KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA

Przeznaczenie kredytu
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
PRZYDATNE STRONY:

Rating ofert hipotecznych - listopad 2013

FacebookTwitter

Latające domki Ostatni, październikowy ranking kredytów hipotecznych z wkładem własnym opublikowaliśmy na naszych łamach dokładnie miesiąc temu. Warto jednak przyjrzeć się temu, czy w końcówce roku 2013 nie zmieniła się kolejność banków oferujących najlepsze kredyty mieszkaniowe.

Listopad 2013 nie zmienił w sposób znaczący warunków jakie charakteryzują kredyty hipoteczne w naszych bankach. Z jednej strony Rada Polityki Pieniężnej nie zdecydowała się na jakąkolwiek zmianę wysokości stóp procentowych, która ewentualnie mogła by skutkować podwyższeniem lub obniżeniem oprocentowania . Co więcej, stopy procentowe pozostają niezmienione od lipca 2013, kiedy to RPP po raz ostatni je obniżyła. To powoduje, że rynek bankowy dosyć spokojnie podchodzi do kształtowania stawek WIBOR, będących jedną ze składowych oprocentowania kredytów w złotówkach. W końcówce listopada 2013 najpopularniejsza ze stawek WIBOR dla kredytów złotowych – WIBOR 3M – kształtowała się na poziomie 2,65%, natomiast WIBOR 6M – 2,70%. Drugi ze składników nominalnego oprocentowania kredytów już tak spokojnie się nie zachowuje: marże bankowe – bo o nich tutaj mowa - powoli rosną. Na szczęście dla przyszłych kredytobiorców, mocny nacisk należy położyć na słowo „powoli”…

Jak w takich warunkach wygląda aktualny ranking kredytów mieszkaniowych? Który bank w listopadzie 2013 roku zaoferował najtańszy kredyt hipoteczny na zakup mieszkania?

Parę słów o metodologii

Nasz ranking kredytowy został przygotowany przy założeniu, że klient w wieku poniżej 35 lat zaciąga kredyt na mieszkanie w wysokości 200 000 złotych, przy czym szacowana wartość nieruchomości wynosi 250 000 PLN. Dysponuje on więc wkładem własnym w wysokości 20% (czytelników ewentualnie zainteresowanych analogicznym porównaniem poświęconym kredytowi hipotecznemu, ale na 100% wartości nieruchomości, odsyłamy do naszego rankingu poświęconego kredytowi na sto procent wartości nieruchomości). Spłata zadłużenia w ratach równych (annuitetowych) rozłożona jest na okres 30 lat. Do obliczenia wysokości rat kredytowych w poszczególnych bankach posłużył nam nasz rozbudowany symulator kredytów mieszkaniowych (Link do strony) generujący harmonogram rat.

Zwycięzca wyłaniany jest na podstawie najrzetelniejszego naszym zdaniem kryterium porównawczego, jakim jest oprocentowanie rzeczywiste RRSO. Uwzględnia ono nie tylko poziom marży, ale również wszelkie opłaty okołokredytowe, takie jak prowizja, ubezpieczenie brakującego wkładu własnego itp. To oczywiście sprawia, że nie w każdym wypadku kredyt z najniższym RRSO będzie tym z najniższą ratą miesięczną. I odwrotnie - kredyt z wyższym RRSO może charakteryzować się niższym poziomem raty (bo np. przed uruchomieniem kredytu klient musi zapłacić bardzo wysoką prowizję od jego udzielenia – prowizja taka podwyższa oprocentowanie RRSO, ale nie wchodzi w skład miesięcznej raty, dzięki czemu może ona znajdować się na stosunkowo niskim poziomie).

Najlepszy kredyt hipoteczny listopada

Pierwsze miejsce w rankingu najtańszych kredytów – podobnie jak w naszym porównaniu za październik 2013 roku - zajął kredyt  hipoteczny w PKO (przeczytaj aktualną charakterystykę). Pod względem wysokości RRSO zaoferował on swoim klientom najlepszą ofertę, choć obwarowany pewnymi warunkami. Korzystna bez wątpienia jest marża tego kredytu, bo w pierwszym roku wynosi ona 1,10%, po czym w kolejnych miesiącach będzie już ona na nieco wyższym poziomie, zaczynającym się od 1,30%. O finalnym poziomie marży decyduje nie tylko udział środków własnych, ale także liczba dodatkowych produktów banku, na zakup których zdecyduje się kredytobiorca, przy czym bank zastrzega, że ostateczna decyzja o wysokości marży jest ustalana indywidualnie. Kolejną zaletą tej propozycji jest brak prowizji kredytowej – to stawia PKO BP w korzystnym świetle w porównaniu do większości banków, które w listopadzie 2013 wymagają prowizji w wysokości od 1 do 5 procent wartości zaciąganego zobowiązania finansowego. Biorąc pod uwagę pozostałe opłaty okołokredytowe, oprocentowanie rzeczywiste wyniesie w tym banku 4,02%. Natomiast rata płatna w odstępach miesięcznych kształtować się będzie na poziomie 949 złotych.

Kto jeszcze na podium?

Drugie miejsce w listopadowym porównaniu zajął kredyt mieszkaniowy Credit Agricole (zobacz pełny opis oferty). W tym przypadku marża wynosi 1,40%, co jest bardzo atrakcyjną, jak na obecne czasy, stawką. Gorzej nieco z prowizją – wynosi ona 2% wartości kredytu, co oznacza, iż przyszły kredytobiorca będzie musiał zapłacić 4 000 złotych za uruchomienie kredytu bankowego w Credit Agricole. Finalne oprocentowanie rzeczywiste wynosi zaś 4,33%. Natomiast miesięczna rata kredytu osiągnie w tym przypadku poziom 961 złotych.

Trzecia lokata przypadła w udziale bankowi Deutsche Bank za sprawą promocji, o której pisaliśmy w niedawnym artykule - marża od 1,49%. W tym przypadku marża kształtuje się na poziomie 1,59%. Atutem tej propozycji, podobnie jak w przypadku oferty PKO BP, jest brak prowizji od udzielenia kredytu na mieszkanie. W rezultacie powyższego, rzeczywiste oprocentowanie promocyjnego kredytu w Deutsche Banku wynosi 4,34%. Klient co miesiąc będzie zaś spłacał ratę w wysokości 983 złotych.

Inne banki z pierwszej piątki

Miejsce czwarte przypadło kredytowi mieszkaniowemu w WBK (przeczytaj pełną charakterystykę oferty), który charakteryzuje się marżą w wysokości 1.49%, a prowizja wynosi 2,5% kwoty kredytu. Oprocentowanie RRSO w przypadku BZ WBK wynosi 4,44%. Piątą pozycję osiągnął natomiast kredyt w BOŚ – tutaj oprocentowanie rzeczywiste wyniosło 4,55%, na które składają się między innymi: prowizja w wysokości 1,5% oraz marża na poziomie 1,55%.

Porównanie kredytów - listopad 2013 – tabela zbiorcza

Zestawienie 11/2013