KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA

Przeznaczenie kredytu
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
PRZYDATNE STRONY:

Ranking najtańszych kredytów mieszkaniowych - wrzesień 2014

FacebookTwitter

Dom na dłoni ©denphumi Fotolia.com Wrzesień z reguły jest okresem nieco większej aktywności banków, jeśli chodzi o kredyty mieszkaniowe i promocyjne akcje z nimi związane. Ne oznacza to wszak wcale, że okres wakacyjny był w bankach czasem zupełnego zastoju w promowaniu swoich kredytów hipotecznych – wypada chociażby w tym miejscu przypomnieć o Deutsche Banku, który w lipcu wprowadził atrakcyjniejsze warunki oferowanych przez siebie hipotek. Również Bank PKO BP powrócił do bardziej aktywnego propagowania informacji o swoich usługach proponując swoim klientom między innymi promocyjny kredyt z obniżoną marżą w pierwszym roku spłaty zobowiązania finansowego.

Dodać w tym miejscu należy, że w chwili obecnej osoby poszukujące kredytu hipotecznego na sfinansowanie zakupu nieruchomości praktycznie skazane są na oferty w polskich złotych. Wynika to z faktu wprowadzenia pewnych zmian prawnych w systemie bankowym. Otóż, od 1 lipca 2014 roku Ci klienci banków, którzy otrzymują wynagrodzenie w złotówkach, nie mają możliwości dostania kredytu walutowego. Takie oferty mogą otrzymać tylko i wyłącznie osoby zarabiające w danej walucie obcej.

Tymczasem wróćmy do ofert przygotowanych przez banki i sprawdźmy, który z nich posiada we wrześniu najtańszy kredyt mieszkaniowy. Oto nasz ranking kredytów hipotecznych na wrzesień 2014 roku.

Marże i oprocentowanie, czyli co w hipotekach piszczy

Analizując wrześniowe kredyty hipoteczne w bankach, nie sposób nie zauważyć bardzo istotnego obniżenia się oprocentowania kredytów. I to zarówno oprocentowania nominalnego jak i rzeczywistego. Czyżby banki gromadnie obniżały stawki swoich marż? Nic z tych rzeczy. Przyczyną tak wyraźnej obniżki oprocentowania w porównaniu z naszym zeszłomiesięcznym zestawieniem, zaprezentowanym w rankingu na sierpień 2014, jest obniżanie się wysokości jednej ze składowych oprocentowania, jaką są stawki pożyczek międzybankowych WIBOR. A są to obniżki imponujące – 29 września najpopularniejsza stawka pożyczek międzybankowych – WIBOR 3M wynosiła 2,30%, podczas gdy miesiąc temu ten wskaźnik kształtował się na poziomie 2,59%. Ten imponujący spadek WIBOR o niemal 0,3 punktu procentowego zaowocował bardzo wyraźnym obniżeniem się wysokości raty kredytowej w przypadku każdego z banków.

Tego samego nie można powiedzieć o marży – banki wcale nie kwapią się do obniżania poziomu tego parametru, wręcz odwrotnie – im niższy jest WIBOR, tym większe ich zakusy na podwyższanie marż bankowych. W tym miejscu, rzecz jasna, mówimy o generalnym trendzie panującym na rynku, bowiem w dalszym ciągu gdzieniegdzie można znaleźć dosyć korzystne kredyty hipoteczne z marżą nieprzekraczającą 1,50%.

Metodologia naszego zestawienia

Tradycyjnie już, jako zasadnicze kryterium rankingowe obraliśmy oprocentowanie rzeczywiste kredytu czyli tzw. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), uznawane za najbardziej kompletny wskaźnik obrazujący ogólne koszty takiego zobowiązania kredytowego.

Jako sytuację modelową wybraliśmy kredytobiorcę w wieku 30 lat, który stara się o kredyt na mieszkanie warte 250 000 złotych. Na cen cel chce on z banku pożyczyć 200 000 PLN, planując spłacić zadłużenie w ciągu 30 lat.

Wysokość poszczególnych rat kredytowych obliczono wykorzystując to narzędzie, które oblicza poziom miesięcznej raty, w zależności od wysokości kredytu, okresu spłaty zadłużenia, nominalnego oprocentowania oraz rodzaju spłat.

Najlepsze kredyty hipoteczne

1Pierwsze miejsce wrześniowego zestawienia przypadło po raz kolejny z kredytowi hipotecznemu Deutsche Banku, który dla naszego modelowego kredytobiorcy przygotował promocyjną ofertę kredytową. W przypadku finansowania zgodnego z założeniami naszego rankingu kredytowego cechuje się on marżą 1,39%. Dodając do niej stawkę pożyczek WIBOR 3M (aktualnie wynosi ona 2,30%) okazuje się, że nominalne procentowanie kredytu w tym banku wyniesie 3,69%. To nie wszystkie korzyści płynące z zaproponowanych w Deutsche Banku warunków kredytowania – teraz promocyjny kredyt mieszkaniowy w tym banku można dostać bez prowizji. Miesięczna rata takiego zobowiązania to 919 złotych. Finalne oprocentowanie rzeczywiste to 3,77%.

2Na drugiej lokacie pojawił sie kredyt mieszkaniowy PKO, w ramach którego również zaproponowano ostatnio promocyjne rozwiązanie w postaci finansowania z marżą na poziomie 1,80%. W powiązaniu z aktualną wysokością wskaźnika WIBOR 3M, daje to oprocentowanie nominalne na poziomie równym 4,1%. Podobnie jak w Deutsche Banku, tak i w tym przypadku atutem oferty jest brak prowizji kredytowej. Miesięczna rata wyniesie w tym przypadku 966 złotych, natomiast oprocentowanie rzeczywiste kredytu w PKO będzie na poziomie 4,18%.

3Trzecie miejsce we wrześniowym rankingu przypadło kredytowi mieszkaniowemu w Citi Handlowym. Po raz trzeci z rzędu wśród najlepszych kredytów znajdujemy promocyjną ofertę. Citi Handlowy proponuje nieco niższą marżę niż w PKO BP, bo na poziomie 1,70%. Dlaczego jest więc drożej niż w PKO? Ponieważ w Citi Handlowym będziemy musieli zapłacić prowizję w wysokości 1% pożyczonych środków. Miesięczna rata będzie jednak niższa, niż u naszego wicelidera, bo wyniesie 955 złotych. Oprocentowanie rzeczywiste to natomiast 4,19%.

Pełne wrześniowe zestawienie kredytów zamieszczamy w poniższej tabeli.

Ranking kredytów mieszkaniowych

LPBankOprocentowanie rzeczywiste (%)Oprocentowanie nominalne (%)Marża (%)Prowizja (%)Rata (PLN)
1 Deutsche Bank 3,77 3,69 1,39 0,00 919
2 PKO BP 4,18 4,10 1,80 0,00 966
3 Citi Handlowy 4,19 4,00 1,70 1,00 955
4 Credit Agricole 4,22 3,95 1,65 2,00 949
5 ING Bank Śląski 4,22 3,95 1,65 2,20 949
6 BZ WBK 4,28 3,99 1,69 2,50 954
7 BOŚ 4,38 4,10 1,80 2,00 966
8 Eurobank 4,47 4,00 1,70 1,00 955
9 Pekao SA 4,48 4,24 1,94 1,69 983
10 Nordea 4,58 4,30 2,00 2,00 990
11 BNP Parbas 4,66 4,30 2,00 3,00 990
12 Raiffeisen Polbank 4,72 4,60 2,30 0,00 1025
13 BGŻ 4,91 4,35 2,05 5,00 996
14 Bank Pocztowy 4,94 4,50 2,20 3,50 1013
15 Millennium 5,00 4,39 2,09 2,00 1000
16 Alior Bank 5,05 4,50 2,20 5,00 1013
17 mBank 5,10 4,05 1,75 4,00 961
18 Getin Bank 5,15 4,67 2,37 4,00 1034
19 BPH 5,35 5,05 2,75 1,90 1080