KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA

Przeznaczenie kredytu
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
PRZYDATNE STRONY:

Kredyty hipoteczne - ranking na luty 2014

FacebookTwitter

Słupki Od czasu opublikowania naszego ostatniego – grudniowego rankingu kredytów hipotecznych – wiele się zmieniło na rynku kredytów na cele mieszkaniowe. Zmianą zasadniczą, o której niewątpliwie wszyscy poszukujący aktualnie kredytu powinni wiedzieć, jest wejście w życie programu Mieszkanie dla młodych (MDM), który pozwala na uzyskanie dopłat do wkładu własnego ze środków skarbu państwa osobom do 35 roku życia.

Nie wszyscy jednak mają świadomość, że zmiany w kredytach hipotecznych w 2014 roku wykraczają daleko poza wprowadzenie programu MDM, a wynikają one w dużej mierze z zeszłorocznej nowelizacji Rekomendacji S. Wpłynęła ona między innymi na wycofanie się banków z udzielania finansowania na 100% nieruchomości. W rezultacie wprowadzenia tej zmiany, od 1 stycznia 2014 roku osoby starające się o jakikolwiek produkt zabezpieczony hipoteką (np. kredyt mieszkaniowy, refinansowy itd.) muszą posiadać wkład własny w wysokości co najmniej 5% wartości nabywanego mieszkania czy domu. To jednak nie koniec zmian! Czym jeszcze różnią się warunki udzielania kredytów w 2014 roku w porównaniu z wymogami obowiązującymi w roku ubiegłym? Szczegółowo opisaliśmy to w artykule poświęconym zmianom na rynku bankowym w 2014 roku.

Tymczasem sprawdźmy, jak w nowych uwarunkowaniach 2014 roku radzą sobie poszczególne banki na rynku kredytowym i który z nich aktualnie oferuje najlepszy kredyt pod hipotekę.

Kryteria wyboru najkorzystniejszej oferty

Zanim przedstawimy rating kredytowy, słów parę na temat tego, jakie kryteria wykorzystaliśmy do oceny poszczególnych ofert w ramach niniejszego porównania. Przyjęliśmy założenie, że po pieniądze przychodzi do banku osoba w wieku poniżej 35 lat, która zamierza dostać kredyt na mieszkanie o wartości 250 000 złotych. Ponieważ dysponuje ona oszczędnościami w wysokości 50 000 złotych, kwota , o którą wnioskuje, wynosi 200 000 PLN. W takim więc przypadku wkład własny przyszłego kredytobiorcy wynosi 20% - dokładnie tyle, aby w rankingu dało się uwzględnić niemal wszystkie banki komercyjne działające w naszym kraju. I jeszcze jedna istotna informacja: okres kredytowania ma wynosić 30 lat, a kredyt ma być spłacany w systemie rat równych.

Najważniejszym kryterium oceny poszczególnych kredytów hipotecznych było oprocentowanie rzeczywiste (określane również jako RRSO - Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), a więc wypadkowa wysokości oprocentowania nominalnego (na które składa się marża banku oraz stawka pożyczek międzybankowych WIBOR) oraz opłat okołokredytowych pobieranych przez banki (należy do nich przede wszystkim prowizja kredytowa a ponadto takie opłaty, jak ubezpieczenie pomostowe i inne ubezpieczenia ewentualnie wymagane przez bank). Drugim kryterium oceny ofert bankowych w niniejszym rankingu była wysokość poszczególnych miesięcznych rat. I tutaj należy się jedna istotna uwaga: w pewnych wypadkach kredyty hipoteczne charakteryzujące się niższym oprocentowaniem rzeczywistym mogą mieć wyższą wysokość miesięcznych rat, aniżeli te oferty, których oprocentowanie RRSO jest wyższe. Dlaczego tak się dzieje? Ponieważ w wielu wypadkach prowizja nie jest wliczana do kwoty kredytu, tylko musi być opłacona z góry - to sprawia, że pomimo wyższych wartości oprocentowania RRSO spowodowanych np. wysoką prowizją, raty są niższe. W szczególności dotyczy to banków, które pobierają prowizję w wysokości 4-5% kwoty wnioskowanych środków. Jak obliczaliśmy raty każdego kredytu? Posłużył nam do tego celu nasz skrypt, który pozwala na przeprowadzanie szczegółowej symulacji wysokości miesięcznych rat zobowiązania finansowego.

Najlepszy kredyt hipoteczny

Biorąc pod uwagę powyższe kryteria aktualnie najtańszy kredyt znaleźć można w BOŚ (zobacz pełną charakterystykę). Ta promocyjna oferta charakteryzuje się oprocentowaniem nominalnym w wysokości 4,26% - jednym z jego składników jest marża banku na poziomie 1,55%. Poziom oprocentowania rzeczywistego (RRSO) wynosi w tym przypadku 4,51%, natomiast miesięczna rata przy spłatach w ratach równych przez okres 30 lat wynosiła by 985 PLN (w zaokrągleniu do pełnych złotych). Konieczne w tym przypadku będzie również zapłacenie prowizji w wysokości 1,5% wnioskowanej kwoty kredytu. Warto pamiętać, iż propozycja BOŚ w tym kształcie jest ofertą promocyjną, dostępną na zasadach tzw. cross-sellingu (w ramach tzw. Promocji Wiosennej) – aby uzyskać marżę w tej wysokości należy spełnić kilka wymagań, które podaliśmy w aktualnym porównaniu kredytów dostępnych w promocji.

Drugie miejsce w lutowym zestawieniu

Druga pozycja przypadła kredytowi hipotecznemu oferowanemu w eurobanku. Oprocentowanie rzeczywiste RRSO w eurobanku wynosi 4,58%, na co składa się oprocentowanie nominalne (4,10%, w tym marża kredytu w wysokości 1,39%) oraz szereg opłat okołokredytowych, w tym prowizja kredytowa na poziomie 1 procenta kwoty kredytu. Miesięczna rata wynosić będzie natomiast około 966 złotych.

Trzeci bank na podium

Na trzeciej pozycji znalazła się oferta BZ WBK – w tym przypadku miesięczna rata będzie na poziomie 985 złotych. Przy takiej wysokości kredytu i 20-procentowym wkładzie własnym możemy tutaj uzyskać kredyt mieszkaniowy z marżą na poziomie 1,59% (dodając do niej obowiązującą w banku stawkę pożyczek międzybankowych WIBOR 3M uzyskujemy wartość oprocentowania nominalnego na poziomie 4,30%). Summa summarum, oprocentowanie rzeczywiste kredytu w BZ WBK wyniesie więc 4,60%. Należy w tym miejscu dodać, iż propozycja BZ WBK charakteryzuje się najwyższym poziomem prowizji kredytowej spośród wszystkich trzech laureatów naszego rankingu – wynosi ona w tym przypadku 2,5%.

Kto jeszcze w czołówce ratingu?

Nasze lutowe porównanie kredytów mieszkaniowych wykazało, że na 4 i 5 miejscu znalazły się oferty proponowane przez, odpowiednio, Bank Citi Handlowy oraz PKO BP. Citi Handlowy oferuje kredyt z oprocentowaniem rzeczywistym na poziomie 4,62%, natomiast oferta PKO BP charakteryzuje się oprocentowaniem RRSO w wysokości 4,63%. Warto zwrócić uwagę na fakt, iż poza wariantem uwzględnionym w niniejszym rankingu, PKO BP oferuje jeszcze inny wariant taniego kredytu (z marżą na poziomie od 1,3%). Dla niektórych może się on okazać korzystniejszy (ze względu na niższą ratę), niemniej jednak w tym przypadku istnieje konieczność wykupienia 4-letniego ubezpieczenia od utraty pracy, a także ubezpieczenia na życie. Na dalszych pozycjach znalazł się Bank Pocztowy jak również Pekao SA.

Ranking kredytów hipotecznych

Zestawienie 02/2014

W sekcji "Ranking kredytów" znajdziesz także nowsze zestawienia poświęcone najkorzystniejszym kredytom pod zastaw nieruchomości.