KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA

Przeznaczenie kredytu
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
PRZYDATNE STRONY:

Rating kredytowy na wrzesień 2012

FacebookTwitter

Budynek w rękach Nasze wrześniowe porównanie podobnie jak czerwcowy ranking kredytów hipotecznych portalu Kred.pl przypada na niezbyt optymistyczny okres – delikatnie to ujmując – zastoju na rynku kredytów hipotecznych.

Powodów takiej sytuacji jest wiele. Z jednej strony marazm na rynku kredytowym jest owocem pracowicie wdrażanych przez Komisję Nadzoru Finansowego regulacji, mających tak wpłynąć na banki, aby nie udzielały one kredytów osobom, których zdolność finansowa jest na granicy ryzyka. Temu między innymi służyła jedna z rekomendacji KNF nakazująca bankom obliczanie tego parametru przy założeniu, że klient ma spłacić zadłużenie w 25 lat. To oczywiście spowodowało spadek wysokości tego wskaźnika u większej części społeczeństwa do takiego poziomu, że trudno mówić o szansach na jakikolwiek kredyt hipoteczny w rozsądnej wysokości.

Kolejną przyczyną zahamowania akcji kredytowej jest wzrost stóp procentowych (Rada Polityki Pieniężnej podniosła w maju stopy procentowe o 0,25 p.p.), który skutkuje wzrostem oprocentowania kredytów złotówkowych, a w konsekwencji – a jakże! – dalszym spadkiem zdolności.

Nie można także zapomnieć o czynniku psychologicznym – mało kto myśli o kredycie mieszkaniowym słysząc zewsząd o nadchodzącym powoli „kryzysie 2.0”.

Pomimo tego, niektóre banki nie zaprzestały akcji promującej swoje oferty, wprowadzając między innymi okresowe obniżki marży i prowizji czy też innego rodzaju zmiany w warunkach udzielania kredytów mieszkaniowych, które potencjalny kredytobiorca może uznać za interesujące. Sprawdźmy zatem, który bank oferuje najtańszy kredyt na mieszkanie we wrześniu.

Jak ocenialiśmy kredyty hipoteczne

Tu jednak należy zastanowić się nad określeniem „najlepszy kredyt hipoteczny”, bowiem dla jednych najlepszy kredyt to taki, który charakteryzuje się najniższą rata, inni zaś uważają, że będzie nim kredyt bez prowizji. W przypadku rankingu kredytów na mieszkanie od lat publikowanego na naszych łamach za podstawowe kryterium atrakcyjności kredytu uznaliśmy oprocentowanie rzeczywiste (R.R.S.O) czyli parametr, naszym zdaniem najrzetelniej charakteryzujący całkowity koszt kredytu zabezpieczonego hipoteką. Wysokość rat kredytowych obliczaliśmy posługując się narzędziem obliczeniowym z tej strony

Gdzie obecnie dostaniesz najlepsze warunki?

Pierwszą pozycję we wrześniowym porównaniu kredytów mieszkaniowych zajmuje bank Citi Handlowy, którego promocyjna oferta charakteryzuje się oprocentowaniem rzeczywistym w wysokości 6,36%. Marża kredytu oferowanego w tym banku wynosi 1,2%, co, uwzględniając stawkę WIBOR 3M w wysokości 4,95%, daje w rezultacie oprocentowanie nominalne w wysokości 6,15%. Zaletą kredytu w banku Citi Handlowy jest potencjalny brak prowizji kredytowej (w przypadku standardowej oferty kredytowej bank pobiera prowizję w wysokości 2% wartości kredytu). Potencjalny – ponieważ aby mieć szansę na prowizję 0% należy posiadać w tym banku konto z zadeklarowanymi wpływami wynagrodzenia, ponadto o finalnej wysokości prowizji decyduje doradca bankowy. W efekcie miesięczna rata kredytu przy takich warunkach, jakie aktualnie oferuje Citi Handlowy wyniesie 1218 złotych (patrz założenia naszego rankingu pod tabelą z wynikami).

Na drugim miejscu niniejszego rankingu kredytowego sklasyfikowany został promocyjny kredyt mieszkaniowy oferowany przez Credit Agricole. Promocja o nazwie „Pakiet Życie” wymaga od przyszłego kredytobiorcy założenia konto w Credit Agricole z zadeklarowanymi miesięcznymi wpływami wynagrodzenia, a ponadto musi on wykupić ubezpieczenie na życie oferowane przez tenże bank. Konieczność wykupienia ubezpieczenia na życie to niestety słabszy punkt tej oferty. Z drugiej strony jej zaletą jest brak prowizji kredytowej. Spełnienie powyższych warunków skutkować będzie uzyskaniem marży w wysokości 1,30% - oprocentowanie nominalne wyniesie więc 6,25%. Oprocentowanie rzeczywiste wyniesie w przypadku tej promocji 6,45%, natomiast wysokość miesięcznej raty będzie kształtować się na poziomie 1231 złotych.

Trzecią pozycję we wrześniowym zajmuje kredyt hipoteczny PKO BP. Nasz największy gracz na rynku hipotek oferuje kredyt będący, podobnie jak produkty Credit Agricole i Citi Handlowego – ofertą pakietową, opartą o tzw. cross-selling (sprzedaż wiązaną). Marża w tym przypadku wynosi 1,39%, a oprocentowanie nominalne 6,34. W tym przypadku także nie pobierana jest prowizja kredytowa. Końcowe oprocentowanie rzeczywiste wynosi 6,53, a miesięczna rata - 1243 złote.

W pierwszej piątce rankingu kredytów na wrzesień znalazły się jeszcze oferty BZ WBK i BOŚ.

Ranking kredytów hipotecznych w złotych - wrzesień 2012

Zestawienie 9/2012

Przedstawione powyżej zestawienie przygotowane zostało w oparciu o następujące założenia: wartość nieruchomości: 250 000 złotych, wysokość finansowania: 200 000 złotych, okres kredytowania: 30 lat, wiek najstarszego kredytobiorcy: 30 lat, rodzaj rat: raty równe.

Podstawowym kryterium niniejszego ratingu jest Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa (RRSO) uwzględniająca całkowity koszt kredytu (sumę odsetek oraz wszystkich wymaganych przez banki opłat okołokredytowych - prowizji kredytowej, ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia brakującego wkładu własnego, itd). Z tego względu kredyt mieszkaniowy charakteryzujący się niższą ratą kredytu może się znajdować na dalszej pozycji w rankingu.