Ostatni ranking kredytów hipotecznych złotowych pod kątem zdolności kredytowej opublikowaliśmy dokładnie rok temu w artykule "Ranking kredytów hipotecznych w PLN - zdolność kredytowa - 26 luty 2010". Postanowiliśmy więc sprawdzić co zmieniło się od tamtego czasu w kwestii wyliczania zdolności kredytowej przez banki tym klientom, którzy chcieliby uzyskać kredyt hipoteczny w PLN.
A zmieniło się sporo - przede wszystkim za sprawą wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacji T, która jasno uregulowała zasady obliczania zdolności kredytowej (pisaliśmy o tym w artykule "Rekomendacja T - KNF wydało nowe zalecenia dla banków"). Przypomnijmy więc, że KNF napisał: Maksymalny poziom relacji wydatków związanych z obsługą zobowiązań kredytowych do średnich dochodów netto osiąganych przez osoby zobowiązane do spłaty zadłużenia nie powinien być wyższy niż 50% dla klientów detalicznych o dochodach netto nie przekraczających poziomu przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce, w żadnym jednak przypadku nie powinien być wyższy niż 65%.
Oznacza to, że klient o przeciętnych dochodach może przeznaczyć na spłatę kredytu hipotecznego do 50% swojego wynagrodzenia netto, natomiast u lepiej zarabiających - rata kredytu hipotecznego może wynosić do 65% wynagrodzenia netto.
Mimo tak precyzyjnego ustalenia kryteriów obliczania zdolności kredytowej przez banki, niniejszy ranking zdolności kredytowej wskazuje na bardzo dużą rozpiętość maksymalnej kwoty kredytu hipotecznego.
W naszej analizie, do celów obliczania zdolności kredytowej, jako model posłużyła hipotetyczna 3-osobowa rodzina, składająca się z dwóch osób dorosłych oraz dziecka, osiągająca dochody netto w wysokości 6000 PLN. Okazuje się, że rodzina o takiej sytuacji finansowej znajdzie banki, które są w stanie udzielić ponad 600 tysięcy złotych kredytu hipotecznego na 30 lat, z drugiej jednak strony niektóre banki nie dadzą takim kredytobiorcom więcej niż 400 tysięcy.
Które banki zatem dadzą nam najwyższy kredyt hipoteczny, a które są wyjątkowo ostrożne w szafowaniu pieniędzmi? Oto lutowy ranking kredytów hipotecznych pod względem zdolności kredytowej:
Pierwsze miejsce w rankingu zdolności kredytowej w przypadku kredytu hipotecznego udzielanego w złotych zajął Getin Noble Bank. Trzyosobowej rodzinie z dochodami netto w wysokości 6000 PLN jest on skłonny pożyczyć 659 tysięcy złotych.
Na drugim natomiast miejscu, z niewiele niższą wysokością kredytu mieszkaniowego znajduje sie Bank PKO BP, który przy takich dochodach modelowej rodziny wyliczył zdolność kredytową na 651 000 PLN.
Trzecia pozycja w prezentowanym tutaj rankingu kredytów hipotecznych, należy się kredytowi mieszkaniowemu oferowanemu przez Bank Pocztowy. Bank ten jest w stanie przyznać rodzinie zarabiającej 6 tysięcy netto 630 000 PLN kredytu na 30 lat.
Na czwartym miejsce sklasyfikowaliśmy ex-equo dwa banki: ING Bank Śląski oraz Raiffeisen Bank. W obydwu przypadkach 3-osobowa rodzina zarabiająca 6000 PLN może liczyć na kredyt hipoteczny w wysokości 609 000 złotych.
Te pięć banków które zaprezentowaliśmy powyżej, to jednocześnie jedyne w chwili obecnej banki które naszej modelowej rodzinie są w stanie zaoferować ponad 600 tysięcy złotych. Zdecydowanie najwięcej banków wylicza zdolność kredytową takiej rodziny w przedziale od 500 000 do 600 000 złotych.
A które banki są najbardziej restrykcyjne w wyliczaniu zdolności kredytowej? W tym przypadku mamy jednego, zdecydowanego lidera: jest nim Bank Przemysłowo-Handlowy, który uznaje, iż rodzina o dochodach 6 tys. netto miesięcznie może dostać tylko 216 000 PLN kredytu! Kolejne banki, które znajdują się na końcu rankingu zdolności kredytowej (Bank Zachodni WBK oraz Bank DnB NORD) wyliczają już zdolność kredytową na kwotę około 2x wyższą niż BPH.
Pełny ranking zdolności kredytowej dla kredytów hipotecznych w PLN prezentujemy poniżej.
Ranking kredytów hipotecznych w PLN - zdolność kredytowa - luty 2011
L.p. Bank Zdolność kredytowa w PLN*
1 Getin Noble Bank 659000
2 PKO BP 651000
3 Bank Pocztowy 630000
4 ING Bank 609000
4 Raiffeisen Bank 609000
6 Alior Bank 593000
6 Millennium 593000
8 Allianz Bank 587000
9 Pekao 584000
10 Kredyt Bank 564000
11 mBank 563000
11 MultiBank 563000
13 Polbank EFG 553000
14 BOŚ 552000
15 HSBC 533000
16 Euro Bank 522000
17 BPS 510000
18 Citi Handlowy 508000
19 Nordea Bank 505000
20 Pekao BH 500000
21 BGŻ 496000
22 BNP Paribas Fortis 470000
23 Deutsche Bank 465000
24 LUKAS Bank 421000
25 DnB Nord 417000
26 BZ WBK 399000
27 Bank BPH 216000
* maksymalna zdolność kredytowa dla rodziny 2+1 o sumarycznych dochodach netto w wysokości 6000 PLN dla kredytu hipotecznego w PLN na 30 lat. Wysokość maksymalnego kredytu hipotecznego zaokrąglono do pełnych tysięcy złotych.
Opracowano na podstawie materiałów Open Finance z lutego 2011.
