W ostatnich miesiącach wiele osób posiadających kredyty hipoteczne w złotych przeżywa okres zwiększonego zainteresowania poczynaniami Rady Polityki Pieniężnej (RPP). I trudno się temu dziwić bowiem RPP coraz wyraźniej zwraca uwagę na niebezpieczeństwa związane z utrzymywaniem stóp procentowych na obecnym – relatywnie niskim – poziomie. Rośnie tym samym prawdopodobieństwo stopniowych podwyżek stóp procentowych, czego próbkę mieliśmy w styczniu 2011, kiedy to RPP podwyższyło stopy procentowe, w tym stopę referencyjną o 0,25 pp.

Decyzja o zmianie wysokości stóp procentowych wpływa z kolei poniekąd na wysokość rat kredytowych przeciętnego Kowalskiego czy Nowaka, który zdecydował się na kredyt mieszkaniowy w PLN. W jaki sposób? Poprzez WIBOR.

Zacznijmy od tego co to jest WIBOR. Najkrócej rzecz ujmując WIBOR jest to oprocentowanie pożyczek na rynku międzybankowym. Innymi słowy jest to średnie oprocentowanie po jakim banki pożyczają sobie pieniądze, albo – jak kto woli – cena za jaką banki gotowe są odkupić pieniądze od innego banku, po to aby na przykład sfinansować za nie komuś budowę domu lub zakup mieszkania.

Kredyt hipoteczny jest w obecnych czasach niezbędnym i koniecznym narzędziem do zdobycia upragnionego mieszkania lub domu. Niestety stosunkowo wysokie ceny nieruchomości w naszym kraju sprawiają, że kredyt hipoteczny, który wybieramy, opiewa na kwoty od kilkudziesięciu do kilkuset tysięcy złotych. Nic więc dziwnego, że takie zobowiązanie finansowe zmuszeni jesteśmy zaciągać na długie lata, najczęściej na okres od 20 do 30 lat. Decydując się zatem na kredyt hipoteczny należy bardzo gruntownie zastanowić się nad tym jaki kredyt hipoteczny powinniśmy wybrać, po to abyśmy mogli podołać takiemu ciężarowi przez tak długi okres czasu.

W ostatnich latach banki komercyjne w Polsce zaoferowały szeroki wybór kredytów hipotecznych. Zróżnicowanie kredytów mieszkaniowych przede wszystkim opiera się na tym w jakiej walucie będziemy go zaciągać. Do dyspozycji mamy kredyty hipoteczne w polskich złotych oraz kredyty mieszkaniowe w walutach obcych takich jak euro, frank szwajcarski czy dolar. Jak zatem w gąszczu różnych ofert bankowych wybrać właściwy kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny w PLN

Kredyt hipoteczny w złotych oferowany jest przez praktycznie wszystkie banki komercyjne w naszym kraju. Ich zdecydowaną zaletą jest to, że tego typu kredyt udzielany jest w naszej rodzimej walucie – pozytywną tego konsekwencją jest fakt braku dodatkowych opłat związanych z przewalutowaniem spłaty kredytu hipotecznego. Innym plusem kredytu mieszkaniowego w złotych jest stabilność wysokości raty kredytowej, bowiem jej wysokość nie zależy od wahań kursów walut.

Kredyt hipoteczny - albo inaczej kredyt mieszkaniowy - jest jednym z instrumentów finansowych wykorzystywanych do sfinansowania zakupu lub budowy nieruchomości.

Z racji wysokiego koszty nabycia lub wybudowania mieszkania albo domu (średnio wynoszącego kilkaset tysięcy złotych) kredyt hipoteczny zaciągany jest na długi okres czasu -  z reguły kredytobiorcy decydują się na spłatę takiego kredytu w okresie od 20 do 30 lat, chociaż w niektórych bankach istnieje możliwość wzięcia kredytu nawet na 50 lat.

Spłata kredytu hipotecznego odbywa się w odstępach miesięcznych, przy czym comiesięczna rata kredytu jest sumą części udzielonej kwoty kredytu (jest to tak zwana rata kapitałowa) oraz odsetek  od kwoty udzielonego kredytu (ta część raty kredytu zwana jest ratą odsetkową). Rata odsetkowa z kolei jest sumą stawki bazowej, (będącej miarą stawek procentowania pożyczek udzielanych sobie wzajemnie przez banki) oraz marży kredytowej, która jest zyskiem banku udzielającego kredytu.

Stawka bazowa kredytu hipotecznego zależna jest od rodzaju waluty w jakiej udzielany jest kredyt hipoteczny. Dla kredytów hipotecznych udzielanych w Polskich złotych wykorzystuje się do tego celu stawkę WIBOR, która określa jakie jest oprocentowanie pożyczek w złotych pomiędzy bankami w naszym kraju.

Poprzedni, drugi odcinek poradnika o zdolności kredytowej poświęciliśmy omówieniu zasad obliczania zdolności kredytowej bezdzietnego małżeństwa oraz kredytobiorców posiadających rodziny z dziećmi. Wspomnieliśmy przy tej okazji, że zdolność kredytowa czteroosobowej rodziny, na pozór paradoksalnie, może być niewiele niższa niż zdolność kredytowa osób samotnych.

Sprawdź na jaki kredyt Cię stać

Wyliczenie wysokości potencjalnej miesięcznej raty kredytowej, jaką może spłacać kredytobiorca nie daje jeszcze odpowiedzi na najważniejszą kwestię –  jaka może być maksymalna wysokość kredytu. Wydawać by się mogło, że wystarczy w tym przypadku pomnożyć wolną kwotę po odjęciu comiesięcznych wydatków przez ilość rat kredytowych. Niestety dla nas, kredytobiorców, tak nie jest. Odpowiedź na to pytanie jest nieco bardziej skomplikowana.

Im wyższe oprocentowanie kredytu tym mniejsza zdolność kredytowa

Po pierwsze wysokość maksymalnego kredytu zależy od wartości jego oprocentowania.