KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA

Przeznaczenie kredytu
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
PRZYDATNE STRONY:

Oprocentowanie kredytów hipotecznych - listopad 2013

FacebookTwitter

Domki Dla większości kredytobiorców oprocentowanie kredytów hipotecznych jest najważniejszym parametrem decydującym o tym, czy dany kredyt uznawany jest za korzystny. Nic więc dziwnego, że w poszukiwaniu najlepszego kredytu na mieszkanie czy budowę domu próbują oni wyszukiwać te produkty, które charakteryzują się najniższym poziomem tego parametru.

Aby ułatwić im dokonanie wyboru od pewnego czasu publikujemy zestawienia minimalnych marż obowiązujących w każdym z banków oraz najniższego nominalnego oprocentowania kredytu będącego sumą minimalnej marży oraz obowiązujące stawki pożyczek międzybankowych WIBOR.

Zdecydowaliśmy się przedstawić tylko i wyłącznie oprocentowanie kredytów hipotecznych złotowych, jako że kredyty mieszkaniowe w euro stały się marginalnymi produktami bankowymi, udzielanymi praktycznie tylko klientom osiągającym dochody w euro. W dodatku na palcach jednej ręki można policzyć te banki, które nie wycofały się jeszcze z finansowania zakupu nieruchomości kredytem w walucie europejskiej.

Ile średnio wynosi minimalna marża kredytu hipotecznego?

Ciekawe konkluzje można wysnuć porównując marże minimalne obowiązujące w chwili obecnej na rynku hipotek przeznaczonych na zakup nieruchomości z marżami, które uzyskać można było w bankach przed rokiem. Okazuje się, że o ile aktualnie najniższe marże kredytowe we wszystkich bankach średnio wynoszą 1,49%, to w grudniu 2012 oscylowały wokół 1,36%. Mamy więc do czynienia z postępującymi podwyżkami marż, na co niejednokrotnie w ostatnich miesiącach zwracali uwagę liczni eksperci rynku kredytowego. Nawet w obrębie kredytów promocyjnych (najczęściej w ramach ofert pakietowych) ten trend wzrostowy stawek marż jest wyraźnie obserwowany. Co ciekawe, obecnie kolejne promocje kredytowe serwowane są klientom bez większego rozgłosu, w porównaniu do tego, co obserwowaliśmy rok temu. Poniekąd nie powinno to dziwić w kontekście cichaczem podwyższanych marż, bo jak chwalić się nową promocją, która jest mniej korzystna niż ta obowiązująca przed miesiącem czy dwoma.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych systematycznie spada

Na szczęście, pomimo stopniowego podwyższania marż, oprocentowanie kredytów mieszkaniowych jest coraz niższe, co widać wyraźnie, jeżeli popatrzeć na oprocentowanie kredytów hipotecznych w lutym. Wynika to z zapoczątkowanego przez Radę Polityki Pieniężnej w listopadzie 2012 i zakończonego w lipcu 2013 cyklu obniżek stóp procentowych. Obniżki te doprowadziły w konsekwencji do spadku stawek pożyczek międzybankowych WIBOR, które przy kredytach złotowych są drugim, obok marży, składnikiem kształtującym nominalne oprocentowanie. Dzięki temu średnia minimalna wysokość tego parametru obniżyła się z 5,61% w grudniu 2012 roku, do 4,16% w listopadzie 2013. W najbliższym czasie Rada Polityki Pieniężnej nie powinna zmieniać stóp procentowych, w związku z czym należy się spodziewać, że koszty obsługi kredytów na początku 2014 roku nie powinno się znacząco zmienić (z zastrzeżeniem prawdopodobnych dalszych niewielkich podwyżek marż w niektórych bankach).

W którym banku najtańszy kredyt hipoteczny?

Tego typu pytanie często zadają osoby nie śledzące tabel marż bankowych. Często zawarte w nich są różne stawki marż i stawek bazowych w zależności od różnych czynników, np. wysokości wkładu własnego czy liczby i rodzaju produktów bankowych dokupionych przez klienta w ramach oferty pakietowej. Tak więc odpowiedź na to pytanie nie może być jednoznaczna, bo zależna jest od wyżej wspomnianych czynników. Postanowiliśmy w tym przypadku skupić się na porównaniu minimalnych stóp procentowych, mając jednocześnie świadomość, iż wielu klientom nie da się zdobyć tak korzystnych warunków (dotyczy to zwłaszcza tych, którzy starają się o kredyt  na 100% nieruchomości - w tym przypadku proponowane przez banki stawki marż i oprocentowania są znacznie wyższe - kilka dni temu na stronach naszego portalu porównaliśmy marże kredytów bez udziału własnego, więc to właśnie tam odsyłamy osoby zainteresowane zobowiązaniem finansowym tego rodzaju).

Aktualnie najniższe oprocentowanie obowiązuje w BOŚ w ramach wprowadzonego dosłownie przez kilkoma dniami produktu o nazwie Depoteka. W tym przypadku najniższa marża kredytu wynosi 0,5%. Dodając do niej stawkę WIBOR 6M (aktualnie wynosi ona 2,70%) uzyskujemy nominalne oprocentowanie na poziomie 3,20%. Brzmi świetnie! Niestety, jest to jednak produkt wymagający zgromadzenia odpowiednich oszczędności, a sama marża w takiej wysokości obowiązuje tylko przez pierwszych kilka lat. Warto jednak, aby osoby dysponujące oszczędnościami i planujące skorzystanie z kredytu z wkładem własnym, rozważyły tego typu kredyt z lokatą.

Tani kredyt na mieszkanie znajdziemy także w banku Credit Agricole, gdzie marża minimalna zaczyna się od 0,99% (przy stosowanej przez ten bank stawce WIBOR 3M w wysokości 2,66% nominalna stawka procentowa wyniesie więc 3,65%).

Na 3. i 4. miejscu znajdziemy oferty Banku Citi Handlowy i BGŻ. W obydwu przypadkach stawka procentowa nominalne zaczyna się od 3,70%, choć każdy z banków ma inną marżę minimalną (Citi Handlowy - 1,04%, BGŻ - 1,00%). Jednak stosują one różne stawki WIBOR, stąd efekt końcowy w postaci jednakowych wysokości tego wskaźnika.

Ponadto jeszcze trzy banki oferują kredyt z minimalnym poziomem tego parametru niższym od 4%. To Bank Pocztowy, Bank Nordea oraz PKO BP.

Szczegółowe porównanie banków pod kątem omawianych tutaj parametrów przedstawiamy w poniższej tabeli.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych w listopadzie 2013

Tabela - 11 2013