KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA

Przeznaczenie kredytu
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
PRZYDATNE STRONY:

Kredyty hipoteczne - ranking na marzec 2015

FacebookTwitter

Ranking © Rob FotoliaMarzec 2015 roku to dla osób posiadających kredyty hipoteczne w złotych miesiąc bez wątpienia korzystny. Przede wszystkim za sprawą posiedzenia Rady Polityki Pieniężnej, która 4 marca zdecydowała o znacznej redukcji stóp procentowych. Obniżka stóp o 50 punktów bazowych sprawiła, że stopa referencyjna wynosi obecne 1,50%, i tym samym osiągnęła historyczne minimum.

Jak obniżka stóp wpłynęła na finansowanie zakupu nieruchomości? Otóż oprocentowanie kredytów ustalane jest jako suma marży oraz stawki bazowej WIBOR. Ta ostatnia – ustalana na rynku międzybankowym - podlega wyraźnemu wpływowi decyzji RPP. Toteż stawki WIBOR już w kilka dni po decyzji Rady o obniżkach stóp obniżyły się do poziomu nigdy wcześniej nie notowanego – wskaźnik WIBOR 3M, który jest najczęściej stosowaną w bankach składową oprocentowania kredytów złotowych, wynosi aktualnie 1,65%.

Powyższe zmiany na rynku finansowym, chcąc nie chcąc, musiały zaowocować znacznie korzystniejszymi parametrami spłaty kredytu hipotecznego przez obecnych kredytobiorców, ale i lepszymi warunkami kredytowania, które oferowane są nowym klientom.

Niniejszy ranking kredytów mieszkaniowych na marzec 2015 przedstawia, jak kształtują się marże bankowe, oprocentowanie, jak również wysokość rat w poszczególnych bankach detalicznych.

Zasady rankingu kredytowego

Tradycyjnie metodologia naszego rankingu kredytów hipotecznych polega na porównaniu ofert dostępnych w bankach detalicznych. Założenia porównawcze są następujące: o kredyt mieszkaniowy stara się osoba w wieku 30 lat. Planuje ona pożyczenie z banku kwoty 200 000 złotych na zakup mieszkania o wartości 250 000 złotych (kredytobiorca dysponuje 50 000 tysiącami złotych oszczędności, które stanowią wkład własny). Chce ona rozłożyć spłatę zobowiązania na 30 lat w systemie rat równych. Przyjęliśmy ponadto założenie, że modelowy kredytobiorca osiąga dochody w wysokości średniego wynagrodzenia, a w konsekwencji posiada odpowiednio wysoką zdolność kredytową.

O wyborze najlepszego kredytu decyduje kryterium wysokości oprocentowania rzeczywistego (RRSO), najpełniej spośród wszystkich wskaźników procentowych uwzględniającego koszty kredytu. Wysokość rat obliczana była za pomocą naszego uniwersalnego symulatora - umożliwił on nam obliczenie poziomu poszczególnych rat w zależności od kwoty kredytu, oprocentowania oraz okresu jego spłaty.

Najtańsze kredyty hipoteczne

1 Miano najtańszej oferty pod względem oprocentowania rzeczywistego przypadło promocyjnemu kredytowi hipotecznemu Deutsche Banku (przeczytaj pełną charakterystykę). Cechuje się on marżą w wysokości 1,29% - najniższą dostępną w tych warunkach na rynku (nie licząc PKO, który proponuje marżę na poziomie 1,10%, ale tylko w trakcie pierwszego roku spłaty zadłużenia). Dodając do marży stawkę bazową WIBOR otrzymujemy w tym przypadku oprocentowanie nominalne na poziomie 2,94%. Zaletą oferty przygotowanej przez Deutsche Bank jest z pewnością również brak prowizji kredytowej. Efektem jest aktualnie najniższe oprocentowanie rzeczywiste takiego kredytu mieszkaniowego – wynosi ono 2,99%. Rata kredytu, jaką co miesiąc przyjdzie regulować za kredyt na 200 000 złotych wynosi 837 złotych. Jak wynika z naszego poprzedniego zestawienia banków zaprezentowanego w rankingu na grudzień 2014" oferta Deutsche Banku po raz kolejny okazuje się być najkorzystniejszą.

2 Wiceliderem rankingu na marzec 2015 został kredyt hipoteczny w Raiffeisen Polbank. W tej ofercie promocyjnej Raiffeisen proponuje marżę w wysokości 1,55%, w efekcie czego oprocentowanie nominalne tego kredytu jest na poziomie 3,25%. Podobnie jak w przypadku zwycięzcy rankingu, tak i w tym banku dostaniemy kredyt bez prowizji. Rzeczywiste oprocentowanie kredytu na mieszkanie wyniesie 3,32%, co jest już wartością wyraźnie wyższą niż RRSO w ofercie Deutsche Banku. Nie przekłada się to jednak na zbytni wzrost wysokości raty kredytu – w przypadku Raiffeisen Polbanku wyniesie ona w zaokrągleniu 870 złotych.

3 Na trzeciej pozycji sklasyfikowany został kredyt w Banku BPH. To także promocyjny wariant oferty dostępnej w tym banku. Marża kredytowa w promocji BPH wynosi 1,55%, oprocentowanie nominalne 3,20%, a oprocentowanie rzeczywiste = 3,42%. Jednocześnie jest to kolejny z banków na podium, który pożyczy pieniądze na zakup nieruchomości bez prowizji. Rata kredytowa, którą należy co miesiąc spłacać, wynosi 865 złotych.

Pierwszą piątkę zamyka oferta Credit Agricole (oprocentowanie RRSO – 3,58%) oraz mBank (RRSO na poziomie 3,60%). Poniżej prezentujemy pełne porównanie banków.

Ranking kredytów hipotecznych

LPBankOprocentowanie rzeczywisteOprocentowanie nominalneMarżaProwizjaRata
1 Deutsche Bank 2,99% 2,94% 1,29% 0,00% 837 zł
2 Raiffeisen Polbank 3,32% 3,25% 1,60% 0,00% 870 zł
3 BPH 3,42% 3,20% 1,55% 0,00% 865 zł
4 Credit Agricole 3,58% 3,34% 1,69% 2,00% 880 zł
5 mBank 3,60% 3,20% 1,55% 4,00% 865 zł
6 BZ WBK 3,61% 3,34% 1,69% 2,50% 880 zł
7 Pekao SA 3,63% 3,44% 1,79% 1,69% 891 zł
8 PKO BP 3,71% 3,45% 1,80% 2,20% 893 zł
9 Eurobank 3,72% 3,15% 1,50% 2,00% 859 zł
10 ING Bank Śląski 3,83% 3,60% 1,95% 1,80% 909 zł
11 BOŚ 3,91% 3,65% 2,00% 2,00% 915 zł
12 Citi Handlowy 3,91% 3,65% 2,00% 2,00% 915 zł
13 BNP Paribas 3,98% 3,65% 2,00% 3,00% 915 zł
14 BGŻ 4,21% 3,70% 2,05% 5,00% 921 zł
15 Millennium 4,36% 3,74% 2,09% 2,00% 925 zł
16 Alior Bank 4,36% 3,85% 2,20% 5,00% 938 zł
17 Getin Bank 4,46% 4,02% 2,37% 4,00% 957 zł
18 Bank Pocztowy 4,57% 4,15% 2,50% 3,50% 972 zł

Uważaj na rekordowo niskie oprocentowanie!

Powyższa porcja wielce optymistycznych informacji z rynku nie powinna jednak przesłonić faktu, że obecne rekordowo niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych bez wątpienia w późniejszym czasie będzie miało tendencję wzrostową. Nie wiadomo co prawda, kiedy stopy procentowe pójdą w górę (z pewnością nie nastąpi to w najbliższych miesiącach) oraz jakiego rzędu podwyżki będziemy obserwować. Należy jednak założyć, że każdy kto bierze kredyt na kilkadziesiąt lat, doświadczy tego wzrostu na własnej skórze.

Czym to może grozić posiadaczom kredytów hipotecznych w złotych? Przede wszystkim odczuwalnym wzrostem wysokości rat kredytów. Bardzo prawdopodobny jest wzrost stawek WIBOR z obecnego pułapu 1,65% do obserwowanego jeszcze kilka lat temu poziomi rzędu 5% spowodować może niemal dwukrotny wzrost wysokości oprocentowania.

Posługując się wspomnianym już wcześniej kalkulatorem kredytowym publikowanym na naszej witrynie, możemy szybko obliczyć skutki takich podwyżek. Przy założeniu wysokości marży na poziomie 2%, miesięczna rata kredytu na 300 000 złotych rozłożonego na 30 lat spłaty w systemie rat równych, uległa by wtedy podwyższeniu z obecnych 1372 złotych do kwoty rzędu 1996 złotych! Warto o tym pamiętać w trakcie starań o pieniądze i nie zadłużać się do maksymalnego poziomu ograniczonego zdolnością kredytową. Dzięki temu - w obliczu nieuchronnych podwyżek stóp w przyszłości - będziemy w stanie w pełni zapanować nad naszym budżetem domowym.