KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA

Przeznaczenie kredytu
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
PRZYDATNE STRONY:

Ranking kredytów hipotecznych w euro - październik 2013

FacebookTwitter

Waluta euro Udzielane w walucie Eurolandu kredyty hipoteczne szczyt popularności miały 2-3 lata temu. Ich stosunkowo duży udział w rynku kredytowym wynikał przede wszystkim z niskiego poziomu stóp procentowych dla strefy euro. Stopy te, ustalane co miesiąc przez Europejski Bank Centralny, spadły między innymi w odpowiedzi na kryzys zapoczątkowany na rynkach finansowych jeszcze w 2007 roku, choć jego pierwsze i najgwałtowniejsze uderzenie miało miejsce rok później.

W chwili obecnej popularność kredytów denominowanych w euro znacząco spadła. Jak wskazywały analizy rynku bankowego za I kwartał 2013 oraz ostatni kwartał 2012 roku udział kredytów w euro w ogólnej puli usług produktów bankowych oscylował wokół 1%. Zatem tylko co setny kredyt udzielany był w tej walucie.

Czy rzeczywiście oferty w EUR powinniśmy spisać na straty? A może w pewnych przypadkach warto jeszcze z niego skorzystać. Jeżeli tak, to który bank oferuje najlepszy kredyt hipoteczny w euro? Na te oraz inne pytania odpowiada nasz ranking ofert na październik 2013.

Czy kredyt hipoteczny w euro w dalszym ciągu jest opłacalny?

Czasy, w których kredyty walutowe (w tym te udzielane w euro) były znacznie tańsze od tych udzielanych w naszej rodzimej walucie, należą już do przeszłości. Przede wszystkim powodem są znacząco wyższe marże przy ofertach w walutach obcych. To sprawia, że koszt takiego kredytu zbliża się do kosztów finansowania w złotówkach, choć w niektórych przypadkach może być on w dalszym ciągu opłacalny. Przykładowo rata w przypadku zwycięzcy naszego rankingu wynosi 947 zł, podczas gdy, jeśli dobrze poszukamy, analogiczny najtańszy kredyt w złotych zamknie się w sumie wynoszącej... 951 zł!

Czy każdy może uzyskać pożyczkę w euro?

Teoretycznie tak, jednakże banki oferujące kredyty hipoteczne w tej walucie zabezpieczają się przed ryzykiem niespłacalności takich długów. Najczęściej stosują one bardzo restrykcyjne kryterium dochodowe kredytobiorcy. Minimalny dochód netto wymagany od kredytobiorcy w takich przypadkach niejednokrotnie przekracza kwotę 10 tysięcy złotych! Jeszcze niedawno bankiem najbardziej liberalnym w kwestii wysokości dochodów był Getin Bank, jednakże w chwili obecnej nie ma on w swojej ofercie kredytów w euro (no może poza propozycją o nazwie EURO-PLN" polegającą na spłacie zadłużenia w euro przez pierwsze 2 lata oraz późniejszym przewalutowaniu na złotówki).

Które banki oferują kredyty w EUR?

W chwili obecnej banków oferujących pożyczki w walucie europejskiej jest niewielka garstka, w porównaniu z sytuacją sprzed 3 lat, kiedy to niemal każdy bank miał dla klientów przygotowaną propozycję w euro. Ba! Jeszcze w lutym 2013 roku takie rozwiązania proponowane były w 7 bankach (nie licząc takich banków, które oferują kredyt w euro wyłącznie osobom zarabiającym w tej walucie - do takich należy BOŚ, czy Pekao SA). W tej chwili kredyty w euro znaleźć można w dwóch bankach należących do grupy BRE (czyli w mBanku i Multibanku), a także w BZ WBK, Deutsche Bank oraz Alior Banku.

Metodologia naszego porównania

W niniejszym opracowaniu założyliśmy, że o kredyt na mieszkanie w euro stara się osoba w wieku 30 lat. Planuje on w dużym mieście wojewódzkim zakupić mieszkanie o wartości 250 0000 złotych, dysponując wkładem własnym w kwocie 50 000 złotych. Zatem od banku będzie chciał on pożyczyć 200 000 złotych, planując rozłożenie spłaty na 30 lat w ratach równych. Ponadto założyliśmy, że dysponuje od bardzo wysokimi dochodami, sprawiającymi, że będzie on miał wystarczającą zdolność kredytową aby spełnić pod tym względem wymagania banków nawet najbardziej restrykcyjnie oceniających ten parametr.

Jako zasadnicze kryterium rankingowe wykorzystali Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO), w skrócie zwaną oprocentowaniem rzeczywistym. Ponadto w rankingu uwzględniliśmy wysokość prowizji jak również wysokość miesięcznej raty, jaką systematycznie trzeba będzie odprowadzać do banku w ramach spłaty zadłużenia. Precyzyjną wysokość raty w przypadku każdej z propozycji obliczaliśmy korzystając z narzędzia opublikowanego na tej stronie, który oprócz wyliczania kosztów zobowiązania jest w stanie także generować pełny harmonogram spłaty zadłużenia.

W jakim banku znajdziesz najtańszy kredyt w euro?

Cóż, skoro aktualnie mamy tylko 5 banków pożyczających w euro, to niniejsze porównanie będzie stosunkowo krótkie. Tak czy owak zwycięzca jest tylko jeden...

Pierwsze miejsce w październikowym rankingu zajął kredyt hipoteczny BZ WBK (zobacz pełną charakterystykę oferty). Tak jak już wspomnieliśmy, miesięczna rata zobowiązania na 200 000 złotych rozłożonego na 30 lat przy LtV wynoszącym 80% zamknie się w kwocie 947 złotych. Marża w tym przypadku wyniesie 3,30%, zaś oprocentowanie nominalne (biorąc pod uwagę naprawdę niską stopę procentową w strefie euro - 0,17%. uwzględnianą przez BZ WBK w formie wskaźnika LIBOR 3M). Oprocentowanie rzeczywiste niestety podniesie nam w tym przypadku prowizja wymagana przez BZ WBK w wysokości 2% pożyczanej kwoty. Summa summarum oprocentowanie rzeczywiste kredytu w euro oferowanego przez BZ WBK wyniesie 4,17%.

Druga lokata przypadła propozycji Deutsche Banku, w której przypadku oprocentowanie rzeczywiste wyniesie 4,57%. W tym zawiera się marża w wysokości 3,50%, stawka LIBOR 3M (0,17%) oraz obciążenie prowizją w wysokości 3% wartości zadłużenia. Miesięczna rata w tym wypadku wyniesie 979 złotych.

Na trzeciej pozycji znajduje się oferta Alior Banku (zobacz charakterystykę tego produktu). W tym banku minimalna marża to 4,50%, Dodając do niej stawkę LIBOR 3M oraz koszty prowizji (która wynosi standardowo 5% - ale uwaga! - można ją negocjować) oprocentowanie rzeczywiste wyniesie 5,24%. Najważniejsze jednak jest to, że bardzo niewiele osób stać będzie na tę ofertę, ze względu na kryterium dochodowe - minimalny miesięczny dochód netto wynosi tu 15 000 złotych!

Czwarte oraz piąte miejsce zajmują promocyjne oferty hipoteczne  mBanku oraz Multibanku - w obydwu przypadkach oprocentowanie rzeczywiste to 6,43%, a miesięczna rata wyniesie 1107 PLN. Te parametry niestety nie pozwalają konkurować tym produktom z tańszymi kredytami mieszkaniowymi udzielanymi w złotówkach.

Poniżej prezentujemy pełne porównanie kredytów hipotecznych w euro oferowanych przez banki w październiku.

Ranking kredytów hipotecznych w euro w październiku 2013 - tabela zbiorcza

Zestawienie EUR 10/2013

Uwaga: Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa (RRSO) przedstawiona w powyższej tabeli uwzględnia wszystkie koszty kredytu (odsetk wraz z dodatkowymi wymaganymi przez banki opłatami okołokredytowymi - prowizją kredytową, polisą na życie, ubezpieczeniem od utraty pracy itd). Z tego między innymi względu rozwiązanie charakteryzujące się niższą ratą może się znajdować na dalszej pozycji w rankingu.