KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA

Przeznaczenie kredytu
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
PRZYDATNE STRONY:

Kredyty we frankach z ujemnym oprocentowaniem? Tak, ale nie wszędzie.

Frank szwajcarski - banknoty i monetyPorzucenie przez Szwajcarski Bank Narodowy obrony sztywnego kursu franka szwajcarskiego względem euro przed ponad miesiącem doprowadziło do dramatycznego w pewnym momencie wzrostu kursu franka.

Jednocześnie Bank Centralny Szwajcarii zdecydował się obniżyć stopy procentowe, pośrednio między innymi wpływające na stawki bazowe LIBOR wykorzystywane do ustalania wysokości oprocentowania kredytów hipotecznych w CHF. Przy czym obniżka doprowadziła do pojawienia się ujemnych stawek stóp procentowych.

W efekcie obydwu powyższych decyzji, z jednej strony wzrosła wysokość rat kredytowych i całkowita kwota zadłużenia u „frankowiczów”, a z drugiej – pojawiła się nadzieja na chociaż częściowe zrekompensowanie wysokiego kursu franka niższym oprocentowaniem kredytów w tej walucie. Wszak w większości umów kredytowych zapisane jest, iż kredyt oprocentowany jest na poziomie bedącym sumą marży oraz odpowiedniej stawki bazowej (najczęściej LIBOR 3M).

Czy banki uwzględniają ujemne stawki bazowe LIBOR, zgodnie z zapisami odpowiednich umów kredytowych? I czy gotowe są zejść z oprocentowaniem poniżej zera w przypadku, gdy suma stawki LIBOR i marży kredytowej daje wartość ujemną?

Zdecydowana większość banków respektuje ujemny LIBOR

Pierwsze reakcje banków na pojawienie się ujemnych wartości stawek LIBOR były bardzo ostrożne. Ze zdawkowych komentarzy ich przedstawicieli pojawiających się w mediach wynikało, że nie są one skłonne do uwzględniania obniżonych stawek LIBOR przy ustalaniu oprocentowania frankowych kredytów. Jednakże w późniejszym czasie jednoznaczne reakcje Komisji Nadzoru Finansowego oraz Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów wywarły najwyraźniej skuteczny wpływ na decyzję większości banków o uwzględnieniu ujemnych wartości wskaźników stawek bazowych. Z pewnością nie bez wpływu były także reakcje i oczekiwania samych klientów banków, w których spłacają oni kredyty w helweckiej walucie. W efekcie, w okresie od drugiej połowy stycznia do drugiej połowy lutego 2015 zdecydowana większość banków zadeklarowała, iż przy ustalaniu aktualnego oprocentowania kredytów we frankach szwajcarskich, będzie uwzględniać obowiązujące na rynku międzybankowym ujemne wartości wskaźników LIBOR. Nie wszystkie jednak banki zdecydowały się na taki krok – jak do tej pory ujemnych stawek LIBOR nie stosuje BNP Paribas (w zamian za to zaproponował jednak pewne inne ułatwienia w spłacie kredytów frankowych – choć nie są one tak korzystne, jak korzystne mogło by być uwzględnianie ujemnego LIBORu). Również w przypadku Raiffeisen Polbanku nie we wszystkich przypadkach zaczęto stosować ujemne stawki LIBOR.

Banki stosujące ujemne oprocentowanie są w mniejszości

Aktualnie stawki LIBOR oscylują na poziomie znacznie niższym niż 0,5%. W przypadku stawki LIBOR 3M, jest ona na poziomie -0,86%, podczas gdy LIBOR 6M przyjmuje wartość w przybliżeniu wynoszącą 0,76%. Biorąc pod uwagę fakt, iż niejednokrotnie banki w latach 2005-2008 decydowały się na oferować kredyt  we frankach z promocyjnymi marżami rzędu od 0,5% do 0,75%, pojawia się możliwość, że oprocentowanie kredytów wynikające ze zsumowania marży i aktualnej stawki bazowej LIBOR może dać wynik ujemny. Czy ujemne stawki LIBOR sumując się z odpowiednimi, zapisanymi w umowach stawkami marż kredytu we frankach i dając w efekcie oprocentowanie „na minusie”, honorowane jest przez banki? Tak, ale trzeba przyznać, że tego typu instytucje są w zdecydowanej mniejszości. Na taki krok zdecydowało się jedynie 8 z z 19 banków prezentowanych w naszym porównaniu: Alior Bank, Bank Pocztowy, BGŻ, BOŚ, BZ WBK, Citi Handlowy, Deutsche Bank oraz Eurobank.

Na poniższej tabeli prezentujemy porównanie banków pod kątem uwzględniania ujemnych wartości stawek LIBOR oraz ujemnego oprocentowanie kredytów we frankach.

Które banki uwzględniają ujemny LIBOR oraz ujemne oprocentowanie kredytów hipotecznych we frankach?

LPBankUjemna stawka bazowa LIBORUjemne oprocentowanie kredytu
1 Alior Bank TAK TAK
2 Bank Pocztowy TAK TAK
3 BGŻ TAK TAK
4 BNP Paribas NIE NIE
5 BOŚ TAK TAK
6 BPH TAK NIE
7 BZ WBK TAK TAK
8 Citi Handlowy TAK TAK
9 Credit Agricole TAK NIE
10 Deutsche Bank TAK TAK
11 DnB Bank TAK NIE
12 Eurobank TAK TAK
13 Getin Noble Bank TAK NIE
14 ING TAK NIE
15 mBank TAK NIE
16 Millennium TAK NIE
17 Pekao SA TAK NIE
18 PKO BP TAK NIE
19 Raiffeisen Polbank TAK NIE