KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA

Rodzaj kredytu
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
PRZYDATNE STRONY:
KREDYT HIPOTECZNY Wiadomości

Kredyty hipoteczne 2015 – przygotuj wyższy wkład własny

FacebookTwitter

Stos banknotówZ początkiem 2014 roku z naszego rynku bankowego całkowicie zniknęły kredyty hipoteczne bez wkładu własnego. Było to skutkiem wejścia w życie zapisów rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego, które narzuciły bankom bardziej restrykcyjne podejście do kwestii zabezpieczeń systemu bankowego, a także samych kredytobiorców, przed ryzykiem kredytowym. W związku z powyższym, od stycznia 2014 roku minimalny udział własny przy kredycie hipotecznym wynosi 5%.

Niestety dla kredytobiorców, już za niespełna półtora miesiąca, bo od początku stycznia 2015, kredyty przeznaczone na zakup nieruchomości przyznawane będą pod warunkiem posiadania wyższego udziału własnego w finansowaniu zakupu nieruchomości.

Jak wysoki wkład własny będziesz musiał w przyszłym roku zgromadzić, aby dostać kredyt?

W 2015 kredyt na mieszkanie z dwukrotnie wyższym udziałem własnym

Niestety, jeżeli do tej pory zgromadziłeś oszczędności pokrywające koszty zakupu mieszkania w pięciu procentach, to musisz się spieszyć ze staraniami o pieniądze z banku - wkład własny w tej wysokości będzie już bowiem za niski, żeby w 2015 roku dostać kredyt, który planowałeś. Od stycznia 2015 minimalny udział środków własnych będzie wynosił 10% wartości nieruchomości.

Skąd taka zmiana? Jest to efekt dalszego wdrażania zapisów Rekomendacji S. Komisja Nadzoru Finansowego zaleciła bankom stopniowe dochodzenie do wyższych poziomów udziału kredytobiorcy w finansowaniu zakupu nieruchomości na kredyt. Przez cały 2014 rok banki mogły bowiem oferować kredyt z wkładem na poziomie 5%, o czym szczegółowo pisaliśmy w artykule pod tytułem "Kredyty hipoteczne w 2014 – wkład własny obowiązkowy".

W kolejnych latach dalsze wzrosty poziomu wkładu

To jeszcze nie koniec! W kolejnych latach starania o kredyt będą okupione jeszcze większym poświęceniem ze strony kredytobiorców, bo będą oni musieli zgromadzić jeszcze więcej pieniędzy. Chyba że… wykupią w banku specjalne ubezpieczenie. To tzw. ubezpieczenie brakującego wkładu własnego pozwoli im na uzyskanie kredytu nawet przy 10-procentowym udziale. Daje się zauważyć to, że KNF przygotowując Rekomendację S, postanowiło dosyć łagodnie wprowadzać zmiany w zasadach udzielania kredytów zabezpieczonych hipoteką. W efekcie, proces dochodzenia do optymalnej wysokości wymaganego przez banki udziału środków pozabankowych ma charakter stopniowy i zakłada dojście do optymalnego udziału środków własnych dopiero za kilka lat.

Oto, jak wyglądają etapy dochodzenia do wymaganego pułapu udziału własnego.

Harmonogram podwyższania minimalnego wkładu w bankach

RokMinimalny wkładWymagany wkład  pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia
2014 5% wartości nieruchomości 5% wartości nieruchomości
2015 10% wartości nieruchomości 10% wartości nieruchomości
2016 15% wartości nieruchomości 10% wartości nieruchomości
2017 20% wartości nieruchomości 10% wartości nieruchomości

Nie wszędzie dostaniesz finansowanie na 90% wartości nieruchomości

Zasady narzucone bankom w Rekomendacji S nie są jednak jedynym problemem dla osób pozbawionych odłożonej gotówki lub posiadających niewystarczające oszczędności. Część banków bowiem postanowiła potraktować kwestię środków własnych bardziej restrykcyjnie i ustaliła wyższe poziomy wkładu wymagane przy staraniach o kredyt na mieszkanie czy dom.

Oto, ile udziału środków własnych musisz mieć obecnie w poszczególnych bankach.

Wkład własny wymagany w poszczególnych bankach

BankMinimalny wkład przy kredycieMaksymalna wysokość kredytu
Alior Bank 5% 95% wartości nieruchomości
Bank BGŻ 10% 90% wartości nieruchomości
Bank BPH 20% 80% wartości nieruchomości
Bank Millennium 5% 95% wartości nieruchomości
Bank Pocztowy 5% 95% wartości nieruchomości
BZ WBK 10% 90% wartości nieruchomości
BNP Paribas 10% 90% wartości nieruchomości
BOŚ Bank 5% 95% wartości nieruchomości
Citi Handlowy 10% 90% wartości nieruchomości
Credit Agricole 10% 90% wartości nieruchomości
Deutsche Bank 5% 95% wartości nieruchomości
Eurobank 5% 95% wartości nieruchomości
Getin Noble Bank 5% 95% wartości nieruchomości
ING Bank Śląski 20% 80% wartości nieruchomości
mBank 5% 95% wartości nieruchomości
Pekao SA 5% 95% wartości nieruchomości
PKO BP 5% 95% wartości nieruchomości
Plus Bank 5% 95% wartości nieruchomości
Raiffeisen Polbank 20% 80% wartości nieruchomości

Co najmniej jedenaście banków w 2015 roku podwyższy wymagania

Zwracamy uwagę na to, że powyższa tabela dotyczy roku 2014. Jest jednak pewne, że w 2015 roku kredyty w bankach obecnie pożyczających na 95% wartości mieszkania będą udzielane pod warunkiem posiadania dwukrotnie wyższej kwoty środków własnych. Innymi słowy, w najlepszym wypadku będziesz mógł starać się o kredyt na 90% wartości mieszkania lub domu. Swoje wymagania dotyczące wysokości wkładu własnego będą więc musiały podwyższyć takie banki, jak Alior Bank, Millennium, Bank Pocztowy, BOŚ, Deutsche Bank, eurobank, Getin Noble Bank, mBank, Pekao BP, Pekao SA czy Plus Bank.

Nie można również wykluczyć, że wymagany wkład mogą podwyższyć także niektóre z tych banków, które już w tej chwili spełniają zapisy rekomendacji S na rok 2015, wymagając udziału własnego w wysokości minimum 10% wartości nieruchomości.