KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA

Przeznaczenie kredytu
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
PRZYDATNE STRONY:

Hipoteka - ranking w euro – styczeń 2013

FacebookTwitter

Eurowaluta Już od dosyć długiego czasu kredyty hipoteczne w euro stanowią bardzo niszowe rozwiązanie ukierunkowane na sfinansowanie zakupu nieruchomości mieszkalnej. Spadek popularności kredytów w euro to między innymi wynik zmniejszenia się dostępności takich ofert w bankach. Dość powiedzieć, że w ciągu ostatnich kilkunastu miesięcy większość banków wycofała się z udzielania finansowania w EUR, skutkiem czego – jak wykazał nasz ranking kredytów w euro z listopada 2012 – na rynku kredytów w walucie europejskiej pozostało tylko 8 banków, które w dodatku same lub pod presją Komisji Nadzoru Finansowego przeważnie dosyć restrykcyjnie oceniają osoby wnioskujące o środki w euro. W efekcie, tylko niewielki procent zaciąganych obecnie zobowiązań w bankach denominowanych jest w tej walucie. Według najnowszego raportu BIK, we wrześniu 2012 kredyty w euro stanowiły mniej niż 1% wszystkich zaciąganych zobowiązań finansowych pod zastaw nieruchomości.

Dla niektórych kredytobiorców, zwłaszcza zamożnych i odpornych na stresy związane z wahaniami kursu walut, finansowanie w euro wciąż jednak jest alternatywą wartą rozważenia ze względu na znacznie niższy sumaryczny koszt obsługi zadłużenia w porównaniu z hipotekami w złotych. Kto zatem aktualnie oferuje najtańszy, bądź jak kto woli, najlepszy kredyt hipoteczny w euro? Poniższe porównanie kredytów w euro da odpowiedź nie tylko na to pytanie, ale również – miejmy nadzieje – pozwoli wielu osobom rozwiązać częsty dylemat zawarty w pytaniu: co wybrać: kredyt w euro czy PLN?

Zanim dokonamy szczegółowego porównania kredytów w unijnej walucie, parę słów na temat innych, niewymienionych wcześniej, przyczyn niskiej popularności kredytu w EUR.

Wysokie wymagania dochodowe

Otóż bardzo ważnym powodem małego udziału kredytów w euro są zaporowe bariery stawiane przez banki kredytobiorcom dotyczące minimalnych dochodów netto - w przypadku, gdy chcemy skorzystać z takiego rozwiązania, musimy albo otrzymywać wynagrodzenie w tej walucie albo zarabiać znacznie powyżej średniej krajowej. Przykładowo, aby uzyskać kredyt mieszkaniowy w euro w BZ WBK, kredytobiorca musi wykazać się dochodami miesięcznymi netto w wysokości 10 000 złotych (lub 15 000 PLN – jeżeli o finansowanie w euro stara się wspólnie 2 osoby lub więcej). Podobnie zresztą jest z większością innych banków oferujących tego typu produkt. Na tym tle pewnego rodzaju pozytywnym wyjątkiem jest Raiffeisen Polbank, który wymaga, aby osoby starające się o finansowanie w euro posiadały dochody netto w wysokości minimum 3000 PLN miesięcznie. Podobnie liberalnie do kwestii dochodów podchodzi w tym przypadku Getin Bank, który ustalił minimalny próg dochodowy dla osób starających się o finansowanie w EUR na poziomie 5000 netto.

Marże wyższe niż dla złotych

Równie istotnym powodem niskiej popularności finansowania w EUR jest stosunkowo wysoka marża kredytu. Najniższa marża przy kredycie w euro obowiązuje aktualnie w Raiffeisen Polbank (jest to oferta promocyjna) i wynosi 2,99% - dla porównania, w przypadku wariantów złotówkowych znaleźć możemy kilka banków, których promocyjne marże oscylują wokół 1%, a regularne wysokości marży przy standardowych warunkach kredytowania częstokroć są niższe niż 2% (po szczegóły odsyłamy do naszego najnowszego rankingu kredytów hipotecznych na styczeń 2013).

Restrykcyjne zasady badania możliwości spłaty zadłużenia

Trzeba także pamiętać o tym, iż kredyty w euro narzucają bardziej restrykcyjne zasady obliczania zdolności. Po pierwsze zdolność kredytowa w przypadku pożyczania w euro jest o 20% niższa, aniżeli zdolność gdybyśmy pożyczali od banku środki finansowe wyrażone w złotówkach. Po drugie finansowanie nabywanej nieruchomości w tej walucie wymaga także znacznie większego zapasu wolnych środków, na wypadek np. wahań kursowych tej waluty. Przykładowo Deutsche Bank wymaga, aby osoby zaciągające kredyt w euro posiadały wolne środki finansowe (po odliczeniu kosztów innych zobowiązań finansowych czy kosztów życia) w wysokości przynajmniej 50% miesięcznej raty kapitałowo odsetkowej (dla porównania, ten sam bank przy kredycie w PLN wymaga, aby poziom wolnych środków wynosił przynajmniej 10%).

Gdzie dostaniesz kredyt w walucie Eurolandu

Aktualnie  oferuje go jeszcze 7 banków - Alior Bank, BZ WBK, Deutsche Bank, Getin Bank, mBank, Multibank oraz Raiffeisen Polbank. Jak widać, z wykazu banków z ofertami w euro wypadł Polbank EFG, ale tylko pozornie – po jego fuzji z Raiffeisen Bankiem cała jego oferta została przeniesiona do wspólnej nowej marki, jaką jest Raiffeisen Polbank.

Jak ocenialiśmy oferty kredytowe? Założenia i metodologia oceny rankingowej

Założenia styczniowego rankingu kredytów były następujące: o kredyt na mieszkanie o wartości 250 000 PLN stara się małżeństwo (obydwoje w wieku 30 lat) osiągające dochody netto w wysokości 5000 złotych.  Ponieważ młodzi małżonkowie dysponują oszczędnościami w wysokości 50 tysięcy złotych, potrzebują oni zaciągnąć zobowiązanie w euro w wysokości 200 tysięcy złotych. Przyszli kredytobiorcy chcą spłacać kredyt przez 30 lat rozkładając spłatę zadłużenia na 260 rat równych.

Zasadniczym kryterium porównawczym jest wysokość oprocentowania rzeczywistego poszczególnych ofert kredytowych - to właśnie ten parametr jest decydującym o kolejności poszczególnych banków w rankingu. Oprócz tego wzięto pod uwagę składowe oprocentowania rzeczywistego: marżę bankową, oprocentowanie nominalne czy najważniejszą spośród opłat okołokredytowych - prowizję od udzielenia kredytu. Ranking zawiera także porównanie wysokości rat kredytów o powyższych parametrach w poszczególnych bankach - do ich obliczenia użyliśmy kalkulatora z tej strony, dającego możliwość przeprowadzenia symulacji spłat miesięcznych rat kredytu na podstawie informacji o wysokości pożyczonych środków, oprocentowania nominalnego oraz okresu spłaty.

Który bank posiada najlepszy kredyt hipoteczny?

Pierwsze miejsce styczniowego rankingu kredytów mieszkaniowych w euro zajął kredyt w Raiffeisen Polbanku. Ta nowa marka bankowa, utworzona po fuzji Raiffeisen Bank Polska oraz Polbank EFG zaczęła funkcjonować dosłownie kilka dni temu. I już na samym początku funkcjonowania Raiffeisen Polbank ogłosił kilka różnych wariantów promocyjnych kredytów, w tym także dotyczących ofert w euro. W naszym rankingu oferta w Raiffeisen Polbank charakteryzuje się oprocentowaniem rzeczywistym w wysokości 3,90% (na które między innymi składa się marża w wysokości 2,99% oraz stawka LIBOR EUR 3M, która aktualnie kształtuje się na poziomie 0,14% - dając w sumie oprocentowanie nominalne w wysokości 3,13%). Różnica pomiędzy oprocentowaniem nominalnym, a oprocentowaniem rzeczywistym wynika z tego, że aby uzyskać promocyjny kredyt w euro należy wykupić oferowane przez bank ubezpieczenie na życie w TU UNIQA, co jest znaczącym kosztem obsługi tego zobowiązania finansowego. Ponadto, również za pośrednictwem TU UNIQA, należy wykupić ubezpieczenie nieruchomości. W porównaniu z polisą na życie wymaganą przez Raiffeisen Polbank, trzeci z warunków (posiadanie karty kredytowej Raiffeisen Polbank ze średniomiesięcznymi obrotami w wysokości przynajmniej 500 PLN) jest już tylko drobnym obciążeniem. Warto nadmienić, że skorzystanie z takiej oferty pakietowej pozwoli nam jednak uniknąć prowizji kredytowej. Przy powyższych warunkach miesięczna rata wyniesie niespełna 935 złotych.

Na drugim miejscu zestawienia znalazła się kredyt w BZ WBK. W tym przypadku oprocentowanie rzeczywiste wynosi 4,14% (w tym marża w wysokości 3,30%). Prowizja wynosi 2% wartości pożyczonej kwoty, natomiast rata kapitałowo-odsetkowa wyniesie niecałe 944 PLN. Warunkiem uzyskania takiego finansowania jest założenie lub posiadanie dowolnego konta osobistego w BZ WBK, na które wpływać będzie nie mniej niż 2 000 zł lub 500 euro miesięcznie. Dodajmy, że wysokość marży może w indywidualnych przypadkach być nieco inna, bowiem ustalana jest ona indywidualnie na bazie badania zdolności kredytowej.

Trzecie miejsce styczniowego porównania w EUR zajął kredyt w Deutsche Banku. Tutaj oprocentowanie rzeczywiste RRSO wynosi 4,25%. Pomimo relatywnie niskiej marży, produkt Deutsche Banku może być kosztownym rozwiązaniem, bowiem obciążony jest prowizją w wysokości 3% (w odróżnieniu od promocyjnego finansowania w PLN, w przypadku którego prowizja aktualnie wynosi jeszcze 0%). Wysokość miesięcznej raty to 935 złotych.

Na dalszych miejscach znalazły się Alior Bank oraz Getin Bank. Pełny ranking kredytów znajduje się w poniższej tabeli porównawczej.

Porównanie kredytów hipotecznych w euro – styczeń 2013

Zestawienie EUR - 6/2013

Gdzie Kredyt mieszkaniowy ma najniższe oprocentowanie, marżę i ratę w 2016? Sprawdź

Przedstawione powyżej porównanie ofert kredytowych w euro przygotowane zostało w oparciu o założenia takie jak: wartość nieruchomości: 250 000 złotych, wysokość kredytu denominowanego w euro: 200 000 złotych, okres kredytowania: 30 lat, wiek najstarszego kredytobiorcy: 30 lat, rodzaj rat: raty równe.

Zasadniczym kryterium niniejszego rankingu jest Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa (RRSO) uwzględniająca pełny koszt kredytu (sumę odsetek kredytowych wraz z wszystkimi stosowanymi przez banki opłatami okołokredytowymi - prowizją, ubezpieczeniami itd). Z tego powodu kredyt charakteryzujący się niższa ratą kredytu może się znajdować na dalszej pozycji w zestawieniu.

Sprawdź także nasze najświeższe porównania kredytów w dziale Ranking kredytów.