KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA, WAD I ZALET

Rodzaj kredytu
Rynek (pierwotny lub wtórny)
Rodzaj kupowanej nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta kredytu
Rodzaj rat kredytowych
Okres spłaty kredytu lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
Zaawansowane opcje
opcje_off

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Email Drukuj

zwiększenie zdolności kredytowej[Aktualizacja: 3 kwiecień 2014] Z pewnością wśród każdego z nas znajdą się znajomi i przyjaciele, którzy kilka lat temu na fali boomu na rynku nieruchomości uzyskali kredyt mieszkaniowy posiadając dochody na poziomie średniej krajowej, a czasami niższe. Tymczasem obecnie, w 2012 roku, brak zdolności kredytowej, spowodowany niekorzystną relacją zarobków do wydatków, to najważniejsza przyczyna odmowy udzielenia kredytu hipotecznego.

Czasy, w których banki udzielały kredytów hipotecznych osobom o bardzo niskich dochodach, dawno już minęły. W chwili obecnej uzyskanie kredytu na zakup mieszkania czy też na budowę domu to zadanie wymagające znacznie większego wysiłku i wyrzeczeń ze strony przyszłego kredytobiorcy. Wysiłku nakierowanego przede wszystkim na udowodnienie bankowi, że stać nas będzie na systematyczne spłacanie zaciągniętego na lata zobowiązania kredytowego. Przede wszystkim musimy więc zadbać o to, aby bank pozytywnie ocenił naszą zdolność kredytową, a nie ma lepszego na to sposobu, jak jej podwyższenie.

Zobaczmy zatem, jakie są aktualnie najważniejsze skuteczne sposoby i sztuczki pozwalające na zwiększenie zdolności kredytowej.

Przygotuj się na starania o kredyt hipoteczny

Wszystkie czynności, które podajemy poniżej skutecznie poprawią naszą zdolność kredytową, pod warunkiem, że wdrożymy je przed złożeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy. Tak więc warto przed staraniem o kredyt dokonać poniższych czynności tak, aby analityk kredytowy decydujący o przyznaniu nam kredytu miał jak najmniej wątpliwości co do decyzji kredytowej.

Zamknięcie karty kredytowej

Karta kredytowa to bardzo wygodny dla nas środek płatniczy – daje nam chociażby możliwość zakupu różnych dóbr za pieniądze banku bez konieczności zapłacenia odsetek kredytowych. Niestety, jednocześnie zostawia na naszym wizerunku w oczach banku piętno osoby, która ma jakieś bieżące zobowiązania kredytowe. Pamiętajmy, że nawet nieużywana przez nas, ale aktywna karta kredytowa, stanowi czynnik obniżający zdolność kredytową. Dlatego warto udać się do banku i ją zlikwidować.

Zamknięcie limitu debetowego.

Limit kredytowy, popularnie zwany debetem, w odniesieniu do starań o kredyt hipoteczny ma analogiczne znaczenie, jak karta kredytowa – także jest jednym z ważniejszych czynników obniżających naszą zdolność kredytową. To prawda, że wygodnie jest mieć jakiś bufor finansowy, który sprawia, że nie musimy martwić się czy wystarczy nam do przysłowiowego „pierwszego”. Jednak w oczach banku osoba, która nadmiernie korzysta z dobrodziejstwa limitu debetowego może być postrzegana jako ta, która notorycznie jest „pod kreską” – nie musimy chyba wspominać, że nie dodaje to nam wiarygodności jako osobom, które miałyby co miesiąc przez 25 lat płacić 1000 – 2000 złotych raty kredytowej. Warto więc wcześniej zadbać o to, aby nasza historia bankowa z ostatnich miesięcy wskazywała, ze nie korzystaliśmy z tej usługi. To będzie z pewnością pozytywny sygnał dla analityka. Jednak dopiero całkowita likwidacja limitu kredytowego na naszym rachunku bankowym przysporzy nam zwiększonej zdolności kredytowej.

Spłata kredytu gotówkowego (kredytów ratalnych).

Kredyt gotówkowy to najczęściej drobne zobowiązanie, które nie przysparza nam większych kłopotów ze spłatą. Powiedzmy więcej - umiejętnie wykorzystany – może nawet być czynnikiem zwiększającym naszą wiarygodność wobec banku - pozostawiając pozytywny ślad w naszej historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej,  zwłaszcza, jeżeli będziemy spłacać go regularnie i bez opóźnień Z drugiej jednak strony bieżące raty kredytów ratalnych obniżają naszą zdolność kredytową – jeżeli więc spieszy nam się do uzyskania kredytu hipotecznego, to powinniśmy ten kredyt jak najszybciej spłacić, regulując w jak najkrótszym czasie wszystkie pozostałe do spłacenia raty kredytowe.

Sprzedaż samochodu?

Mało kto o tym pamięta, ale banki dając nam do ręki formularz wniosku o kredyt hipoteczny najczęściej chcą także informacji o posiadanych samochodach. Tak tak, bank doskonale wie, ile może kosztować utrzymanie samochodu (bieżące naprawy, przeglądu okresowe, ubezpieczenia) nie mówiąc już o tym ile trzeba w obecnych czasach wydawać na paliwo. Koszty związane z posiadaniem auta są jednymi z największych w naszym budżecie domowym i z pewnością ta sprawa nie zostanie pominięta w trakcie żmudnego i skrupulatnego badania naszej zdolności kredytowej przez banki. Zadajmy sobie więc pytanie- czy naprawdę nie obejdziemy się bez samochodu w okresie, w którym bank decydować będzie o naszej zdolności kredytowej? Pytanie to jest zwłaszcza zasadne wobec osób, które mieszkają w mieście i mają inne, alternatywne sposoby dotarcia do pracy.

Wydłużenie okresu kredytowania

Kiedyś był to najpopularniejszy sposób zwiększania zdolności kredytowej. Polegał on na tym, że w wyniku wydłużenia okresu kredytowania, kredytobiorca rozkładał kredyt hipoteczny na większą liczbę rat o mniejszej wysokości. Możliwe było nawet rozłożenie spłaty kredytu na 50 lat! W tej chwili sposób ten nie jest już tak skuteczny – przynajmniej wobec osób, które chciałyby uzyskać kredyt na więcej niż 30 lat. Od początku 2014 roku obowiązuje bowiem przepis rekomendacji S nakazujący bankom obliczanie zdolności kredytowej w taki sposób jakby kredytobiorca zaciągał kredyt na okres 30 lat (nawet jeżeli staramy się o kredyt na 35 lat). W dalszym ciągu jednak możemy w niektórych wypadkach ten sposób wykorzystać – jeżeli pierwotnie planowałaś wziąć kredyt na 20 lat ale boisz się o swoją zdolność kredytową to zastanów się czy spłaty kredytu nie rozłożyć na okres 25 czy 30 lat.

Dołączenie dodatkowego współkredytobiorcy

Ta metoda może nam znacząco podwyższyć zdolność kredytową. Polega ona na tym, że wspólnie o kredyt hipoteczny poza głównym kredytobiorcą lub małżeństwem, stara się więcej jeszcze jeden kredytobiorca, przy czym nie musi to być osoba z tego samego gospodarstwa domowego – może to być na przykład ktoś z naszych rodziców, teściów, dziadków czy rodzeństwa. Wtedy również dochody tej osoby będą brane pod uwagę przy ustaleniu zdolności kredytowej. Pamiętajmy jednak o tym, żeby współkredytobiorca w momencie ostatniej spłaty kredytu nie miał więcej niż 70 lub 75 lat (w zależności od banku). Innymi słowy nasza 70-letnia babcia nie przysporzy nam większej zdolności kredytowej, bo nie będzie mogła być uwzględniona jako kredytobiorca przy kredycie hipotecznym na 25 lat.

Podsumowanie

Pamiętajmy, że każda z tych metod w różnym zakresie może poprawić nasza zdolność kredytową. Zależy to przede wszystkim od naszych dochodów, ilości osób w gospodarstwie domowym czy wielkości zobowiązań finansowych które mamy na kartach kredytowych czy w formie kredytu gotówkowego. W efekcie zastosowanie powyższych rozwiązań u jednych poprawi zdolność kredytową o 150 000 PLN, a u innych tylko o 10 000 złotych. Warto więc zajrzeć na nasz kalkulator zdolności kredytowej i samemu spróbować obliczyć orientacyjnie korzyści z prezentowanych tutaj metod poprawy zdolności kredytowej.

 

Jesteś tutaj: PORADNIKI Zdolność kredytowa Jak zwiększyć zdolność kredytową?