KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA

Przeznaczenie kredytu
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
PRZYDATNE STRONY:

Ranking kredytowy hipoteczny - listopad 2014

FacebookTwitter

PodarekJesień jest tradycyjnie okresem lekkiego, powakacyjnego ożywienia na rynku kredytów hipotecznych. W bieżącym roku jest to jednak ożywienie połowiczne, przede wszystkim związane ze znacznym wzrostem zainteresowania zakupami nieruchomości wśród potencjalnych kredytobiorców. Istotnie, już dawno nie było takiego ruchu w biurach pośrednictwa czy u deweloperów, jak tej jesieni (inną kwestią jest znacznie większa świadomość kupujących, a co za tym idzie – wybredność w trakcie podejmowania decyzji o wyborze nieruchomości). Nie trzeba chyba nadmieniać, że część osób planuje sfinansować zakupy za pomocą kredytu mieszkaniowego…

Niestety, w ślad za większym zainteresowaniem kredytami wśród klientów, nie idzie w parze szczególnie intensywna chęć banków do promowania swoich produktów poprzez obniżki marży, prowizji czy też innych parametrów kredytowych. Nie znaczy to jednak, że obecnie na rynku nie ma żadnych obniżek – kilka banków aktywnie promuje swoje oferty, żeby wymienić chociażby Eurobank czy Deutsche Bank Polska. Ponadto, od czasu, gdy opublikowaliśmy ostatni ranking kredytów hipotecznych opublikowany we wrześniu bieżącego roku, rynek tych produktów bankowych przeszedł pewne zmiany, na które warto zwrócić uwagę.

Zatem, zanim przedstawimy najlepsze kredyty hipoteczne w listopadzie 2014 roku, sprawdźmy, jakie nastąpiły zmiany, które zaciążyły na wynikach niniejszego rankingu kredytowego.

Marka Nordea zastąpiona przez PKO BP

Z porównania zniknęła jedna z instytucji, która od niemal pięciu lat publikowania przez nas zestawień kredytowych, często znajdowała się na czołowych miejscach naszego zestawienia hipotek. Z dniem 1 listopada 2014 roku zniknęła bowiem z rynku marka Nordea. Marka zasłużona, można by rzec, dla kredytów pod zastaw nieruchomości, swego bowiem czasu Bank Nordea oferował jedne z najkorzystniejszych kredytów walutowych. Nordea została jednak kupiona przez PKO BP i po wielomiesięcznym okresie przygotowań do fuzji obydwu banków, właśnie jesteśmy świadkami połączenia tych dwóch instytucji. Jeżeli więc interesował Cię kredyt hipoteczny w Nordea, nie pozostaje nam nic innego jak sugerowanie odwiedzenia placówki PKO BP.

Stopy procentowe obniżone do historycznego poziomu

Wcześniej, bo jeszcze na początku października, Rada Polityki Pieniężnej (RPP) podjęła decyzję o obniżeniu wysokości stóp procentowych. Obniżka była solidna, bo aż o 50 punktów bazowych. Sprawiło to, że od 9 października 2014 stopa referencyjna NBP wynosi 2,00 proc. i jest najniższa w historii. Równolegle do obniżek stóp, spadały także wskaźniki WIBOR, będące składnikiem oprocentowania kredytów w złotych. W końcówce listopada wskaźnik najpowszechniej stosowany w przypadku ustalania oprocentowania kredytów w złotych – WIBOR 3M – wynosi 2,06%. To bez wątpienia wpłynęło na wyniki naszego rankingu. Ale nie na kolejność banków oferujących najtańsze kredyty, tylko na ogólny poziom oprocentowania, a co za tym idzie także na wysokość sumarycznych kosztów każdego kredytu.

Metodologia naszego porównania

Przy ustalaniu rankingu banków pod względem atrakcyjności ich kredytów przeznaczonych na cele mieszkaniowe, jak zwykle postanowiliśmy porównać kredyty hipoteczne na kwotę 200 000 złotych zaciągane na zakup mieszkania o wartości 250 000 PLN. Zatem wkład własny przy kredycie mieszkaniowym wynosi w tym wypadku dokładnie 20%. Planowany okres spłaty zobowiązania w ratach równych to 30 lat, podobnie jak wiek kredytobiorcy, który także wynosi 30 lat.

Głównym kryterium rankingowym jest wysokość oprocentowania rzeczywistego (RRSO), jako najpełniejszego wskaźnika obrazującego koszty spłaty zobowiązania. Innymi słowy, najlepsze banki uwzględnione w naszym rankingu to te, które posiadają najniższą wysokość RRSO. Kwotę miesięcznej raty kredytowej obliczono wykorzystując narzędzie opublikowane tutaj i - podobnie jak wysokość oprocentowania, marży czy prowizji - przedstawiono w tabeli zbiorczej na końcu rankingu.

Najtańsze kredyty hipoteczne w listopadzie 2014

1Pierwsze miejsce w listopadowym rankingu kredytów mieszkaniowych zajął kredyt hipoteczny w Deutsche Banku. Od pewnego już czasu Deutsche Bank aktywnie próbuje do siebie przyciągnąć kredytobiorców, organizując między innymi promocje, w ramach których oferuje on niższe marzę oraz prowizje. Nie inaczej jest i tym razem. Jednym z najjaśniejszych punktów obecnej promocji jest kredyt z wyjątkowo niską, jak na obecne czasy, marżą w wysokości 1.39% - w połączeniu ze wskaźnikiem WIBOR 3M w wysokości 2,06% daje to oprocentowanie nominalne na poziomie 3,45%. W efekcie, rata kredytu na 200 000 złotych rozłożonego na 30 lat, będzie co miesiąc wynosić 893 złote. Bezwzględnym plusem niniejszej oferty jest brak prowizji kredytowej. Oprocentowanie rzeczywiste niniejszego kredytu, które zdecydowało o jego zwycięstwie, to natomiast 3,50%. Wypada wspomnieć, że kredyt Deutsche Banku od dłuższego czasu utrzymuje się w czołówce najtańszych kredytów przeznaczonych na zakup mieszkania. Był on zresztą także zwycięzcą naszego poprzedniego, wrześniowego porównania.

2Na drugiej pozycji znalazł się promocyjny kredyt mieszkaniowy oferowany w Credit Agricole. Marża banku wynosi w tym przypadku 1,54%, co w połączeniu z WIBOR 3M, daje oprocentowanie nominalne na poziomie 3.60%. Kredytobiorca będzie w tym banku musiał zapłacić 4 000 złotych prowizji kredytowej, ponieważ jest ona w przypadku tej oferty ustalona na poziomie 2% kwoty kredytu. Między innymi z powodu konieczności opłacenia prowizji kredytowej, oprocentowanie rzeczywiste tej oferty jest o ponad 0,2 punktu procentowego wyższe, niż oprocentowanie nominalne i wynosi 3,83%. Rata, jaką co miesiąc będzie trzeba spłacać, wynosi natomiast 927 złotych.

3Na ostatnim miejscu podium znalazła się natomiast oferta Raiffeisen Polbanku. Niniejsza promocja, podobnie jak w przypadku Deutsche Banku, zwraca na siebie uwagę brakiem konieczności zapłacenia prowizji kredytowej. Marża kredytowa wynosi 1,86% - a zatem oprocentowanie nominalne wyniesie w przypadku tej oferty 3,86%. Oprocentowanie rzeczywiste wynosi natomiast 3,95%. Miesięczna rata zgodnie w powyższymi parametrami będzie w przypadku tej oferty kształtować się na poziomie 939 złotych.

Pełne zestawienie kredytów na listopad przedstawiamy na poniższej tabeli zbiorczej.

Porównanie kredytów hipotecznych

LPBankOprocentowanie rzeczywiste Oprocentowanie nominalneMarżaProwizjaRata
1 Deutsche Bank 3,50% 3,45% 1,39% 0,00% 893 zł
3 Credit Agricole 3,83% 3,60% 1,54% 2,00% 927 zł
4 Raiffeisen Polbank 3,95% 3,86% 1,80% 0,00% 939 zł
2 Eurobank 3,97% 3,73% 1,67% 2,00% 942 zł
5 BZ WBK 4,03% 3,45% 1,39% 2,50% 926 zł
6 BOŚ 4,14% 3,86% 1,80% 2,00% 939 zł
7 mBank 4,21% 3,76% 1,70% 4,00% 927 zł
8 Pekao SA 4,22% 4,00% 1,94% 1,69% 955 zł
9 Citi Handlowy 4,34% 4,06% 2,00% 2,00% 962 zł
10 PKO BP 4,39% 4,11% 2,05% 2,20% 968 zł
11 ING Bank Śląski 4,39% 4,11% 2,05% 2,20% 968 zł
12 BNP Parbas 4,42% 4,06% 2,00% 3,00% 962 zł
13 Bank Pocztowy 4,57% 4,16% 2,10% 3,50% 973 zł
14 BGŻ 4,65% 4,11% 2,05% 5,00% 968 zł
15 Millennium 4,77% 4,15% 2,09% 2,00% 972 zł
16 Alior Bank 4,80% 4,26% 2,20% 5,00% 985 zł
17 Getin Bank 4,90% 4,43% 2,37% 4,00% 1005zł
18 BPH 5,09% 4,81% 2,75% 1,90% 1051zł