Ostatnie miesiące przyniosły nam sporo zmian w przepisach związanych z udzielaniem kredytów hipotecznych. Jeszcze w ubiegłym roku weszła w życie znowelizowana ustawa o kredytach konsumenckich, która swoim zasięgiem objęła między innymi kredyty hipoteczne do kwoty będącej równowartością nieco ponad 255 tysięcy złotych.
Jeszcze większe zmiany, w kontekście ich oddziaływania na kredyty hipoteczne, są efektem wprowadzenia w życie Rekomendacji SIII. W szczególności wpłynęły one na zasady obliczania zdolności kredytowej - zgodnie z nimi banki obliczają zdolność kredytową na okres wynoszący maksymalnie 25 lat. Innymi słowy nawet jeżeli będziemy chcieli uzyskać kredyt hipoteczny na okres 30 czy 35 lat, to i tak musimy posiadać taką zdolność kredytową, jakbyśmy spłacali kredyt przez 25-letni okres.
Powyższe zmiany jak również i trudna sytuacja ekonomiczna bardzo mocno wpłynęły na warunki udzielania kredytów hipotecznych w 2012 roku. Między innymi odnosi się to do oprocentowania takich kredytów. Spójrzmy zatem jak kształtują się aktualnie ich kluczowe składowe, jakimi są marże kredytów hipotecznych, w szczególności jaką najniższą marżę można uzyskać w każdym z banków.
Generalnie można powiedzieć, że w przypadku kredytów hipotecznych w PLN marże kredytów hipotecznych są od dobrych kilku miesięcy ustabilizowane – najniższa marża kredytu hipotecznego wynosi średnio 1,3% i w zasadzie znajduje się na tym poziomie od połowy 2011 roku. Niemniej jednak niektóre banki zaczęły już nieco bardziej ostrożnie podchodzić do kwestii udzielania kredytów hipotecznych – podwyżki marż kredytowych wprowadziły ostatnio między innymi DnB NORD, Credit Agricole czy Kredyt Bank. Są także i takie które zdecydowały się na ruchy w przeciwnym kierunku – najtańszy kredyt hipoteczny pod względem marży oferuje aktualnie Deutsche Bank PBC, w którym minimalna marża kredytu hipotecznego wynosi 0,8%, a co więcej w myśl aktualnie obowiązującej promocji przez pierwszy rok kredytowania marża wynosi 0%. Jedne z najtańszych kredytów hipotecznych znajdziemy też w Eurobanku, BZ WBK czy BGŻ – we wszystkich trzech minimalna marża kredytowa wynosi 0,99%.
Marże kredytów hipotecznych w złotych
Znacznie gorzej jest natomiast z kredytami w euro – w tym przypadku z początkiem 2012 roku zaobserwowaliśmy znaczny, skokowy wzrost marż kredytowych – średnia ich wysokość w październiku 2011 kształtowała się na poziomie 2,0% by w lutym 2012 roku wzrosnąć do niemal 3,5%. Wszystko wskazuje na to iż z tą tendencją wzrostową w odniesieniu do kredytów w euro będziemy mieli do czynienia w kolejnych miesiącach 2012 roku. Najlepszy kredyt hipoteczny pod względem minimalnej marży znajdziemy w Deutsche Banku – to marża kredytowa wynosi 2,1%. Stosunkowo tanie kredyty oferują także BZ WBK (marża minimalna to 2,15%) czy Nordea Bank (najniższa marża kredytowa w tym banku to 2,40%.
Marże kredytów hipotecznych w euro
Ciesząc się z wizji uzyskania taniego kredytu hipotecznego pamiętajmy jednak o jednym - w olbrzymiej większości przypadków korzyść w postaci obniżonej marży kredytowej okupiona jest koniecznością skorzystania z innych produktów danego banku. Standardem w tym przypadku jest założenie rachunku bankowego i przelewanie na niego swojego comiesięcznego wynagrodzenia czy też wykupienia karty kredytowej. Czasami do uzyskania najniższej marży kredytu konieczne jest także wykupienie jednego z produktów ubezpieczeniowych lub inwestycyjnych dostępnych w danym banku.
Najniższe marże kredytów hipotecznych – luty 2012 - porównanie
