KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA

Przeznaczenie kredytu
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
PRZYDATNE STRONY:

Ranking kredytu na październik 2013

FacebookTwitter

Latające domki Kredyty mieszkaniowe w PLN niemal całkowicie zdominowały rynek kredytowy w naszym kraju. W tej chwili już ponad 99% wszystkich kredytów hipotecznych na cele mieszkaniowe udzielanych jest w naszej rodzimej walucie. Nie pozostaje to bez wpływu na ofertę banków - większość z nich już dawno wycofała się w finansowania w euro, a te które pozostały, z reguły mają dosyć wyśrubowane wymagania dochodowe wobec klientów. Pisaliśmy o tym szerzej w naszym rankingu kredytów hipotecznych w euro na październik 2013.

Zdając sobie więc sprawę z faktu, iż w tej chwili zainteresowanie kredytami mieszkaniowymi koncentruje się wokół kredytów denominowanych w złotówkach, postanowiliśmy z końcem października opublikować aktualne porównanie ofert w złotych. Jednocześnie mamy nadzieję, że listopad 2013 przyniesie nam nieco lepsze warunki kredytowania, zwłaszcza w odniesieniu do marży kredytu hipotecznego.

Marże kredytowe w październiku 2013

Niestety marże kredytów hipotecznych oferowane w obecnej wysokości w naszych bankach są wyraźnie wyższe, aniżeli obserwowane na wiosnę bieżącego roku. Banki po cichu, bez żadnego rozgłosu, powoli podnoszą stawki marż kredytowych. I choć gdzieniegdzie na stronach internetowych banków można znaleźć informacje o stawkach marż w okolicach 1% to próżno szukać tego typu warunków w typowych przypadkach przeciętnego kredytobiorcy starającego się o kredyt na mieszkanie 2-3 pokojowe.

Rzeczywiste oprocentowanie kredytów hipotecznych nieśmiało podąża za marżami

Ten wskaźnik, stosowany w naszym rankingu jako najbardziej miarodajny, bo najpełniej opisujący koszty kredytowe, jest dosyć stabilny. W porównaniu z naszym rankingiem kredytowym z lipca oprocentowanie rzeczywiste kredytów na kwotę rzędu 200 tysięcy złotych z 20% wkładem własnym wzrosło bardzo nieznacznie, choć nasz zwycięzca osiągnął nawet niższe oprocentowanie niż w lipcu. Jest to poniekąd zasługa stóp procentowych, których wysokość, obniżana wielokrotnie przez Radę Polityki Pieniężnej od listopada 2012, spadła także w lipcu 2013. Obniżenie to miało jednak swoje przełożenie na spadek oprocentowania dopiero później, ponieważ banki nie regulują natychmiastowo swoich stawek oprocentowania.

Jak analizowaliśmy kredyty hipoteczne i jak obliczaliśmy poszczególne parametry?

Celem przeprowadzenie analizy porównawczej poszczególnych kredytów jako model wybraliśmy kredyt mieszkaniowy pod zastaw nieruchomości na kwotę 200 000 złotych udzielany na zakup nieruchomości o wartości 250 000 złotych, przyjęliśmy więc założenie, że kredytobiorca posiadać będzie wkład własny w wysokości 20% wartości nieruchomości. Spłata kredytu w ratach annuitetowych (raty równe) rozłożona ma być na 30 lat, Kredytobiorca  w wieku 30 lat ponadto posiada wystarczającą zdolność kredytową.

O kolejności miejsc w rankingu kredytowym decydował miarodajny wskaźnik obrazujący koszty kredytowania - oprocentowanie rzeczywiste (RRSO), będący informacją nie tylko o kosztach wynikających z naliczania odsetek kredytowych, ale uwzględniający również koszty związane z innymi opłatami okołokredytowymi, z których najczęściej jedną z najważniejszych jest prowizja kredytowa. Wartości dotyczące poziomu miesięcznych rat kredytowych obliczyliśmy na podstawie oprocentowania nominalnego kredytu w każdym z banków za pomocą tego symulatora.

Najlepszy kredyt hipoteczny w październiku oferuje...

Zwycięzcą rankingu na październik została oferta PKO BP. Jest on kredytem hipotecznym charakteryzującym się marżą w wysokości 1,30%. Atutem tej oferty jest także brak opłaty prowizyjnej. Sprawia to, że oprocentowanie rzeczywiste kredytu w PKO wynosi 4,03%. Miesięczna wysokość raty w przypadku pożyczenia z banku 200 tys. PLN i rozłożenia spłaty długu na 30 lat wyniesie zaś 950 złotych. Co więcej, rata może być niższa, o ile posiadamy odpowiednio mocne atuty do negocjowania marży (tak, w PKO można negocjować ten parametr kredytowy). PKO każe sobie jednak dosyć słono zapłacić za komfort posiadania niskiej, jak na obecne czasy, marży - aby ją uzyskać w tej właśnie wysokości, należy posiadać (lub zakupić) 4 dodatkowe produkty finansowe banku: ubezpieczenie na życie, 4-letnie ubezpieczenie od utraty pracy, rachunek osobisty czy kartę kredytową. Zwłaszcza te dwa pierwsze produkty mogą uderzyć po kieszeni. Ale są też i plusy tej oferty, w tym między innymi możliwość przeznaczenia 25% kwoty kredytu na dowolny cel.

Na drugim miejscu naszego październikowego porównania znalazła się propozycja Deutsche Bank. W jej przypadku także nie ponosimy kosztów prowizji, a marża znajduje się na poziomie 1,50%. Oprocentowanie rzeczywiste tego kredytu wynosi 4,25%, natomiast miesięczna rata zamknie się w okolicach 973 złotych.

Trzecie miejsce przypadło kredytowi mieszkaniowemu Credit Agricole. W tym przypadku rzeczywiste oprocentowanie kredytu na kwotę 200 000 PLN wyniesie 4,33% (marża co prawda dosyć niska - 1,40%, ale trzeba w tym banku zapłacić prowizję w wysokości 2% kwoty kredytu, co odpowiednio podnosi wysokość oprocentowania rzeczywistego). Miesięczna rata to 962 PLN.

Bank Pocztowy zajął czwarte miejsce. W tym przypadku rzeczywiste oprocentowanie kredytu hipotecznego wyniosło 4,45%, a miesięczna rata - 997 złotych.

Ex-aequo z Bankiem Pocztowym w naszym rankingu znalazło się rozwiązanie przygotowane przez BOŚ. Tutaj także oprocentowanie rzeczywiste wynosi 4,45%. W stosunku do Banku Pocztowego, w Banku Ochrony Środowiska obowiązuje co prawda niższa marża (1,55% - w Pocztowym zaś 1,70%), ale z kolei każe on sobie zapłacić prowizję w wysokości 1,50% (a Bank Pocztowy w ramach promocji prowizji nie pobiera).

Pełny ranking kredytowy wszystkich banków komercyjnych znajduje się poniżej:

Ranking kredytów mieszkaniowych w PLN - październik 2013

Zestawienie 10/2013

Porównaj najlepsze oferty

Jeżeli interesuje Cię aktualne zestawienie ofert dostępnych w bankach, to koniecznie sprawdź naszą porównywarkę kredytową. Pozwala ona na zaawansowaną analizę porównawczą poszczególnych parametrów kredytowych, takich jak oprocentowanie i marże banków, prowizje kredytowe i wiele innych. Dzięki temu będziesz mógł wybrać dla siebie najlepszy kredyt, dokładnie odpowiadający Twoim celom kredytowania .