KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA

Przeznaczenie kredytu
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
PRZYDATNE STRONY:

Niższe marże bankowe w Raiffeisen Polbanku

logo_raiffpolb2 Po dosyć ubogim w promocje kredytowe okresie letnim, przełom września i października zaowocował kilkoma interesującymi akcjami promocyjnymi i modyfikacjami ofert obowiązujących na rynku hipotecznym.

W dniu wczorajszym pisaliśmy o najnowszej promocji eurobanku, w ramach której kredytobiorcy spełniający jej warunki dostaną darmowe ubezpieczenie mieszkania czy domu nabywanego na kredyt, jak również mogą uzyskać niższą marżę lub zwolnienie z prowizji.

Tymczasem w Raiffeisen Polbanku pojawiła się istotna zmiana warunków kredytowania polegająca na uatrakcyjnieniu wysokości marży bankowej . Jak więc wygląda aktualna siatka marż w tej instytucji?

Raiffeisen Polbank wprowadził 2 siatki marż - pierwsza z nich dotyczy standardowych warunków kredytowania, druga zaś kredytu hipotecznego zaciąganego na warunkach specjalnych, w ramach tzw. oferty pakietowej.

Standardowe marże w Raiffeisen Polbanku

W przypadku starań o finansowanie na standardowych warunkach, marże zaczynają się od 2,50%. Finalna wysokość tego parametru zależeć będzie od dwóch czynników – wysokości kredytu (przy czym wartością graniczną jest 200 tys. złotych) oraz poziomu wkładu własnego. W efekcie, najnowsza standardowa siatka marż prezentuje się następująco:

Kwota kredytu LTV ≤ 80% LTV >80%
do 200 000 zł 2,60% 2,80%
200 000 zł i więcej 2,50% 2,70%

Marże w ofercie pakietowej

Oferta pakietowa to nic innego, jak kredyt zaciągany razem z zakupem dodatkowych produktów danego banku. Taka „sprzedaż wiązana” jest częstym rozwiązaniem w bankach – dzięki temu instytucje te podwyższają poziom sprzedaży swoich usług, w zamian za co klienci mogą liczyć na korzystniejsze warunku kredytowania. W tym przypadku korzyścią płynącą z zakupu innych produktów tego banku jest obniżenie marży. Skala obniżki w porównaniu ze standardowymi marżami jest znacząca – kupując inne usługi/produkty bankowe w Raiffeisen uzyskamy marżę o 0,9 punktu procentowego niższą niż udzielaną na warunkach standardowych. Tak więc w tym przypadku marże kredytowe zaczynają się od 1.60%. Podobnie jak w wariancie standardowym, zależne są one od tego, ile pożyczamy pieniędzy oraz jakim wkładem własnym dysponujemy. Oto pełna siatka marż w ofercie pakietowej:

Kwota kredytu LTV ≤ 80% LTV >80%
do 200 000 zł 1,70% 1,90%
200 000 zł i więcej 1,60% 1,80%

Jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt z niższą marżą?

Bank informuje również o tym, że aby dostać kredyt z niższą marżą, wystarczy założyć rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy wraz z kartą debetową. Dodatkowo należy z niego aktywnie korzystać i przelewać na ten rachunek o najmniej 2500 zł miesięcznie. Innym rozwiązaniem pozwalającym na obniżenie marży może być wykupienie polisy na życie.

Maksymalna kwota kredytowania – do 95% wartości nieruchomości

Wyraźna zmiana nastąpiła także, jeśli chodzi o to, ile pieniędzy pożyczy nam Raiffeisen pod zastaw kupowanego mieszkania czy domu – konkretnie chodzi o wskaźnik Loan to Value (LTV), czyli relację wysokości kredytu do wartości kredytowanej nieruchomości. Do tej pory w najlepszym wypadku Raiffeisen Polbank był nam w stanie zaoferować kredyt na 80% wartości nieruchomości. Tymczasem w tej chwili możemy tam uzyskać środki, które w większym stopniu pokryją koszty jej zakupu. Ale to, ile pieniędzy musimy przynieść ze sobą do banku, zależy od tego, na co chcemy dostać kredyt. Jeżeli planujemy kredytować zakup nieruchomości, wtedy zaciągany w Raiffeisen Polbanku kredyt pokryje koszty jego zakupu w 95%. Natomiast w przypadku nabycia domu bank pożyczy nam już mniej, bo maksymalnie do 90% jego wartości.

Reasumując, zaciągając kredyt na mieszkanie w Raiffeisen Polbanku, będziemy potrzebować wkładu własnego na poziomie już nie 20% (jak wcześniej), a 5% wartości nieruchomości. To istotna zmiana, na którą zwrócić uwagę powinny osoby borykające się z aktualnie niewystarczającą do uzyskania kredytu ilością środków finansowych.

Zwracamy jednak uwagę na fakt, iż taka sytuacja nie potrwa długo. Już za niecałe 3 miesiące, bo od 1 stycznia 2015 roku, kredyty pod zastaw nieruchomości będą udzielane pod warunkiem posiadania wkładu własnego w wysokości minimum 10% wartości nieruchomości. To efekt nowelizacji tzw. Rekomendacji S sprzed ponad roku, w ramach której Komisja Nadzoru Finansowego narzuciła wszystkim bankom oferującym finansowanie hipoteczne, zwiększenie rygoru udzielania takich instrumentów dłużnych.

Brak prowizji od wcześniejszej spłaty kredytu po 5 latach

Analizując odświeżoną ofertę Raiffeisen Polbanku, warto zwrócić uwagę na jeszcze jedną kwestię. Przy wcześniejszej spłacie zobowiązania musimy się liczyć z tym, że przyjdzie nam zapłacić za to opłatę prowizyjną. Tak jest i w Raiffeisen Polbanku - ale tylko przez pierwszych 5 lat spłaty zobowiązania kredytowego. Prowizja wynosi wtedy 1,5% wartości nadpłaconego kredytu (przy minimum wynoszącym 500 złotych). Tymczasem po 5 latach nie będziemy już zmuszeni do opłacania takiej prowizji. Nawet wtedy, kiedy będziemy chcieli spłacić całe nasze zadłużenie. Warto jednak zwrócić uwagę na to, że wcześniej nadpłata była darmowa już po trzech latach.

Źródło: Raiffeisen Polbank