KREDYT HIPOTECZNY - KALKULATOR

KALKULATOR KREDYTOWY I PORÓWNYWARKA OFERT BANKOWYCH: RAT, MARŻ, PROWIZJI, OPROCENTOWANIA, WAD I ZALET

Rodzaj kredytu hipotecznego
Rynek nieruchomości
Rodzaj nieruchomości
Wartość nieruchomości
Kwota kredytu
Waluta
Rodzaj rat
Okres spłaty lat
Wiek najstarszego kredytobiorcy lat
Zaawansowane opcje
opcje_off
PORADNIKI Zdolność kredytowa

Jak zwiększyć zdolność kredytową - skuteczne sposoby

Email Drukuj
FacebookTwitterGoogle BookmarksLinkedin

Wykres i procenty [Aktualizacja: 3 październik 2014]. Z pewnością wśród każdego z nas znajdą się znajomi i przyjaciele, którzy kilka lat temu na fali boomu na rynku nieruchomości uzyskali kredyt mieszkaniowy posiadając dochody na poziomie średniej krajowej, a czasami niższe. Tymczasem obecnie, w 2014 roku, brak zdolności kredytowej, spowodowany niekorzystną relacją zarobków do wydatków, to najważniejsza przyczyna odmowy udzielenia kredytu hipotecznego.

Czasy, w których banki udzielały kredytów na mieszkanie osobom o bardzo niskich dochodach, dawno już minęły. W chwili obecnej uzyskanie kredytu na zakup mieszkania czy też na budowę domu to zadanie wymagające znacznie większego wysiłku i wyrzeczeń ze strony przyszłego kredytobiorcy. Wysiłku nakierowanego przede wszystkim na udowodnienie bankowi, że stać nas będzie na systematyczne spłacanie zaciągniętego na lata zobowiązania kredytowego. Przede wszystkim musimy więc zadbać o to, aby bank pozytywnie ocenił nasze szanse na późniejszą spłatę zadłużenia, a nie ma lepszego na to sposobu, jak udowodnienie mu za pomocą symulacji finansowej, że będziemy mieli wystarczającą ilość środków na obsługę zadłużenia.

Zobaczmy zatem, jakie są aktualnie najważniejsze skuteczne sposoby i sztuczki pozwalające na zwiększenie zdolności kredytowej.

Przygotuj się na starania o kredyt hipoteczny

W wielu wypadkach zmiany w strukturze naszych dochodów czy wydatków muszą być dokonane z na tyle dużym wyprzedzeniem, aby bank, a w zasadzie jego analitycy oraz doradcy, byli w stanie odnotować takową zmianę. Chodzi też o to, aby analityk kredytowy decydujący o przyznaniu nam kredytu miał jak najmniej wątpliwości co do decyzji kredytowej. Przykładowo: jeżeli zlikwidujesz zadłużenie z tytułu posiadanego kredytu gotówkowego na kilka dni przed złożeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy, to informacja całkowitym spłaceniu zadłużenia może się jeszcze nie pojawić w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), z którego korzystają analitycy bankowi. Tym samym bank, w którym wnioskujesz o kredyt na mieszkanie, będzie w dalszym ciągu przekonany o posiadaniu przez Ciebie długu z tytułu zaciągniętego kredytu gotówkowego i uwzględni to zobowiązanie finansowe przy ocenie Twojej zdolności kredytowej, co automatycznie zmniejszy Twoją maksymalną kwotę kredytu na jaki będzie Cię stać, a tym samym szanse na kredyt mieszkaniowy.

Biorąc powyższe pod uwagę należy podkreślić, że wszystkie czynności, które podajemy poniżej skutecznie poprawią Twoją zdolność kredytową, pod warunkiem, że wdrożysz je przed złożeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy.

Zamknięcie rachunku karty kredytowej - nawet nieużytkowanej

Karta kredytowa to bardzo wygodny dla nas środek płatniczy – daje nam chociażby możliwość zakupu różnych dóbr za pieniądze banku, bez konieczności zapłacenia odsetek od zadłużenia. Niestety, jednocześnie zostawia na naszym wizerunku w oczach banku piętno osoby, która ma jakieś bieżące zobowiązania kredytowe. Pamiętajmy, że nawet nieużywana przez nas, ale aktywna karta kredytowa, stanowi czynnik obniżający zdolność kredytobiorcy. Co więcej może być ona powodem obniżenia maksymalnej kwoty kredytowania nawet, jeżeli z niej jeszcze w ogóle nie korzystaliśmy! Dlatego warto udać się do banku i ją zlikwidować.

Likwidacja limitu debetowego

Limit kredytowy, popularnie zwany debetem, w odniesieniu do starań o kredyt na dom czy mieszkanie ma analogiczne znaczenie, jak karta kredytowa – także jest jednym z ważniejszych czynników obniżających naszą zdolność kredytową. To prawda, że wygodnie jest mieć jakiś bufor finansowy, który sprawia, że nie musimy martwić się czy wystarczy nam do przysłowiowego „pierwszego”. Jednak w oczach banku osoba, która nadmiernie korzysta z dobrodziejstwa limitu debetowego, może być postrzegana jako ta, która notorycznie jest „pod kreską” – nie musimy chyba wspominać o tym, że nie dodaje to nam wiarygodności jako osobom, które miałyby co miesiąc przez 25 lat płacić 1000 – 2000 złotych raty. Warto więc wcześniej zadbać o to, aby nasza historia bankowa z ostatnich miesięcy wskazywała, że nie korzystaliśmy z tej usługi. To będzie z pewnością pozytywny sygnał dla analityka. Jednak dopiero całkowita likwidacja limitu kredytowego na naszym rachunku bankowym przysporzy nam zwiększonej zdolności kredytowej.

Spłata kredytu gotówkowego (kredytów ratalnych).

Kredyt gotówkowy to najczęściej drobne zobowiązanie finansowe, które nie sprawia nam większych kłopotów ze spłatą. Powiedzmy więcej - umiejętnie wykorzystany może nawet być czynnikiem zwiększającym naszą wiarygodność wobec banku - pozostawiając pozytywny ślad w naszej historii kredytowej archiwizowanej w Biurze Informacji Kredytowej, zwłaszcza, jeżeli będziemy spłacać go regularnie i bez opóźnień. Z drugiej jednak strony bieżące raty kredytów ratalnych obniżają naszą zdolność. Jeżeli więc spieszy nam się do uzyskania kredytu pod hipotekę, to powinniśmy tę pożyczkę gotówkową jak najszybciej spłacić, regulując w jak najkrótszym czasie wszystkie pozostałe do spłacenia raty.

Sprzedaż samochodu - sposób do rozważenia

Mało kto o tym pamięta, ale banki dając nam do ręki formularz wniosku kredytowego, często chcą także informacji o posiadanych samochodach. Tak tak, bank doskonale wie, ile może kosztować utrzymanie samochodu (bieżące naprawy, przeglądu okresowe, ubezpieczenia) nie mówiąc już o tym, ile trzeba w obecnych czasach wydać na paliwo. Koszty związane z posiadaniem auta są jednymi z największych w naszym budżecie domowym i możliwe, że ta sprawa nie zostanie pominięta w trakcie żmudnego i skrupulatnego badania naszej zdolności przez banki. Zadajmy sobie więc pytanie - czy naprawdę nie obejdziemy się bez samochodu w okresie, w którym bank decydować będzie o naszych szansach na uzyskanie finansowania? Pytanie to jest zwłaszcza zasadne wobec osób, które mieszkają w mieście i mają inne, alternatywne sposoby dotarcia do pracy. Warto jednak pamiętać, że w większości banków nie podchodzi się restrykcyjnie do tej kwestii, więc najlepiej po prostu zapytać doradcę, czy kwestia wydatków na utrzymanie samochodu brana jest pod uwagę przy badaniu tego wskaźnikaj.

Wydłużenie okresu kredytowania - maksimum to 35 lat

Kiedyś był to najpopularniejszy sposób na poprawę szans na kredyt. Polegał on na tym, że w wyniku wydłużenia okresu kredytowania, kredytobiorca rozkładał spłatę kredytu na wyższą liczbę rat o mniejszej wysokości. Możliwe było nawet rozłożenie spłaty na 50 lat! W tej chwili sposób ten nie jest już tak skuteczny – przynajmniej wobec osób, które chciałyby uzyskać kredyt na więcej niż 30 lat. Od początku 2014 roku obowiązuje bowiem przepis rekomendacji S nakazujący bankom obliczanie zdolności w taki sposób, jakby kredytobiorca zaciągał zobowiązanie na okres 30 lat (nawet, jeżeli staramy się o kredyt na 35 lat). W dalszym ciągu jednak możemy w niektórych wypadkach ten sposób wykorzystać – jeżeli pierwotnie planowałeś wziąć kredyt na 20 lat, ale boisz się o swoją zdolność kredytową, to zastanów się, czy jego spłaty nie rozłożyć na okres 25 czy 30 lat.

Dołączenie dodatkowego współkredytobiorcy - uwaga na limit wiekowy

Ta metoda może nam znacząco podwyższyć naszą zdolność kredytową. Polega ona na tym, że  o kredyt wspólnie z głównym kredytobiorcą lub małżeństwem występuje jeszcze jedna osoba. Nie musi to być osoba z tego samego gospodarstwa domowego – może to być na przykład ktoś z naszych rodziców, teściów, dziadków czy rodzeństwa. Wtedy również dochody tej osoby będą brane pod uwagę przy ustaleniu maksymalnej możliwej kwoty kredytu pod hipotekę. Pamiętajmy jednak o tym, żeby współkredytobiorca w momencie ostatniej spłaty kredytu miał nie więcej niż 70 lub 75 lat (w zależności od banku). Innymi słowy, nasza 70-letnia babcia nie zagwarantuje nam pozytywnej decyzji kredytowej, bo nie będzie mogła być uwzględniona jako kredytobiorca przy kredycie na 25 lat.

O ile zwiększy się Twoja zdolność kredytowa?

Pamiętajmy, że każda z tych metod w różnym zakresie może zwiększyć nasze szanse na pożyczenie od banku wymaganych środków finansowych. Zależy to przede wszystkim od naszych dochodów, ilości osób w gospodarstwie domowym, czy wysokości zobowiązań finansowych, które mamy na kartach kredytowych, czy w formie kredytu gotówkowego. W efekcie zastosowanie powyższych rozwiązań u jednych poprawi zdolność aż o 150 000 PLN, a u innych tylko o 10 000 złotych. Warto więc zajrzeć na nasz kalkulator zdolności kredytowej i samemu obliczyć korzyści z prezentowanych tutaj metod zwiększenia szans na uzyskanie kredytu w wymaganej wysokości.