Ranking kredytów hipotecznych portalu Kred.pl przygotowany na luty 2012 roku chcąc nie chcąc pojawia się w czasie najistotniejszych zmian w warunkach udzielania kredytów hipotecznych, z jakimi mieliśmy do czynienia w ostatnich kilku latach.
Kryzys na rynku finansowym, a zwłaszcza zawirowania, jeżeli chodzi o kredyty walutowe, sprawiły, że przytłaczająca większość banków oferujących kredyty hipoteczne we frankach szwajcarskich całkowicie wycofała się z udzielania kredytów w walucie, uznawanej za najbezpieczniejszy środek płatniczy świata.
Co więcej, ci, którzy w obliczu zaniku ofert kredytowych we frankach postanowili poszukiwać sensownego i taniego finansowania w euro, także mogą być nieco zawiedzeni. Również w tym przypadku bowiem część banków wycofała się z udzielania kredytów mieszkaniowych w EUR, a te które pozostały „na placu boju” w wielu wypadkach podwyższyły marże kredytowe (a w konsekwencji oprocentowanie kredytów hipotecznych) lub wprowadziły bardziej restrykcyjne zasady obliczania zdolności kredytowej - w szczególności podniosły progi minimalnego wynagrodzenia netto dla kredytobiorców starających się o takie kredyty.
W konsekwencji powyższych zjawisk, większość klientów skoncentrować musi swoje poszukiwania na kredytach hipotecznych w naszej rodzimej walucie. Niniejsze porównanie kredytów hipotecznych ma więc na celu ułatwienie im wyboru właściwego kredytu złotowego.
Wyższe marże kredytu
Porównanie marż kredytów hipotecznych, które stosowane są przez banki na początku 2012 roku z tymi, z którymi mieliśmy do czynienia w ubiegłym roku, wskazuje na powolny wzrost wysokości marż kredytowych. W przypadku promocyjnych ofert kredytowych, których uzyskanie wiąże się ze skorzystaniem z dodatkowych produktów oferowanych rzez bank, średnia wysokość marży kredytu uległa zwiększeniu z 1,29 do 1,40%. Pamiętajmy jednak tym, iż analiza wysokości marż kredytu poprzez obserwację średnich wartości tego parametru nie wyklucza pojawiania się ofert które zasługują na miano atrakcyjnych.
Oprocentowanie kredytów hipotecznych w PLN coraz wyższe
Podobnie jak wysokość marż kredytowych również oprocentowanie kredytów hipotecznych w złotych w lutym 2012 roku jest wyższe, aniżeli średnie wartości obserwowane w zeszłym roku. Jak można się domyślać, winą za to można obarczyć wzrastające marże kredytów, jednak są one tylko jednym ze czynników odpowiedzialnych za ten wzrost . O wiele ważniejszym czynnikiem składowym oprocentowania kredytów mieszkaniowych w PLN jest WIBOR, czyli wysokość oprocentowania pożyczek na rynku międzybankowym. Dwie najpopularniejsze stawki stosowane w tym przypadku przez banki – WIBOR 3M oraz WIBOR 6M – w ciągu ostatniego roku wzrosły w sposób znaczący w wyniku czterokrotnej podwyżki stóp procentowych dokonanej przez Radę Polityki Pieniężnej. Dodatkowo wzrost stawek WIBOR obserwowany w końcówce 2011 roku spowodowany był przez same banki, które uznały, iż pogarszająca się sytuacja na rynku finansowym jak również wzrost inflacji nakazuje rozliczanie się z pożyczek międzybankowych po wyższych stawkach.
Ranking najlepszych kredytów hipotecznych
Absolutnym triumfatorem rankingu złotowych kredytów hipotecznych na luty 2012 okazał się być kredyt hipoteczny oferowany przez Deutsche Bank PBC. Oprocentowanie rzeczywiste tego kredytu wynosi 6,27% i jest znacznie niższe aniżeli kolejnego banku w tym zestawieniu. Zasługą tego jest stosunkowo niska marża kredytu, która wynosi w tym przypadku 1,1%. Po dodaniu do tego aktualnej wysokości stawki WIBOR 3M dale to oprocentowanie nominalne wynoszące 6.08%. Miesięczna rata kredytu wyniesie zaś w tym przypadku nieco ponad 1209 złotych. Korzystnym aspektem kredytu hipotecznego oferowanego w Deutsche Banku jest także brak prowizji od udzielenia kredytu. Ale nie brak prowizji stanowi o wysokiej atrakcyjności tego kredytu. Osoba starająca się o kredyt hipoteczny w Deutsche Bank może bowiem uzyskać obniżkę marży 0,3 punktu procentowego z tytułu przystąpienia i opłacania składek na produkt ubezpieczeniowy DB Inwestuj w Przyszłość. Na deser jeszcze jedna ważna informacja - przy kredycie hipotecznym na kwotę przekraczającą 80 000 PLN w pierwszym roku spłaty marża kredytu wyniesie 0%! To efekt najnowszej promocji kredytu mieszkaniowego pod nazwą "Marża idealna", o której pisaliśmy w artykule "Kredyt hipoteczny z marżą 0% w Deutsche Bank".
Na drugim miejscu lutowego porównania kredytów znalazł się bank Citi Handlowy. Jego oferta może być poniekąd uznana za bardzo zbliżoną do propozycji Deutsche Banku – w tym przypadku także marża kredytowa wyniesie 1,1%, a oprocentowanie nominalne 6,08%. Taka sama będzie także miesięczna rata kredytu – 1209 PLN. Niemniej jednak kredytobiorca będzie musiał zapłacić w tym przypadku prowizję w wysokości 1,8% wartości kredytu, co sprawia że oprocentowanie rzeczywiste wyniesie w rezultacie 6,46%.
Trzecią lokatę zajął z kolei PKO BP. W przypadku tego banku kredytobiorca starający się o kredyt hipoteczny w wysokości 200 tysięcy złotych przy 20-procentowym wkładzie własnym otrzymać może marżę w wysokości 1,3%. Nie zapłaci on w tym przypadku prowizji kredytowej. Oprocentowanie rzeczywiste tego kredytu wyniesie 6,47%, a miesięczna rata kredytu hipotecznego będzie wynosić prawie 1237 złotych.
W pierwszej piątce rankingu kredytów hipotecznych na luty 2012 znalazły się jeszcze kredyty mieszkaniowe oferowane przez Bank BGŻ oraz BZ WBK.
Pełne porównanie kredytów hipotecznych prezentujemy poniżej:
Ranking kredytów hipotecznych w PLN - luty 2012
Przedstawiony powyżej ranking najlepszych kredytów hipotecznych przygotowany został na podstawie następujących założeń: wartość nieruchomości: 250 000 złotych, wysokość kredytu hipotecznego: 200 000 złotych, okres kredytowania: 30 lat, wiek najstarszego kredytobiorcy: 30 lat, rodzaj rat: raty równe.
Podstawowym kryterium niniejszego rankingu jest Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa (RRSO) uwzględniająca całkowity koszt kredytu (sumę odsetek oraz wszystkich wymaganych przez dany bank opłat okołokredytowych - prowizji, ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia brakującego wkładu wlasnego, itd). Z tego powodu kredyt hipoteczny o niższej wysokości raty kredytowej może się znajdować na dalszej pozycji w naszym rankingu.
