Kredyty hipoteczne w złotych stają się coraz droższe. Ta smutna konstatacja jest prostą konsekwencją ostatnich decyzji Rady Polityki Pieniężnej. Przypomnijmy, iż kilka dni temu RPP po raz trzeci w tym roku dokonała podwyżki stóp procentowych, która między innymi skutkuje wzrostem oprocentowania kredytów hipotecznych w rodzimej walucie. Obecnie stopa referencyjna wynosi 4,25% w skali roku, a więc uległa podwyższeniu o 0,75 punktu procentowego w stosunku do ubiegłego roku. To z kolei powoduje podwyżkę rynkowej stopy WIBOR, wykorzystywanej przez banki do ustalania oprocentowania takich instrumentów finansowych jak kredyty hipoteczne. Efektem tego jest wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych w porównaniu z kwietniem 2011 roku.
Często jednak wzrost kosztów obsługi kredytu hipotecznego nie jest w stanie powstrzymać potencjalnych kredytobiorców przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego na kilkanaście czy kilkadziesiąt lat. Dotyczy to zwłaszcza osób, które biorą kredyt na realizację podstawowych potrzeb mieszkaniowych, takich jak na przykład zakup pierwszego samodzielnego mieszkania.
Oczywiście konieczność zakupu mieszkania na kredyt, w warunkach postępujących podwyżek stóp procentowych, wymusza poszukiwanie najtańszych ofert kredytowych, stąd nasz majowy ranking kredytów hipotecznych, wskazujący na banki, które aktualnie oferują tanie kredyty mieszkaniowe.
Jak wypadł majowy ranking kredytów mieszkaniowych? Zacznijmy od tego, wszystkie kredyty hipoteczne, które znalazły się w pierwszej dziesiątce rankingu to oferty promocyjne banków. Nie znajdziemy tutaj żadnego kredytu hipotecznego, który oferowany byłby na standardowych warunkach, z marżami bankowymi pochodzącymi z regularnej tabeli marż.
Nic dziwnego, bowiem przy obecnych wysokościach stopy WIBOR 3M (4,45%) czy WIBOR 6M (4,58%) i typowej marży standardowej banków oscylującej wokół 2 – 2,5%, oprocentowanie nominalne takiego kredytu wyniosłoby 6,5% i więcej. Nie wspominając już o wysokości oprocentowania rzeczywistego, w które wkalkulowane są ewentualne koszty prowizji kredytowej, ubezpieczeń czy innych opłat okołokredytowych.
Tymczasem zawarte poniżej oferty promocyjne charakteryzują się oprocentowaniem rzeczywistym nieprzekraczającym 6 procent. Warunkiem zaproponowania tan niskiego oprocentowania jest obniżenie marży – i tak uczyniły wszystkie banki uwzględnione w dzisiejszym rankingu. Dzięki temu oferta kredytowa zamykająca pierwszą dziesiątkę najtańszych kredytów hipotecznych charakteryzuje się właśnie oprocentowaniem wynoszącym równe 6%.
Istotnym spostrzeżeniem z analizy niniejszego rankingu jest fakt iż czołówka ofert kredytowych nie zmieniła się od kwietniowego rankingu kredytów hipotecznych, choć, jak już wcześniej wspomnieliśmy, od poprzedniego miesiąca po raz kolejny wzrosło oprocentowanie, za sprawa ostatnich podwyżek stóp procentowych.
Kto zatem przewodzi w stawce banków oferujących tanie kredyty hipoteczne? Pierwsze miejsce zajmuje Bank DnB NORD, ze swoją wiosenną ofertą promocyjną pozwalającą na spłatę kredytu bez marży przez pierwszy rok kredytowania. Natomiast w późniejszych latach oprocentowanie kredytu zawierać będzie marżę wynoszącą 1%. Summa summarum oprocentowanie rzeczywiste takiego kredytu wynosi aktualnie 5,61%.
Jeżeli zaciągniemy w DnB NORD kredyt hipoteczny na kwotę 200 tysięcy złotych na 30 lat, po to aby kupić mieszkanie o wartości 250 000 PLN (LTV równe 80%), wtedy miesięczna rata kredytu wyniesie w zaokrągleniu 1128 złotych.
Na drugim miejscu rankingu kredytów hipotecznych na maj uplasował się Eurobank, który w dalszym ciągu oferuje promocyjny kredyt hipoteczny z marżą wynoszącą Równe 1%. Do korzystnej marży dorzuca on również wzrost kosztów przeprowadzki. Oprocentowanie rzeczywiste wynosi w tym przypadku 5,83%, a miesięczna rata w wysokości 200 000 PLN zaciągniętego na 30 lat przy LTV równym 80% wyniesie 5,83%.
Trzecią pozycję dzierży BNP Paribas (dawniej BNP Paribas Fortis) oferując kredyt mieszkaniowy z marżą 0,79% przez pierwsze 3 lata, oraz 1,29% w pozostałym okresie kredytowania. Oprocentowanie rzeczywiste wynosi w tym przypadku 5,90%, a miesięczna rata kredytu – 1165 PLN.
Pełny ranking kredytów hipotecznych na maj 2011 przedstawiony jest poniżej.
Ranking kredytów hipotecznych w złotych - maj 2011
Powyższy ranking kredytów hipotecznych sporządzony został w oparciu o następujące założenia: wartość nieruchomości: 250 000 PLN, wysokość kredytu: 200 000 PLN, okres kredytowania: 30 lat, wiek najstarszego kredytobiorcy: 30 lat, rodzaj rat: raty równe, prowizja wliczona w kredyt hipoteczny.
Podstawowym kryterium niniejszego rankingu jest Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa biorąca pod uwagę całkowity koszt kredytu (sumę odsetek oraz wszystkich wymaganych przez dany bank opłat okołokredytowych - prowizji, ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia brakującego wkładu wlasnego, itd). Z tego powodu kredyt hipoteczny o niższej wysokości raty kredytowej może się znajdować na dalszej pozycji w naszym rankingu.
