KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA

Przeznaczenie kredytu
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
PRZYDATNE STRONY:

Dlaczego kredyt na 35 lat to zły pomysł?

FacebookTwitter

Dwa domki © Helder Almeida - Fotolia.com Na tendencje, jakim podlega kredyt hipoteczny, zwraca uwagę niedawno opublikowany raport AMRON-SARFiN, poświęcony między innymi sytuacji na rynku kredytowym w IV kwartale 2013 roku. W powyższej analizie pojawiła się między innymi informacja o strukturze udzielanych kredytów pod względem długości okresu kredytowania. Okazuje się, że Polacy bardzo chętnie zapożyczają się na 25 lat i więcej – w ostatnim kwartale 2013 roku aż 63,75% wszystkich nowo udzielonych instrumentów tego typu stanowiły kredyty długoterminowe, zaciągane na okres od 25 do 35 lat. Jednocześnie dał się zaobserwować trend wzrostowy – liczba kredytów długoterminowych w IV kwartale wzrosła o 3% w porównaniu z III kwartałem 2014 roku. Wynika z tego, że w dalszym ciągu Polacy chętnie decydują się na długoterminowy kredyt mieszkaniowy.

Bez wątpienia w wielu indywidualnych przypadkach rozłożenie spłaty zadłużenia na 35 lat jest jedynym sposobem na uzyskanie raty kredytowej w wysokości, która jak najmniej nadszarpnie budżet domowy. Jednak w przypadku osób, które mają dobrą sytuację finansową maksymalne wydłużanie okresu spłaty długu jest po prostu nierozsądne. Dlaczego? Bo zaciągając kredyt na 35 lat dobrowolnie oddajemy bankowi równowartość samochodu! I to nie byle jakiego - spłacając pożyczone od banku 200 000 złotych fundujemy swojemu bankowi nowiutki model Lexusa CT. W niniejszym poradniku wyjaśniamy, dlaczego taki kredyt hipoteczny na 30 czy 35 lat jest mało opłacalnym rozwiązaniem i co zrobić, aby ograniczyć wysokość spłacanego zadłużenia o kilkadziesiąt tysięcy lub nawet więcej.

Czy opłaca się zmniejszyć ratę przez wydłużenie okresu kredytowania?

Częsty element rozmowy klienta starającego się o kredyt z doradcą kredytowym: przeprowadzenie symulacji rozłożenia spłaty pożyczonych środków na 20 lat i kwaśna mina przyszłego kredytobiorcy - nie podoba mu się poziom miesięcznych rat kredytowych, są one zdecydowanie za wysokie. Pojawia się propozycja klienta - a gdyby ten kredyt rozłożyć na dłuższy okres? Na jak najdłuższy – dodaje po namyśle klient, bo słyszał od znajomych, że wydłużenie okresu kredytowania obniża wysokość miesięcznych rat. Aktualnie prawo pozwala na spłatę kredytu maksymalnie rozłożoną na 35 lat. Doradca przeprowadza więc symulację kredytu hipotecznego w tej samej wysokości, ale rozłożonego na maksymalnie usankcjonowany prawem okres. Błysk w oku klienta – rata jest wyraźnie niższa. Tylko jak mu wytłumaczyć, że przy jego bądź co bądź relatywnie wysokiej zdolności kredytowej, kredyt hipoteczny na 20 lat jest lepszym rozwiązaniem?

Trochę matematyki

I tu wracamy do tytułowego pytania: dlaczego kredyt na 30 czy 35 lat jest mniej korzystny niż kredyt na 20 lat? Innymi słowy dlaczego za wszelką cenę powinniśmy się starać skrócić okres kredytowania. Żeby to wyjaśnić będziemy musieli przeprowadzić kilka obliczeń – wykorzystamy do tego to narzędzie, które pozwoli nam nie tylko wygenerować precyzyjną symulację miesięcznych rat, obliczyć, ile zapłacimy w sumie odsetek kredytowych jak również poznać całkowity koszt takiego zobowiązania finansowego.

Założenie obliczeń

Chcemy uzyskać z banku środki finansowe w wysokości 200 000 złotych. Oprocentowanie kredytu wynosi 5,00% (oczywiście można obecnie uzyskać tańszy kredyt na nieruchomość, ale do celów naszych obliczeń warto posłużyć się standardowymi stawkami oprocentowania). Kredyt spłacany jest w ratach równych. Przy pomocy naszego narzędzia obliczeniowego porównujemy dwa rodzaje kredytów – jeden rozłożony na 35 lat, drugi – na 20 lat.

Wyniki obliczeń

W przypadku kredytu na 20 lat wysokość miesięcznej raty kredytowej kształtuje się na poziomie 1319,91 złotych, podczas gdy kredyt hipoteczny na 35 lat pozwoli nam uzyskać miesięczną ratę w wysokości równej 1009,38 zł. 310 złotych miesięcznie zostaje nam w kieszeni. Nieźle!

Wydłużając okres spłaty zwiększasz koszty

Może i nieźle, ale czy aby na pewno rozsądnie? Jaki będzie całkowity koszt kredytu, wyrażony w odsetkach kredytowych, które przez kilkadziesiąt lat, miesiąc po miesiącu oddawać będziemy bankowi z zamian za pożyczone pieniądze? Okazuje się, że w przypadku kredytu na 20 lat całkowity koszt odsetek wyniesie 116 778, 75 złotych, podczas gdy kredyt na 35 lat będzie nas kosztował 223 937, 35 złotych. Różnica wynosi 107 158,60 złotych. Dla porównania nowiutki Lexus CT kosztuje w salonie 108 700 złotych. Czy na pewno stać Cię na aż taką rozrzutność?

Tytułem podsumowania

Z powyższej analizy jasno wynika, że wydłużenie okresu spłaty może znacząco zwiększyć koszty obsługi zadłużenia. Z drugiej strony skrócenie okresu kredytowania prowadzi do drastycznego zmniejszenia kosztów kredytu hipotecznego. Oszczędności są tym większe, im bardziej zmniejszamy liczbę lat przeznaczonych na spłatę tego zobowiązania finansowego. Warto więc zwracać większą uwagę na sumaryczny koszt odsetek kredytowych, aniżeli na pozorne oszczędności wynikające ze zmniejszenia wysokości miesięcznych rat. Rzecz jasna, zmniejszenie okresu kredytowania powinno uwzględniać zdolność kredytową, a tym samym realne możliwości spłaty zadłużenia przez kredytobiorcę osiągającego określone dochody.

Jak najlepiej wybrać?

Wybór najlepszego kredytu hipotecznego to jednak kwestia nie tylko długości okresu spłaty zobowiązania. To, jak korzystny kredyt dostaniesz z banku, zależy od wielu czynników. W dziale "Kredyt hipoteczny" przygotowaliśmy dla Ciebie kompleksowy poradnik, w którym przedstawiamy, jak w poszczególnych etapach starań o kredyt dokonywać najlepszego wyboru oraz na jakie niebezpieczeństwa i pułapki zwracać uwagę.