W ostatnich tygodniach kredyty hipoteczne (zarówno w złotych jak i w walutach obcych) nie były już tak intensywnie promowane przez banki jak w okresie od lutego do kwietnia. Trudno jednak się temu dziwić, bowiem tradycyjnie już wczesna wiosna jest okresem najbardziej wzmożonego zainteresowania klientów banków zaciąganiem kredytów hipotecznych. W późniejszym okresie zainteresowanie klientów zaciąganiem kredytów mieszkaniowych ulega obniżeniu, stąd mniejsze nakłady finansowe banków na promowanie swoich produktów hipotecznych.
Druga kwestią, wpływającą na spadek zainteresowania klientów kredytami hipotecznymi a tym samym – zmniejszoną aktywność marketingową banków - jest postępujący wzrost kosztów spłaty kredytu hipotecznego. Dotyczy to zwłaszcza kredytów hipotecznych w złotych. Ich oprocentowanie opiera się na dwóch składnikach – marży kredytu oraz stopie WIBOR (najczęściej 3-miesięcznej – WIBOR 3M). WIBOR zaś w ostatnich miesiącach stał się znacząco wyższy, a to za sprawą podwyżek stóp procentowych, które Rada Polityki Pieniężnej zafundowała nam już czterokrotnie w bieżącym roku.
Jednak nie do końca banki zarzuciły działania marketingowe w odniesieniu do kredytów hipotecznych. Wiele z nich siłą rozpędu przedłużyło obowiązujące u siebie już wcześniej promocje kredytowe, a kilka wprowadziło zupełnie nowe, świeże propozycje promocyjne.
Który kredyt hipoteczny jest obecnie najkorzystniejszy? Zobaczmy jak w aktualnych warunkach na rynku kredytowym wygląda ranking kredytów hipotecznych w złotych na czerwiec 2011 roku.
Czerwcowy ranking kredytów hipotecznych złotowych zwyciężył Bank Nordea za sprawą promocyjnej oferty kredytowej, w ramach której marża kredytu wynosi tylko 0,7% przez cały okres umowy. Dodając do tego WIBOR 3M uzyskujemy oprocentowanie nominalne o wartości 5,15%. W przypadku tej promocji zmuszeni będziemy zapłacić prowizje od udzielenia kredytu, która wynosi 3%. Biorąc pod uwagę koszty opłat okołokredytowych oprocentowanie rzeczywiste tego kredytu hipotecznego wyniesie 5,56%, natomiast miesięczna rata kredytowa przy kredycie hipotecznym na kwotę 200 000 PLN rozłożonym na 30 lat kształtować się będzie na poziomie 1092 złotych.
Czy ta oferta ma jakieś minusy? Tak – jeżeli pod żadnym warunkiem nie chcemy korzystać z dodatkowych produktów banku. W tym przypadku bowiem – aby uzyskać powyższe warunki kredytowania – zmuszeni będziemy mocniej związać się z Bankiem Nordea poprzez zakup czy skorzystanie z takich rozwiązań jak konto osobiste w Banku Nordea (przy czym musimy zadeklarować na nie wpływy naszego wynagrodzenia), karta debetowa (aktywnie wykorzystywana) oraz ubezpieczenie majątkowe oferowane przez Bank. To jednak jeszcze nie wszystko – bank stawia dość wyśrubowane wymagania jeżeli chodzi o zarobki kredytobiorców – dochód miesięczny netto przypadający na gospodarstwo domowe nie może być mniejszy niż 8 000 złotych, przy czym główny kredytobiorca musi uzyskiwać dochody w wysokości co najmniej 5 000 PLN, a średni dochód netto na członka rodziny nie może być mniejszy niż 2 000 złotych.
Na drugim miejscu w dzisiejszym porównaniu kredytów hipotecznych znalazł się Bank DnB NORD z trwającą nadal promocja w ramach której w pierwszym roku kredytowania marża kredytowa wynosi 0%, a w następnych 1%. Plusem tej oferty jest też to, że nie będziemy musieli płacić prowizji kredytowej. Oprocentowanie rzeczywiste tego kredytu mieszkaniowego wynosi 5,62%, a średnia wysokość miesięcznej raty kredytu – 1129 złotych. Oferta skierowana jest do klientów posiadających wkład własny w wysokości przynajmniej 10 procent wartości nabywanego mieszkania czy domu, którzy założą konto osobiste w DnB NORD, zakupią kartę kredytową i wykupią ubezpieczenie.
Trzecia lokata przypadła Bankowi Gospodarki Żywnościowej - w tym przypadku marża przez cały okres kredytowania wyniesie 1,15%, oprocentowanie rzeczywiste 5,78%, a wysokość miesięcznej raty kredytu wynosić będzie około 1148 złotych. Marża o tej wysokości zaproponowana zostanie kredytobiorcom posiadającym dobrą historię kredytową w BIK, którzy założą konto osobiste (Plan Aktywnym, Plan 2 lub Plan 3) z zadeklarowanymi miesięcznymi wpływami wynagrodzenia w wysokości co najmniej 2 000 zł a także złożą wniosek o kartę debetową. Dodatkowo konieczne jest posiadanie w BGŻ karty kredytowej Mastercard Gold (z miesięczną wartością transakcji co najmniej 1 000 zł) lub kart kredytowych Mastercard Rowerowa / Standard / Ratalna ( w ich przypadku wystarczą miesięczne transakcje na kwotę przynajmniej 500 zł). Należy także skorzystać z ubezpieczenia nieruchomości oferowanego w BGŻ pod nazwą „Pewny Dom” lub "Pewny Dom Plus".
Ponadto w pierwszej piątce czerwcowego rankingu znalazły się jeszcze promocyjne kredyty hipoteczne oferowane przez Eurobank oraz BNP Paribas (dawniej BNP Paribas Fortis).
Pełna dziesiątka najlepszych kredytów hipotecznych znajduje się poniżej.
Ranking kredytów hipotecznych w PLN – czerwiec 2011
Powyższy ranking kredytów hipotecznych sporządzony został na bazie poniższych założeń: wartość nieruchomości: 250 000 złotych, wysokość kredytu hipotecznego: 200 000 złotych, okres kredytowania: 30 lat, wiek najstarszego kredytobiorcy: 30 lat, rodzaj rat: raty równe.
Podstawowym kryterium niniejszego rankingu jest Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa biorąca pod uwagę całkowity koszt kredytu (sumę odsetek oraz wszystkich wymaganych przez dany bank opłat okołokredytowych - prowizji, ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia brakującego wkładu wlasnego, itd). Z tego powodu kredyt hipoteczny o niższej wysokości raty kredytowej może się znajdować na dalszej pozycji w naszym rankingu.
