Kredyty hipoteczne w euro, nie cieszą się już takim powodzeniem jak w zeszłym roku. Po części oczywiście wynika to ze wzrostu popularności programu Rodzina na swoim, pozwalającego na uzyskanie dopłat do odsetek w wysokości do 50%. Nie to jednak najbardziej przyczyniło się do spadku popularności kredytów hipotecznych w euro.
Jednym z powodów była wydana w zeszłym roku przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacja T, która precyzyjnie uregulowała zasady obliczania zdolności kredytowej ( "Rekomendacja T - KNF wydało nowe zalecenia dla banków"). W myśl tej rekomendacji kredytobiorca o średnich dochodach może przeznaczyć na spłatę kredytu hipotecznego do 50% swojego wynagrodzenia netto, natomiast u lepiej zarabiających - rata kredytu hipotecznego może wynosić do 65% wynagrodzenia netto.
W dodatku zdolność kredytowa dla kredytu hipotecznego w walucie obcej musi być obliczana jest tak jakby kredytobiorca ubiegał się o kredyt hipoteczny w złotych o wartości podwyższonej o 20%.
Powyższe obostrzenia sprawiają, że aby dostać tani kredyt hipoteczny w walucie obcej takiej jak euro, trzeba uzyskiwać o wiele wyższe dochody aniżeli w przypadku kredytów hipotecznych w PLN.
Nic nie wskazuje na to aby sytuacja mogła w przyszłości ulec poprawie. Tendencje są raczej odwrotne, bowiem Komisja Nadzoru Finansowego wydała ostatnio nowelizację Rekomendacji S, która skupia się właśnie na kredytach walutowych. Zgodnie z jej założeniami, raty kredytu hipotecznego łącznie z innymi kredytami spłacanymi przez danego kredytobiorcę nie mogą być wyższe niż 42% jego dochodów netto. Ponadto bez względu na długość okresu, na który kredyt hipoteczny zostanie udzielony, banki będą musiały obliczać zdolność kredytową w taki sposób, jakby był on zaciągany na 25 lat. Wydłużenie okresu kredytowania ponad 25 lat nie będzie już miało wpływu na wzrost zdolności kredytowej. Te przepisy wejdą jednak w życie dopiero w przyszłym roku.
W niniejszym porównaniu kredytów hipotecznych w euro pod kątem zdolności kredytowej, do celów jej obliczania, jako model posłużyła przykładowa 3-osobowa rodzina, składająca się z dwóch osób dorosłych oraz dziecka, która posiada miesięczne dochody netto w wysokości 6000 PLN.
Spośród trzynastu banków udzielających aktualnie kredytów hipotecznych w euro zdecydowanym liderem jeśli chodzi o najbardziej liberalną zdolność kredytową jest Kredyt Bank. Trzyosobowa rodzina o dochodach 6000 PLN netto otrzyma w tym banku kredyt hipoteczny w euro w wysokości 607tysięcy złotych.
Na drugiej pozycji w niniejszym rankingu zdolności kredytowej uplasował się Polbank EFG, który takiej rodzinie skłonny będzie pożyczyć 509 tysięcy złotych.
Trzecie miejsce zajęły ex-aequo dwa banki - Bank Nordea oraz Raiffeisen. W obydwu przypadkach hipotetyczna 3-osobowa rodzina o dochodach netto rzędu 6000 PLN będzie mogła otrzymać kredyt hipoteczny w euro o równowartości 501 tysięcy złotych.
Powyższa czwórka to jednocześnie jedyne banki, które w takich warunkach udzielą kredytu hipotecznego w EUR na kwotę przekraczającą pół miliona złotych. Większość banków które posiadają w swojej ofercie kredyty mieszkaniowe w walucie europejskiej wylicza zdolność kredytową dla rodziny zarabiającej 6 tysięcy złotych w przedziale od 400 do 500 tysięcy złotych.
W rankingu kredytów hipotecznych pod względem zdolności kredytowej znajdziemy także dwa banki, w przypadku których zdolność kredytowa naszej przykładowej rodziny będzie niższa od 400 tysięcy złotych: W banku DnB NORD dostanie ona 347 000 PLN kredytu, a w Lukas Banku jeszcze mniej bo 335 tysięcy złotych.
Pełny ranking zdolności kredytowej dla kredytów hipotecznych w EUR prezentujemy poniżej.
Ranking kredytów hipotecznych w EUR - zdolność kredytowa - luty 2011
L.p. Bank Zdolność kredytowa w PLN*
1 Kredyt Bank 607000
2 Polbank EFG 509000
3 Nordea Bank 501000
4 Raiffeisen Bank 501000
4 Alior Bank 493000
6 Deutsche Bank 480000
6 PKO BP 422000
8 mBank 415000
9 Multibank 415000
10 Getin Noble Bank 412000
11 BOŚ 406000
11 DnB NORD 347000
13 Lukas Bank 335000
* maksymalna zdolność kredytowa dla rodziny 2+1 o całkowitych dochodach netto wynoszących 6000 PLN dla kredytu hipotecznego w EUR na 30 lat. Wysokość maksymalnego kredytu hipotecznego zaokrąglono do pełnych tysięcy złotych.
Opracowano na podstawie materiałów Open Finance z lutego 2011.
