Kredyt hipoteczny

Po okresie widocznego zakręcenia kurka z kredytami mieszkaniowymi w walutach obcych, jaki obserwowaliśmy w 2009 roku, przyszedł czas stopniowej, ale systematycznej liberalizacji warunków przyznawania kredytów przez banki. Coraz częściej można natrafić na promocje kredytów hipotecznych, w których marża kredytu osiąga wartości zbliżone do 2 punktów procentowych. najlepszym tego przykładem jest wprowadzona 1 marca 2010 roku promocja kredytu mieszkaniowego Deutsche Banku, w ramach której to oferty można uzyskać kredyt z marżą wynoszącą 1.97%, a ponadto brak jest prowizji za udzielenie kredytu (więcej na ten temat napisaliśmy w tym artykule).

Tak atrakcyjne warunki uzyskania kredytu w walutach obcych, dla wielu klientów banków są jednak w wielu przypadkach nie do osiągnięcia. Z jednej strony bowiem barierą jest częsta konieczność posiadania odpowiedniego wkladu własnego. Częstą normą w bankach oferujących kredyt w walutach obcych jest posiadanie własnych oszczędności w kwocie rzędu 10-20% wartości nieruchomości. Z drugiej strony podaż kredytów w Euro czy frankach szwajcarskich ograniczają bardziej restrykcyjne metody obliczania zdolności kredytowej, w ramach których klient pragnący skorzystać z kredytu w walucie obcej musi posiadać o około 20% wyższą zdolność kredytową, niż w przypadku kredytu hipotecznego w PLN.

Jak zatem w chwili obecnej banki obliczają zdolność kredytową dla walut innych niż złotówka? W poniższym artykule znajdziecie ranking banków udzielających kredytów mieszkaniowych w EUR, opierający się na kryterium maksymalnej wysokości kredytu w relacji do dochodów kredytobiorcy (lub kredytobiorców - jeśli o kredyt stara się np. dwójka małżonków).

W niniejszym rankingu, podobnie jak w opublikowanym niedawno przez nas rankingu zdolności kredytowej dla kredytów w złotówkach założono, że o kredyt hipoteczny stara sie 3-osobowa rodzina o średnich miesięcznych dochodach netto wynoszących 7000 złotych.

Pod względem zdolności kredytowej nasz ranking kredytów mieszkaniowych w euro ma jednego bezsprzecznego lidera - jest nim Polbank, który nadzwyczaj liberalnie oblicza zdolność kredytową. Hipotetyczna 3-osobowa rodzina z dochodami wynoszącymi 7 tysięcy złotych jest w tym banku w stanie otrzymać kredyt na kwotę 754 tysięcy złotych! A więc znacznie wyszy niż w przypadku kolejnych banków zaprezentowanych w niniejszej klasyfikacji. Skąd taka hojność? Głównym powodem tak korzystnego wyliczenia zdolności kredytowej jest niestosowanie się Polbanku do rekomendacji Komisji Nadzoru Bankowego narzucającej 20-procentowe obniżenie zdolności kredytowej dla kredytów denominowanych lub indeksowanych w walutach obcych. Polbank jest zresztą jedynym bankiem, który nie podlega nadzorowi KNF, a tym samym nie ma obowiązku stosowania się do jego rekomendacji.

O ile pierwsza pozycja Polbanku w tej klasyfikacji nie powinna dziwić, o tyle drugie miejsce dla banku Nordea jest pewnym zaskoczeniem. Rok 2009 był bowiem okresem, w którym Nordea znacznie podniosła poprzeczkę odnośnie obliczania zdolności kredytowej. Niemniej jednak w styczniu miały miejsce spore modyfikacje w warunkach kredytowania, które, oprócz obniżenia marży kredytu, poskutkowały także o wiele bardziej łagodną polityką oceny dochodów potencjalnych kredytobiorców. Zatem w przypadku dochodów rzędu 7000 na miesięc i kredyt w euro na 30 lat, Nordea wycenia zdolność kredytową na 579 000 PLN.

Niewiele mniejszą kwotę przy dochodach w wysokości 7 tysięcy można otrzymać w banku zajmującym trzecie miejsce w niniejszym rankingu - PKO BP jest w stanie przyznać nam kredyt w wysokości 578000PLN. Dalsze miejsca w tej klasyfikacji zajęły: bank Ochrony Środowiska (575 000 PLN), Bank Pekao SA (ale w przypadku tego banku kredyt w euro przyznany zostanie tylko tym, którzy w tej walucie otrzym ują wynagrodzenie) oraz Deutsche Bank (550 000 PLN). Ostatnie miejsce przypadło (podobnie jak w przypadku rankingu zdolności kredytowej dla kredytu złotowego) Bankowi Zachodniemu WBK, który zdolność kredytową w tych warunkach obliczył na kwotę niespełna 240 000 PLN.

Ranking kredytów hipotecznych w EUR pod względem zdolności kredytowej:

Opracowano na podstawie informacji Open Finance