Zmiany w kredytach hipotecznych nigdy wcześniej nie były tak wyraźne jak w tym roku. Poniekąd ich zasięg wynika ze zmian w kluczowych aktach legislacyjnych, które w roku 2011 weszły w życie. W ten sposób na przykład z końcem sierpnia bieżącego roku znacząco zmodyfikowano zasady udzielania kredytów mieszkaniowych Rodzina na swoim. Już niedługo, bo 18 grudnia tego roku wchodzi w życie nowelizacja Ustawy o kredycie konsumenckim, która także spowoduje pewne zmiany na rynku kredytów hipotecznych. Przed nami także efekty wprowadzenia w życie od nowego roku niektórych zapisów nowelizacji Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego.
14 grudnia 2011 Bank BPH ogłosił zmiany w zasadach udzielania kredytów hipotecznych złotowych. Najważniejsze modyfikacje oferty kredytowej opierają się na obniżeniu wysokości marży kredytowej w przypadku kredytu hipotecznego przeznaczonego na dowolny cel a także poszerzył możliwości uzyskania prowizji 0% w przypadku kredytu hipotecznego przeznaczonego na cele mieszkaniowe.
To kolejna zmiana w ofercie kredytowej BPH - przypomnijmy, że 14 września 2011 Bank BPH podjął decyzję o wycofaniu ze swojej oferty kredytów hipotecznych w walutach obcych. Decyzja ta miała na celu dostosowanie oferty kredytowej do wymogów wchodzącej w życie od 2012 roku Rekomendacji S.
Wróćmy zatem do kwestii kredytów hipotecznych aktualnie oferowanych przez BPH i przyjrzyjmy się bardziej szczegółowo zmianom w ofercie kredytowej tego banku.
Kredyty hipoteczne oferowane w są w BPH w ramach programu o nazwie Kredyt Dopasowany. Kredyt Dopasowany w Banku BPH jest dostępny w dwóch opcjach: kredytu hipotecznego na dowolny cel oraz kredytu na cel mieszkaniowy.
Kredyt hipoteczny na dowolny cel
W tej opcji BPH obniżył wysokość marży o 1 punkt procentowy – standardowo do 2,40%. W sytuacji gdy gotowi jesteśmy na skorzystanie z dodatkowych produktów banku, marża ta może ulec dalszemu obniżeniu. W rezultacie marża kredytu hipotecznego na dowolny cel kredytowania może wynieść nawet 1%, pod warunkiem posiadania w banku konta osobistego (Kapitalne Konto, Maksymalne Konto lub Sezam Max) przez co najmniej jednego kredytobiorcę oraz zagwarantowania wpływu na rachunek z tytułu dochodów zadeklarowanych we wniosku kredytowym. W tym przypadku aby uzyskać marżę w wysokości równej 1% konieczne także będzie przystąpienie do programu „Inwestor”.
Program „Inwestor” dotyczy kredytobiorców, którzy są posiadaczami ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym ze składką regularną - Premium Plan, bez względu na wybraną ocpję Kredytu Dopasowanego. Do programu Inwestor należy przystąpić nie później niż w terminie 6 miesięcy od dnia zawarcia umowy kredytu hipotecznego. Marża kredytu zostanie obniżona do poziomu nie niższego niż 1% na czas trwania ochrony ubezpieczeniowej w ramach umowy ubezpieczenia Premium Plan. Po 18 miesiącach utrzymywania ubezpieczenia marża pozostaje na obniżonym poziomie, niezależnie od dalszego trwania ochrony ubezpieczeniowej.
W ramach podstawowej opcji Kredytu Dopasowanego prowizja od udzielenia kredytu wynosi standardowo 2,9% i jest doliczana do kredytu. Możliwe jest natomiast obniżenie wysokości prowizji do 0%. Warunkiem uzyskania zerowej prowizji jest przystąpienie przez kredytobiorcę do ubezpieczenia na życie (opłacając składkę za pierwszy rok ochrony ubezpieczeniowej w wysokości 0,7% kwoty kredytu) i ubezpieczenia od utraty stałego źródła dochodu ( w tym przypadku składka za dwuletni okres ochrony ubezpieczeniowej wynosi 2,2% kwoty kredytu). Skorzystanie z ubezpieczenia na życie jest możliwe w przypadku kredytów udzielonych w kwocie do 500 000 złotych.
W efekcie tych zmian Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania RRSO dla kredytu hipotecznego na dowolny cel w wysokości 150 000 zł udzielonego w PLN wynosi 7,67% (obliczenia na podstawie stopy bazowej WIBOR 3M 4,97% z dnia 06.12.2011 roku). Powyższe oprocentowanie uwzględnia następujące założenia kredytowania: prowizja 0%, wykupienie ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia od utraty stałego źródła dochodu, raty równe, okres kredytowania 30 lat, ROR, skorzystanie z programu „Inwestor” (składka miesięczna wynosząca 900 zł przez okres 18 miesięcy).
Kredyt hipoteczny na cel mieszkaniowy
W przypadku kredytów hipotecznych udzielanych na cele mieszkaniowe zmiana dotyczy wysokości prowizji od udzielenia kredytu. Prowizja ta została zmniejszona do 0%, i przy tej opcji klient nie może zostać objęty za pośrednictwem banku ubezpieczeniem od ryzyka utraty stałego źródła dochodu wskutek utraty pracy lub ubezpieczeniem na życie oraz na wypadek trwałej i całkowitej niezdolności do pracy. Obniżenie prowizji do 0% wiąże się z marżą wyższą o 0,4 punktu procentowego.
W takim przypadku Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania RRSO dla kredytu na cel mieszkaniowy w wysokości 200 000 PLN (kredyt udzielony w złotych) wynosi 7,03% (obliczenia na podstawie stopy bazowej WIBOR 3M 4,97% z dnia 06.12.2011 roku); biorąc pod uwagę następujące założenia: prowizja 0%, raty równe, okres kredytowania 30 lat, LTV 30%, ROR, program „Inwestor” (składka miesięczna 400 zł przez 18 miesięcy).
źródło: Bank BPH
