Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny nie należy do najłatwiejszych. Często mętlik w głowach przyszłych kredytobiorców pojawia się już na etapie wyboru właściwej instytucji udzielającej kredytu. Każdy bank udzielający kredytu na dom czy mieszkanie inaczej ustala zasady naliczania oprocentowania kredytu, ale też ma odmienne wymagania odnośnie tego, jakie warunki trzeba spełnić, aby uzyskać kredyt mieszkaniowy. O ile z tym pierwszym możemy sobie poradzić analizując jakiś aktualny ranking kredytów hipotecznych, to w tym drugim przypadku sprawa nie jest już tak łatwa.

Większość osób, które szczęśliwie i z sukcesem przebrnęły przez całą drogę od wniosku kredytowego aż do wypłaty kredytu hipotecznego, zwraca uwagę na to, że jednym z najbardziej kłopotliwych etapów tego szlaku było skompletowanie dokumentów wymaganych przez bank przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego. Na forach internetowych poświęconych kredytom hipotecznym aż wrze od utyskiwań, że bank X co tydzień wydzwania do przyszłych kredytobiorców z informacją , że brakuje mu jeszcze jednego dokumentu, z kolei bank Y domaga się, aby dostarczyć jakieś zaświadczenie, ponieważ to dołączone do wniosku o kredyt hipoteczny jest już nieaktualne.

Przypatrzmy się w związku z tym, jakie dokumenty do kredytu hipotecznego musimy przedstawić bankowi.

Na wysokość comiesięcznej raty płaconej przez kredytobiorców istotnie wpływa marża banków. Nie jest to stały, z góry ustalony przez każdy bank parametr – można go negocjować. Porównywarka finansowa Comperia.pl postanowiła sprawdzić, na jakie obniżki marż mogą liczyć klienci, którzy uzbierali 40 proc. wartości nabywanego mieszkania.

Coraz więcej banków oferujących kredyty mieszkaniowe reklamuje swoje produkty przy użyciu cyfry „0”. Niektóre z nich decydują się nie pobierać jednorazowej prowizji za przyznanie takiego kredytu, a i tak wychodzą na tym na swoje. Nie wszyscy ludzie zdają sobie bowiem sprawę, że oferty poszczególnych instytucji finansowych dość mocno różnią się marżami.

Poza taką samą (w daną chwilę) stawką WIBOR (obecnie wynoszącą 4,25 proc.) każdy z kredytodawców dolicza własną marżę. Generalna zasada jest taka: im biedniejszy klient, tym wyższe marże. Aby uzyskać naprawdę niską marżę, należy posiadać niemałe oszczędności lub mieć wysokie zarobki. Wszystko po to, żeby móc aktywnie korzystać z wielu produktów oferowanych przez banki.

Gdy zapyta się co poniektórych dwudziestokilkuletnich osób, na co odkładają pieniądze, bez wahania odpowiadają, że na wkład własny kredytu mieszkaniowego. Na bok odkładają marzenia o dalekich podróżach, drogich samochodach, a każdy grosz ciułają, aby choć trochę móc potargować się z bankiem, gdy pójdą doń zaciągać swoje zobowiązanie hipoteczne. Takie czasy... Ale czy jest to konieczne? Czy banki nie pożyczą całej kwoty potrzebnej na zakup nieruchomości?

Ile dostaniesz pod hipotekę?

Odpowiedź jest oczywista – zazwyczaj banki są chętne pożyczyć całość wartości kredytowanego mieszkania. Ale dokładnie o polityce banku w zakresie pożyczanych kwot informuje maksymalny dopuszczalny współczynnik LTV. Jest to skrót od angielskich słów „Loan To Value”. Mówi on o tym, jakim procentem wartości kupowanej nieruchomości jest kwota zaciąganego kredytu. Czyli, przykładowo – jeśli na zakup mieszkania o wartości 300 tys. zł zaciąga się kredyt na 240 tys. zł, to wskaźnik LTV wynosi 80 proc. Większość banków nie ma oporów przed ustanowieniem maksymalnego akceptowalnego LTV na poziomie 100 proc. Szczególnie „hojne” są w przypadku zobowiązań w złotych. Wynika to z prostej i logicznej zależności – im wyższe LTV, a tym samym kwota kredytu, tym większe zagrożenie, że kredytobiorca napotka problemy w terminowej spłacie zobowiązania. A kredyty złotowe są bez wątpienia bezpieczniejsze, jako nieobarczone ryzykiem walutowym.

Nie jest ważne, czy wybierasz kredyt hipoteczny w euro czy w złotych. Perspektywa wejścia Polski do unii walutowej oznacza, że w obu wariantach ponosisz ryzyko walutowe. Analitycy serwisu Comperia.pl wyjaśniają na czym owo polega.

Ponad dwie trzecie wybierających kredyty hipoteczne z pomocą porównywarki finansowej Comperia.pl decyduje się na kredyt hipoteczny w złotych. Około 15 proc. odwiedzających nasz serwis wybiera kredyt w euro, pozostali opcję we frankach szwajcarskich i dolarze. Przeważająca grupa zadłużających się w rodzimej walucie nie ma świadomości, że wybiera opcję nie pozbawioną ryzyka. Kurs przewalutowania zadłużenia można wybrać: albo ustalić go na dzień podpisywania umowy kredytowej albo na dzień obowiązkowej zamiany rodzimej waluty na wspólną.

Jak zadziała przewalutowanie?

Pozostające jeszcze dzisiaj w sferze planów, jednak bardzo prawdopodobne wejście Polski do unii walutowej będzie oznaczało konieczność przeliczenia każdego złotego na euro. Dotyczy to również kredytów. I tak, osoba zaciągająca dzisiaj pożyczkę w kwocie na przykład 250 000 zł zostanie niejako zmuszona do przeliczenia zadłużenia na euro po ustalonym w trybie międzypaństwowych negocjacji kursie.