KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA

Przeznaczenie kredytu
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
PRZYDATNE STRONY:

Kredyt pod hipotekę - ranking banków na luty 2013

FacebookTwitter

Gotówka Lutowy ranking banków udzielających kredyty hipoteczne w naszej rodzimej walucie przypada na okres wzrastającego zainteresowania zakupem mieszkań czy domów. Nic w tym dziwnego, bowiem okres wiosenny co roku jest czasem, w którym intensyfikujemy wysiłki na rzecz realizacji marzeń o własnym lokum. W ślad za zwiększonym ruchem na rynku nieruchomości, wzrasta także zainteresowanie potencjalnych kredytobiorców finansowaniem za pomocą środków pożyczonych z banku. Wykorzystują to skrzętnie banki, które wiedzą, że okres wiosenny jest, obok jesieni, czasem największych żniw.

Stąd luty 2013 to moment, kiedy na rynku bankowym pojawiło się kilka ciekawych promocyjnych ofert kredytowych (zainteresowanych odsyłamy do artykułu o promocjach na luty 2013). Niestety, pomimo kilkukrotnych obniżek stóp procentowych w ostatnich miesiącach, skutkujących wyraźnym spadkiem oprocentowania, w dalszym ciągu mamy do czynienia z dosyć niekorzystnym zjawiskiem spadku dostępności kredytów. Wynika ono przede wszystkim z niedostatecznej sytuacji finansowej znacznej części potencjalnych kredytobiorców. Miejmy nadzieję że już niedługo wejdzie w życie znowelizowana przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacja S, która między innymi zliberalizuje zasady obliczania zdolności i uwolni klientów oraz banki od konieczności jej liczenia w taki sposób, jakby kredyt zaciągany był na maksymalnie 25 lat.

Tymczasem Ci, których zdolność finansowa jest wystarczająca, mają dogodną okazję, aby przebierać w ofertach z marżami oscylującymi wokół 1%. Które to oferty bankowe? Pokazuje je nasz ranking kredytów hipotecznych na luty 2013.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych w lutym ulega obniżeniu

Od naszego styczniowego rankingu hipotecznego w jeszcze większym stopniu dał się zaobserwować spadek oprocentowania kredytów. Jest to oczywiście rezultatem obniżki stóp procentowych w wysokości 0,25 punktu procentowego, która to obniżka miała miejsce na początku lutego. Miało to swoje przełożenie na oprocentowanie kredytów zabezpieczonych hipoteką, choć nie do takiego stopnia, jakby można było oczekiwać. O ile bowiem średnie rzeczywiste oprocentowanie w przypadku ofert zaprezentowanych w naszym styczniowym rankingu wynosiło 6,06%, to średnie oprocentowanie kredytów w lutym 2013 wynosi 5,98%. Jest to więc spadek nie o 0,25 p.p., jakby to wynikało z obniżki stóp procentowych, ale jedynie o 0,08%. Dlaczego tak się dzieje? Otóż jedną z przyczyn takiego stanu rzeczy jest powolny wzrost marż kredytowych.

Marże bankowe powoli rosną

Niestety, luty pokazał, że spadek stawki bazowej WIBOR, wchodzącej w skład oprocentowania kredytów w złotych, po części neutralizowany jest przez wzrost drugiej składowej oprocentowania, czyli marż kredytowych. Jeśli prześledzimy marże kredytów na luty 2013, zauważymy, że tylko 4 banki posiadają marżę w wysokości równej bądź mniejszej niż 1%, podczas gdy w grudniu 2012 roku takich banków było prawie dwa razy więcej. To dobitnie pokazuje tendencję, w ramach której banki powoli dążą do podwyższania rentowności oferowanych przez siebie produktów. Szczęśliwie dla kredytobiorców, podwyżki marż nie są nie tyle drastyczne, co raczej kosmetyczne.

Metodyka przeprowadzenia rankingu

Tradycyjnie w przypadku naszych rankingów skupiamy się na ofertach z wkładem własnym. Celem jak najbardziej miarodajnego porównania, wykluczającego nietypowe rozwiązania, założyliśmy, że kredytobiorca w wieku 30 lat chce dostać kredyt hipoteczny na mieszkanie w wysokości 200 000 złotych, przy czym chce ją wykorzystać na zakup  mieszkania o wartości 250 000 PLN (posiada on więc wkład własny w wysokości 20% wartości tej nieruchomości). Spłatę zadłużenia zamierza on rozłożyć na okres trzydziestu lat, przy cym zdecydował się on na spłatę zadłużenia w ratach annuitetowych (raty o równej wysokości).

Co uznaliśmy za najważniejsze kryterium rankingowe? Poziom oprocentowania rzeczywistego RRSO, czyli wartość uwzględniającą nie tylko wysokość marży banku czy oprocentowania, ale także dodatkowe opłaty okołokredytowe, takie jak na przykład prowizja od udzielenia kredytu. To naszym zdaniem jeden z najlepszych i najbardziej wiarygodnych kryteriów porównania kredytów, ukazujących skalę sumarycznych kosztów kredytowych. W rankingu uwzględniliśmy - oprócz oprocentowania rzeczywistego i prowizji - również poziom rat kredytu, które obliczaliśmy za pomocą symulatora, generującego pełny harmonogram spłaty i pozwalającego precyzyjnie określić poziom raty przy odpowiednio założonej wysokości kredytu, okresie jego spłaty i oprocentowaniu nominalnemu.

Najtańszy kredyt hipoteczny oferuje…

Pora na przedstawienie laureatów lutowego rankingu banków, oferujących najtańsze kredyty (pod względem oprocentowania rzeczywistego RRSO). Pierwsze miejsce przypadło kredytowi hipotecznemu Deutsche Banku. W tym przypadku marża kredytu w kwocie 200 tysięcy złotych zaciągniętego na 30 lat przy wkładzie własnym w wysokości 20% wynosi 1,20%. Rata w Deutsche Banku wyniesie w rezultacie niespełna 1064 złote. Atutem oferty Deutsche Banku jest także brak prowizji kredytowej, co opisaliśmy w niedawnym artykule. Efektem tego jest oprocentowanie rzeczywiste RRSO wynoszące 5,06%.

Na drugiej pozycji lutowego porównania kredytów znalazła się oferta kredytu hipotecznego przygotowana w PKO BP. Bank ten od wielu miesięcy niestrudzenie promuje swój kredyt Własny Kąt (systematycznie ogłasza on promocje kredytu z obniżkami marż i prowizji, niedawno zorganizował też Dni Otwarte Kredytów). Nasz modelowy kredyt w Banku PKO BP obciążony byłby marżą w wysokości 1.3%. Również i w PKO, podobnie jak w Deutsche Banku, nie zapłacimy prowizji kredytowej. Miesięczna rata wyniesie 1080 złotych, a oprocentowanie rzeczywiste wyniesie 5,17%.

Na podium znalazł się też kredyt na mieszkanie Credit Agricole, charakteryzujący się marżą w wysokości 1,30% Trzeci z laureatów także nie będzie wymagał zapłacenia prowizji kredytowej. Oprocentowanie rzeczywiste w Credit Agricole wyniesie zaś 5,18%. W pierwszej piątce najlepszych kredytów znalazł się również kredyt oferowany w Banku Citi Handlowy oraz kredyt mieszkaniowy zaproponowany przez BGŻ.

Pełne porównanie kredytów hipotecznych na luty 2013 znajduje się w poniższej tabeli.

Ranking kredytów hipotecznych na luty 2013 - porównanie ofert w złotych

Zestawienie 02/2013

Jaki kredyt aktualnie jest najtańszy?

Jeżeli chcesz sprawdzić aktualnie najtańsze oferty banków i szczegółowo porównać poszczególne elementy wpływające na koszty kredytowe, wejdź na stronę naszej porównywarki. Dzięki zawartej tam porównywarce będziesz miał możliwość sprawdzenia, który kredyt wypada aktualnie najkorzystniej pod względem marży, oprocentowania, wysokości raty czy prowizji kredytowej.