obecną sytuację od tej sprzed kryzysu. Wówczas to nie tylko łatwo było o kredyt na 120 czy 130 procent wartości nieruchomości z marżą wynoszącą 1 procent, ale nie trzeba przy tym było korzystać z dodatkowych produktów bankowych.

Ranking kredytów hipotecznych w PLN na kwiecień 2010

Poniższa tabela przedstawia najważniejsze elementy dyskutowanego powyżej rankingu kredytowego.

BankPunktacjaLTVProwizjaMarżaStopaOkres kredytowania
Bank Millennium 8,1 100% 0% 2 WIBOR 3M 35 lat
Pekao 8,1 100% 0% 2 WIBOR 3M 30 lat
Alior Bank 7,9 120% 2% 2,1 WIBOR 3M 50 lat
PKO Bank Polski 7,8 100% 1,80% 2,3 WIBOR 3M 40 lat
BZ WBK 7,6 100% 3,50% 1,35 WIBOR 3M 30 lat
Raiffeisen Bank 7,4 100% 0% 2,2 WIBOR 3M 30 lat
Euro Bank 7,4 100% 2% 1,8 WIBOR 3M 35 lat
DnB NORD 7,1 90% 0% 2,05 WIBOR 6M 45 lat
Deutsche Bank PBC 7 100% 2-3% 2,1 WIBOR 3M 30 lat
Bank BGŻ 6,9 100% od 0% 2,1 WIBOR 6M 40 lat
BNP Paribas Fortis 6,7 90% 0 - 3% 1,99 WIBOR 3M 40 lat
Nordea Bank 6,7 100% 2% 2,6 WIBOR 3M 45 lat
Getin Noble Bank 6,6 100% 0% 2,4 WIBOR 12M 50 lat
Kredyt Bank 6,6 100% 0% 2,7 WIBOR 3M 35 lat
ING Bank Śląski 6,4 90% 1,2 - 1,6% 2,1 WIBOR 6M 40 lat
Allianz Bank 6,3 105% 2,50% 2,4 WIBOR 3M 50 lat
mBank 6,1 110% 0% 4 WIBOR 3M 40 lat
BOŚ 6,1 100% 1,50% 2,6 WIBOR 6M 50 lat
BPS 6,1 100% 2,50% 2,3 WIBOR 3M 30 lat
MultiBank 6,1 110% 0 - 4% 4 WIBOR 3M 40 lat
Lukas Bank 5,5 100% 0% 2,5 WIBOR 3M 35 lat
Bank Pocztowy 5,2 100% 1 - 3,5% 2,6 WIBOR 3M 40 lat
Citi Handlowy 5,1 90% 0% 2,6 WIBOR 3M 30 lat
HSBC Polska 5 90% 2% 2,25 WIBOR 3M 30 lat
Polbank EFG 4,9 90% 1,50% 3,1 WIBOR 3M 40 lat
Bank BPH 4,5 80% 3,50% 4,8 WIBOR 3M 40 lat
Pekao BH 4,5 100% 2,50% 2,7 WIBOR 6M 30 lat

Sprawdź również najświeższe informacje zestawiające aktualne oferty bankowe na kredyty hipoteczne - znajdziesz je na naszej stronie głównej. W szczególności poznasz warunki udzielania kredytów hipotecznych w poszczególnych bankach w tym oprocentowanie, marże czy wysokość prowizji. Oferty poszczególnych banków będziesz mógł również obliczyć korzystając z naszego kalkulatora kredytu na górze strony. Jeśli z kolei chciałbyś poznać porady odnoszące się do etapów przyznawania kredytu krok po kroku, przejdź na nasz przydatny poradnik ww którym podpowiadamy jakie procedury bankowe będziesz musiał przejść, aby uzyskać kredyt.