KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA

Przeznaczenie kredytu
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
PRZYDATNE STRONY:

Kredyt hipoteczny - ranking na grudzień 2014

FacebookTwitter

Młodzi w mieszkaniuGrudzień jest miesiącem, który charakteryzuje się z reguły mniejszym zainteresowaniem uzyskaniem kredytu hipotecznego na zakup domu czy lokalu mieszkalnego. Nie ma w tym nic dziwnego, wszakże wraz ze zbliżaniem się okresu bożonarodzeniowego coraz mocniej zaabsorbowani jesteśmy przygotowaniami do świąt, jednocześnie odsuwając w czasie podjęcie tak istotnych dla naszej przyszłości decyzji, jak kupno mieszkania bądź domu i związane z tym poszukiwanie odpowiedniego kredytu.

Z drugiej jednak strony pewna część klientów pod koniec grudnia nasiliła poszukiwania odpowiedniego kredytu, mając świadomość, że od 1 stycznia 2015 roku trzeba będzie posiadać znacznie wyższy wkład własny, będący warunkiem uzyskania kredytu (szczegółowo pisaliśmy o tym w artykule przygotuj wyższy wkład własny).

Grudniowy ranking kredytów mieszkaniowych pokazuje, że większość banków nie zmodyfikowała swoich ofert kredytowych. W efekcie bardzo niewiele instytucji zdecydowało się na wprowadzenie istotnych zmian w warunkach pożyczania. Jednak pomimo tak małej aktywności banków w grudniu, lista instytucji oferujących najtańsze kredyty uległa modyfikacji.

Jak zatem wygląda sytuacja na rynku kredytów hipotecznych na koniec 2014 roku? Oto nasze grudniowy ranking najlepszych ofert.

Oprocentowanie rekordowo niskie

Bieżący ranking pokazuje, że w dalszym ciągu jesteśmy świadkami historycznie najniższych stóp procentowych w naszym kraju. W październiku 2014 roku Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała o obniżeniu stóp procentowych – stopa referencyjna została obniżona o 50 punktów bazowych - do poziomu 2,00%, przy czym zarówno w listopadzie jak i w grudniu 2014 została ona przez Radę w tym samym kształcie utrzymana. Taki poziom stóp ma także swoje odzwierciedlenie w poziomach stawek bazowych WIBOR będących, obok marży bankowej, składnikiem nominalnego oprocentowania kredytów. Najtańsze kredyty w chwili obecnej charakteryzują się oprocentowaniem na poziomie 3,5% - wnikliwi obserwatorzy rynku z pewnością wiedzą, że takie wartości oprocentowania dopiero od 2 miesięcy spotykane są w naszych bankach.

Marże ciągle powoli rosną

Trzeba mieć jednak świadomość, że banki poniekąd wykorzystują tę sytuację powoli podwyższając marże. O ile jeszcze rok temu praktycznie bez problemu można było znaleźć marże oscylujące wokół 1 procenta, to w grudniu bieżącego roku najtańsze oferty oparte są na marżach o kilkadziesiąt procent wyższych. Najniższa marża bankowa, jaką w chwili obecnej można uzyskać co prawda wynosi poniżej 1% (dokładnie 0,99%), ale warunki uprawniające do uzyskania marży w takiej wysokości są niezwykle wyśrubowane.

Metodologia rankingu

Tradycyjnie nasz ranking oparty został o następujące założenia: o kredyt mieszkaniowy na kwotę 200 000 złotych ubiega się 30-letni kredytobiorca, chcący zakupić mieszkanie o wartości 250 000 złotych. Planuje on spłacić swoje zobowiązanie kredytowe w ratach równych w ciągu 30 lat.

O tym, która oferta kredytowa uznana została najtańszą, zdecydowała wysokość oprocentowania rzeczywistego RRSO, jako najpełniejszego wskaźnika liczbowego uwzględniającego wszystkie najważniejsze koszty uzyskania i spłaty kredytu, w tym między innymi nominalne oprocentowanie czy prowizje. Raty kredytowe zostały obliczone przy pomocy naszego zaawansowanego symulatora Kred.pl.

Najtańsze kredyty hipoteczne w grudniu 2014 roku

1Pierwsze miejsce grudniowego porównania po raz kolejny z rzędu przypadło kredytowi hipotecznemu Deutsche Banku, który w wariancie promocyjnym cechuje się marżą na poziomie 1.39%. To bezwzględnie najniższa marża dostępna aktualnie na rynku, biorąc pod uwagę przedstawione powyżej założenia rankingu. Oprocentowanie nominalne, po doliczeniu do marży wysokości stawki bazowej WIBOR (znajdującej się na poziomie 2,06%), wynosi w rezultacie 3,45%. Bezsprzeczną zaletą tej oferty jest brak prowizji od udzielenia kredytu. Finalne oprocentowanie rzeczywiste wynosi w tym banku 3,50%, natomiast rata kredytu na 200 000 złotych rozłożonego na 30 lat spłaty wyniesie 893 złote.

2Drugą pozycję grudniowego rankingu przyznaliśmy kredytowi mieszkaniowemu oferowanemu w BPH. Niedawno wprowadził on promocyjne rozwiązanie, które przy powyżej zaprezentowanych założeniach charakteryzuje się marżą w wysokości 1,50%. Podobnie jak w przypadku zwycięzcy niniejszego rankingu, tak i tutaj w tamach promocji klienci nie zapłacą prowizji kredytowej. Oprocentowanie nominalne kredytu w BPH wyniesie 3,61%, natomiast oprocentowanie rzeczywiste – 3,83%. Miesięczna rata kredytu wynosić będzie 910 złotych.

3Na trzeciej pozycji sklasyfikowany została oferta Pekao SA. W przypadku tej oferty marża bankowa wynosi 1,60%, podobnie zresztą jak prowizja kredytowa. Oprocentowanie nominalne kształtuje się na poziomie 3,66%, podczas gdy oprocentowanie rzeczywiste osiąga wartość 3,87%. Przy powyższych parametrach miesięczna rata kredytu, jaką przyjdzie spłacać klientom tego banku, wynosić będzie 916 złotych.

Pełne zestawienie kredytów mieszkaniowych dostępnych w bankach komercyjnych przedstawione jest na poniższej tabeli.

Kredyty hipoteczne – ranking

LPBankOprocentowanie rzeczywiste Oprocentowanie nominalneMarżaProwizjaRata
1 Deutsche Bank 3,50% 3,45% 1,39% 0,00% 893zł
2 BPH 3,83% 3,61% 1,55% 0,00% 910zł
3 Pekao SA 3,87% 3,66% 1,60% 1,60% 916zł
4 Raiffeisen Polbank 3,95% 3,86% 1,80% 0,00% 939zł
5 Credit Agricole 4,01% 3,75% 1,69% 2,00% 926zł
6 BZ WBK 4,03% 3,75% 1,69% 2,50% 926zł
7 BOŚ 4,14% 3,86% 1,80% 2,00% 939zł
8 Eurobank 4,19% 3,63% 1,57% 2,00% 913zł
9 mBank 4,21% 3,76% 1,70% 4,00% 927zł
10 Citi Handlowy 4,34% 4,06% 2,00% 2,00% 962zł
11 PKO BP 4,39% 4,11% 2,05% 2,20% 968zł
12 ING Bank Śląski 4,39% 4,11% 2,05% 2,20% 968zł
13 BNP Paribas 4,42% 4,06% 2,00% 3,00% 962zł
14 Bank Pocztowy 4,57% 4,16% 2,10% 3,50% 973zł
15 BGŻ 4,65% 4,11% 2,05% 5,00% 968zł
16 Millennium 4,77% 4,15% 2,09% 2,00% 972zł
17 Alior Bank 4,80% 4,26% 2,20% 5,00% 985zł
18 Getin Bank 4,90% 4,43% 2,37% 4,00% 1005zł