Ostatnie wydarzenia na świecie – takie jak trzęsienie ziemi w Japonii oraz gwałtowne zamieszki w wielu krajach muzułmańskich - bez wątpienia wywarły silny wpływ na rynek finansowy. W szczególności wpłynęły one na rynek walutowy, w tym na najbezpieczniejszą walutę na świecie, jaką w dalszym ciągu pozostaje frank szwajcarski.
Jak to zwykle bywa w momentach kryzysowych, również i teraz obserwujemy wzrost wartości franka w związku z wycofywaniem innych aktywów i lokowaniem ich w bezpieczniejsze formy inwestowania. Drogi frank to generalnie sygnał, pod wpływem którego warto zastanowić się nad możliwością zaciągnięcia kredytu w tej walucie. Stąd dzisiejszy ranking kredytów hipotecznych we frankach szwajcarskich.
Nie ulega wątpliwości że gwałtowny wzrost kursu CHF przyprawił o mocny ból głowy niejednego posiadacza kredytu hipotecznego w tej właśnie walucie. Zwłaszcza jeśli uzyskał on kredyt mieszkaniowy w połowie 2008 roku, kiedy to frank był historycznie najsłabszy w stosunku do złotego i kosztował 2,02 PLN. Przed tygodniem natomiast cena franka skoczyła nawet do 3,27 PLN i brakowało jej raptem 5 groszy do pobicia rekordu wszechczasów. To oznacza nie tylko znaczący wzrost wysokości raty kredytowej, ale także generalny wzrost zadłużenia, a nawet sytuację, kiedy realna wartość objętej hipoteka nieruchomości jest znacząco niższa niż wysokość zadłużenia.
Jednak to, co jest przekleństwem dla aktualnych posiadaczy kredytów hipotecznych w CHF, potencjalnie może być błogosławieństwem dla osób, które dopiero przymierzają się do zaciągnięcia kredytu na wymarzone i często długo wyczekiwane własne mieszkanie. Błogosławieństwem - dlatego, iż skorzystanie z kredytu hipotecznego w momencie, gdy wartość waluty jest wysoka daje duże szanse na to, iż w przyszłości kurs ten waluty będzie słabnąć, a tym samym topnieć będzie nasze zadłużenie wobec banku. Potencjalnie – ponieważ nigdy nie wiadomo czy nie stanie się coś co sprawi że cena franka stanie się jeszcze wyższa, a my w związku z tym jeszcze bardziej zadłużeni. Należy więc z dużą ostrożnością szacować szanse na korzyści z posiadania takiego kredytu, co oczywiście nie oznacza, że nie powinno się w ogóle rozważać zaciągnięcia kredytu we frankach. Pomocnym w tych rozważaniach może okazać się nasz ranking kredytów hipotecznych w CHF, który publikujemy poniżej.
Pierwsze miejsce w marcowym rankingu kredytów we frankach bez wątpienia należy się Bankowi Nordea. Wygrywa on przede wszystkim najbardziej atrakcyjną ze wszystkich banków marżą kredytową, bo ta wynosi 2,7%. Taka wartość marży byłaby zdecydowanie nieatrakcyjna jeśli chodzi o kredyty hipoteczne w PLN, ale nie przy kredytach we franku, gdzie kilka-kilkanaście miesięcy po wybuchu kryzysu finansowego marże przekraczające 5% były czymś oczywistym w przypadku tej waluty. Oprocentowanie nominalne tego kredytu - biorąc pod uwagę stosowaną przez Nordea Bank stopę LIBOR 3M – wynosi więc 2,88%. Po uwzględnieniu prowizji wynoszącej 2% daje to oprocentowanie rzeczywiste wynoszące 3,08%. Natomiast rata miesięczna kredytu wyniesie około 921 PLN.
Na drugiej pozycji znalazła się oferta przygotowana przez Bank Przemysłowo-Handlowy. W tym przypadku kredyt hipoteczny obciążony jest marżą wynoszącą 3,5 procenta. Oprocentowanie nominalne wynosi więc 3,68%. Biorąc pod uwagę stosunkowo wysoką prowizję kredytową (3,5%) oprocentowanie rzeczywiste wyniesie w tym przypadku 3,91%.
Trzecie miejsce marcowego rankingu kredytów hipotecznych w CHF zajął Polbank z ofertą, w której oprocentowanie rzeczywiste wynosi 4,18%. Sama marża kredytu ma wartość wynoszącą 3,8%. Biorąc pod uwagę stosunkowo wysoki spread walutowy obowiązujący w Polbanku (9,97%), miesięczna rata kredytu będzie tu niewiele niższa niż zajmujących 4 i 5 miejsce w naszym rankingu banków z grupy BRE (Multibank i mBank).
Ranking kredytów hipotecznych w CHF – marzec 2011
Powyższy ranking kredytów mieszkaniowych sporządzony został w oparciu o następujące założenia: wartość nieruchomości: 250 000 PLN, wysokość kredytu: równowartość 200 000 PLN, okres kredytowania: 30 lat, wiek najstarszego kredytobiorcy: 30 lat, rodzaj rat: raty równe.
Podstawowym kryterium niniejszego rankingu jest Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa biorąca pod uwagę całkowity koszt kredytu (sumę odsetek oraz wszystkich wymaganych przez dany bank opłat okołokredytowych). Z tej przyczyny kredyt hipoteczny o niższej wysokości raty kredytowej może się znajdować na niższej pozycji.
