KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA

Przeznaczenie kredytu
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
PRZYDATNE STRONY:

Ranking ofert kredytowych bez udziału własnego - listopad 2013

FacebookTwitter

Klucze do mieszkania Szybkim krokiem zbliżamy się do końca 2013 roku. Przełom obecnego oraz 2014 roku zaznaczy się silnymi zmianami, które dotkną kredyty hipoteczne. Uwaga wielu młodych ludzi pragnących stać się posiadaczami wymarzonego mieszkania skupia się w chwili obecnej na programie Mieszkanie dla młodych, którego charakterystykę niedawno przedstawiliśmy.

Warto jednak pamiętać, że wprowadzenie programu Mieszkanie dla młodych to nie jedyna znacząca zmiana zasad udzielania kredytu hipotecznego w bankach. Równie ważne jest to, co się stanie z ofertami bankowymi na 100% LTV. Otóż od początku 2014 roku znikają one z rynku.

Kto nie zgromadził do tej pory oszczędności pozwalających na sfinansowanie kosztów zakupu przynajmniej części nieruchomości, ten z pewnością zainteresowany jest tym, w których bankach jeszcze można znaleźć oferty bez wymogów związanych z wpłatą własną. I co najważniejsze - który z nich jest najlepszy. O tym będzie mowa w naszym rankingu kredytów hipotecznych bez wkładu własnego na listopad 2013.

Rekomendacja S gwoździem do trumny kredytów na 100% wartości nieruchomości

Przyczyną całego - o ile tak to można nazwać - zamieszania jest znowelizowana kilka miesięcy temu przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacja S (będąca jednym z kilku dokumentów w formie nakazów i zaleceń porządkujących zasady dobrych praktyk w funkcjonowaniu rynku bankowego w naszym kraju). Dokument ten wprowadził wiele znaczących zmian w funkcjonowaniu banków, w tym między innymi wprowadził modyfikacje w zasadach, na jakich udzielane są kredyty hipoteczne przez banki. Jedną z nich jest kwestia udziału własnych środków pieniężnych kredytobiorcy w finansowaniu zakupu nieruchomości z wykorzystaniem środków pieniężnych pochodzących z banku. W myśl tego dokumentu od 1 stycznia 2014 banki nie mogą oferować finansowania bez wpłaty własnej.

Do tej pory nie było przepisu odgórnie zakazującego oferowania kredytów bez udziału własnego. W związku z tym wiele banków decydowało się na udzielanie kredytów na 100% wartości nieruchomości. Innymi słowy, przysłowiowy pan Kowalski mógł zgłosić się do banku z prośbą o udzielenie kredytu w kwocie, powiedzmy 200 tysięcy złotych, na sfinansowanie zakupu mieszkania wartego dokładnie tyle samo. Zresztą szczegółowo opisywaliśmy ten problem nieco wcześniej, w tym artykule.

Ba! W czasach finansowej prosperity niektóre banki pożyczały kwoty grubo przekraczające 100% wartości nieruchomości. Robił tak na przykład Alior Bank proponując kredyt na 120% wartości nieruchomości, jednak stosunkowo szybko się z tego wycofał. Nie znaczy to jednak, że w tej chwili nie jesteśmy w stanie uzyskać finansowania na kwotę większą, aniżeli wartość kupowanego mieszkania. Przykładem są choćby obydwa banki z grupy BRE, czyli mBank oraz Multibank, które udzielą kredytu na 110% wartości nieruchomości. Taką sama strategię przyjął także Getin Bank, zwiększając jakiś czas temu maksymalny poziom LtV ze 107% do 110%. Ale te 3 powyżej wspomniane banki są pewnymi wyjątkami, bowiem większość banków niewymagających posiadania oszczędności ustawiła poprzeczkę LtV na sztywnym poziomie 100% (czyli maksymalna kwota kredytu = wartość kupowanej nieruchomości).

Banki pożyczające bez wkładu

Oprócz mBanku, Multibanku oraz Getin Banku, jeszcze kilka innych banków posiada w tej chwili takie oferty. Są to między innymi nasze dwa największe banki, jeśli chodzi o sprzedaż hipotek – PKO BP oraz Pekao SA. Oprócz nich, do banków skorych do finansowania 100% wartości nieruchomości należą między innymi BOŚ, Deutsche Bank, Eurobank czy Millennium. W porównaniu z ubiegłoroczną listą banków oferujących kredyt na 100 procent wartości nieruchomości, niewiele się zmieniło, no może z wyjątkiem wypadnięcia z tego zestawu Kredyt Banku, który został przejęty przez WBK (a ten ostatni bank od dłuższego już czasu nie pożyczy pieniędzy klientowi nieposiadającemu środków własnych). Summa summarum, obecnie 11 banków komercyjnych oferuje w naszym kraju kredyty bez konieczności wniesienia udziału własnego.

W poniższej tabeli przedstawiamy pełen wykaz banków, w których jeszcze do końca roku o taki kredyt hipoteczny możemy się starać.

Tabela 1. Banki finansujące 100% wartości nieruchomości lub więcej

Tabela 1

Jak porównywaliśmy kredyty, czyli nasza metodologia

Dokonując zestawienia najlepszych kredytów mieszkaniowych bez wkładu własnego zdecydowaliśmy się porównać oferty dla dwóch różnych kwot kredytu: 200 000 złotych oraz 500 000 złotych.

Pierwsza część naszego rankingu klasyfikuje najtańsze pod względem oprocentowania rzeczywistego (R.R.S.O.) oferty banków pod kątem typowego zapotrzebowania polskiego niezamożnego kredytobiorcy – kwota w wysokości 200 000 złotych pozwala bowiem na zakup niewielkiego 1-2 pokojowego mieszkania w średniej wielkości mieście. Przyjęliśmy ponadto założenie, że klient planuje go spłacić w ciągu 30 lat w ratach równych. Wysokość raty w poszczególnych bankach została obliczona za pomocą naszego generatora rat (wejdź na stronę), pozwalającego na przeprowadzanie precyzyjnej symulacji spłaty zobowiązania w miesięcznych ratach kredytowych.

Drugi wariant rankingu obejmował oferty na kwotę 500 000 złotych - jest to reprezentatywna kwota kredytu pozwalająca na zakup dużego mieszkania w większej aglomeracji lub domu w stanie deweloperskim. Podobnie jak w pierwszym przypadku, tak i tutaj o kolejności w rankingu decyduje poziom oprocentowania RRSO.

Najtańsze kredyty hipoteczne na 200 tys. zł.

Który bank w takim wypadku zaproponuje najlepszą ofertę?

Otóż zwycięzcą rankingu w kategorii kredytów bez wpłaty własnej na 200 000 złotych został Deutsche Bank. Oferuje on aktualnie promocyjny kredyt hipoteczny oparty o sprzedaż wiązaną (tzw. oferta pakietowa). Rozwiązanie to charakteryzuje się brakiem opłaty prowizyjnej, co jest niebagatelną sprawą dla kogoś, kto nie posiada środków na uzupełnienie wkładu. Marża w Deutsche Banku wynosi 1.59%. Oprocentowanie nominalne oparte jest o marżę i stawkę WIBOR 3M (która aktualnie jest na poziomie 2.65%), co daje wartość na poziomie 4,24%. Dodając jednak do tego pozostałe opłaty wymagane przez bank (w tym ubezpieczenie niskiego wkładu w wysokości 1800 złotych, czy prowizję za wycenę nieruchomości – kolejne 300 złotych – więcej szczegółów na temat wysokości pozostałych opłat znaleźć można przy użyciu naszej porównywarki kredytów), oprocentowanie rzeczywiste wyniesie w rezultacie 4,38%. Natomiast comiesięczna rata sięgnie 983 PLN.

Na drugim miejscu sklasyfikowany został BOŚ – w tym banku, odróżnieniu od Deutsche Banku, trzeba jednak będzie wysupłać nieco pieniędzy na prowizję – wynosi ona 1,5% przyznanej kwoty, a więc będziemy potrzebowali na ten cel 3000 PLN. Marża wynosi przy tej promocyjnej ofercie 1,70%, co w połączeniu z odpowiednią stawką WIBOR oraz z dodatkowymi opłatami daje oprocentowanie rzeczywiste w wysokości 4,60%. Rata, którą będziemy co miesiąc uiszczać, wyniesie zaś 996 złotych.

Trzecie miejsce w bieżącym miesiącu przypadło kredytowi mieszkaniowemu PKO. Oferta tego banku jest także bezprowizyjna, co oznacza pozostawienie w kieszeni niezamożnego klienta banku kilku dobrych tysięcy złotych. Ale PKO nie bez powodu znalazł się w tym porównaniu za Deutsche Bankiem czy Bankiem BOŚ – marża w PKO jest bowiem znacznie wyższa, niż w dwóch pierwszych przypadkach i wynosi 1,93%, co z powiązaniu ze stawką WIBOR 3M daje oprocentowanie nominalne w wysokości 4,58%. Uwzględniając w tym przypadku dodatkowe opłaty, oprocentowanie rzeczywiste rzecz jasna będzie wyższe i wyniesie 4,73%. Ile wyniesie rata?  W tym przypadku osiągnie ona 1023 złote.

W pierwszej piątce znalazły się jeszcze oferty Banku Pocztowego (RRSO wynosi to 4,80%) i Pekao SA (RRSO równe 4,86%). Poniżej prezentujemy pełne porównanie takich ofert.

Tabela 2. Ranking ofert na 200 000 złotych

Tabela 2 - listopad 2013

Najtańsze kredyty na 500 tys. zł.

500 tysięcy złotych to niemała kwota i może wśród czytelników niniejszego serwisu pojawić się następująca wątpliwość – po co ktoś miałby brać kredyt na taką kwotę, skoro do tej pory nie uzbierał żadnego wkładu? Konieczność uwzględnienia takiego porównania wynika jednak z kilku względów – istnieje grupa potencjalnych klientów, która jest dopiero na początku kariery zawodowej i nie zdążyła zebrać odpowiednich oszczędności, z drugiej strony ich obecne zarobki pozwalają na obliczenie zdolności kredytowej na dość wysokim poziomie. To często osoby po studiach np. o charakterze inżynierskim, będące poszukiwanymi w swojej dziedzinie specjalistami, stąd wysoki poziom ich wynagrodzenia na starcie. Innym powodem, dla którego warto porównać tak wysokie kredyty jest fakt, iż niektórzy decydują się jako swoje pierwsze lokum kupić nieco większe mieszkanie lub mały dom i taka kwota wydaje się być reprezentatywna. Jaki bank zatem zaoferuje aktualnie najkorzystniejszy kredyt bez udziału środków własnych na 500 tysięcy złotych? W tym przypadku także przyjmujemy, że okres spłaty będzie wynosić 30 lat, a zadłużenie spłacane będzie w systemie rat równych.

Okazuje się, że kolejność najlepszych kredytów hipotecznych w takim wariancie analizy praktycznie się nie zmienia. W dalszym ciągu triumfuje oferta Deutsche Banku, na drugim miejscu plasuje się BOŚ, a na trzecim oferta banku PKO BP. Nawet wysokości marży i oprocentowanie się nie zmieniają – no może z wyjątkiem PKO BP, w którym to przypadku marża przy kredycie na pół miliona złotych zmniejsza się o 0,07% (w tym miejscu należy jednak dodać, że marża w PKO BP może być ustalana indywidualnie, co daje pole do ewentualnych negocjacji i dalszych obniżek tego parametru).

Zmienia się natomiast kolejność pozostałych banków z pierwszej piątki – propozycja Pekao SA z oprocentowaniem rzeczywistym RRSO w wysokości 4,70% wyprzedziła w tym porównaniu ofertę przygotowaną przez Bank Pocztowy (RRSO = 4,80%).

Poniżej pełne porównanie ofert bez udziału środków własnych na 500 000 złotych.

Tabela 3. Ranking ofert na 500 000 złotych

Tabela 3 - listopad 2013

Na koniec istotna uwaga – oferty z niższymi poziomami raty mogą znajdować się na dalszych pozycjach w rankingu, aniżeli te z wyższą ratą. Wynika to z metodologii naszego rankingu kredytów, opartej na porównaniu oprocentowania rzeczywistego (jako najbardziej rzetelnego wskaźnika kosztów całkowitych zobowiązania finansowego). Wynika to także z zasad udzielania kredytów – wiele opłat decydujących o oprocentowaniu rzeczywistym klient banku musi wnieść przed uruchomieniem kredytu, co sprawia, że pomimo bardzo często wysokich kosztów początkowych, w dalszych miesiącach raty będą charakteryzować się niższymi kwotami.