17 marca, w pierwszej części naszego poradnika o WIBOR przedstawiliśmy podstawowe pojęcia dotyczące stawek pożyczek na rynku międzybankowym: wyjaśniliśmy co to jest WIBOR, w jaki sposób aktualizowane są notowania WIBOR oraz jakie rodzaje stawek WIBOR wykorzystywane są na rynku finansowym w naszym kraju. Po tej dawce podstawowych informacji pora na wyjaśnienie różnic w stosowaniu i aktualizowaniu stawek WIBOR przez nasze banki.
WIBOR jest jednym z dwóch – oprócz marży banku - składników oprocentowania kredytów hipotecznych w złotych. Najistotniejszym składnikiem, bo znacznie wyższym od wysokości marży kredytowej.
Nie wszyscy jednak wiedzą, że różne banki w różny sposób podchodzą do tego składnika. Po pierwsze różne banki stosują odmienne okresy pożyczek na rynku międzybankowym: zdecydowanie przeważają banki stosujące stawkę WIBOR 3M, ale znajdziemy też takie które przy ustalaniu oprocentowania kredytów hipotecznych wykorzystuje stawkę WIBOR 6M.
Zasada jest tutaj następująca: im dłuższy okres WIBOR tym wyższe oprocentowanie kredytu hipotecznego. Dlatego też kredyty hipoteczne udzielane przez banki stosujące WIBOR 6M mogą być droższe niż kredyt hipoteczny udzielany na bazie stawki WIBOR 3M. Mogą, ale nie muszą, bo oczywiście drogi WIBOR 6M może być zrekompensowany niską i atrakcyjną marżą kredytu.
Wykaz banków stosujących stawkę WIBOR 3M:
Alior Bank, Allianz Bank, Bank BPH, Bank Pocztowy, BNP Paribas Fortis, Bank Zachodni WBK, Bank Citi Handlowy, Deutsche Bank, DnB NORD, Eurobank, Getin Noble Bank, HSBC, Invest Bank, Kredyt Bank, Lukas Bank, mBank, Millennium, Multibank, Nordea, Pekao, PKO BP, Polbank EFG, Raiffeisen Bank.
Zdecydowanie mniej banków w Polsce posługuje sie stopą referencyjną WIBOR 6M:
Wykaz banków stosujących stawkę WIBOR 6M:
Bank Gospodarki Żywnościowej (BGŻ), Bank Ochrony Środowiska (BOŚ), ING Bank Śląski
Ale nawet w obrębie grupy banków stosujących tę samą stawkę WIBOR (np. WIBOR 3M) każdy z nich w różny sposób podchodzi do regulacji wysokości WIBOR. Wynika to poniekąd z codziennej aktualizacji stawek WIBOR w dni robocze, o czym już wcześniej pisaliśmy.
Część banków stosuje aktualnie obowiązujące stawki oprocentowania dla nowych kredytów, zmieniając je codziennie zgodnie z publikowanymi w godzinach południowych od poniedziałku do piątku notowaniami odpowiedniej stopy WIBOR na rynku międzybankowym. Często jednak w tego typu bankach, kredyty już udzielone mają aktualizowane stawki WIBOR tylko okresowo, na przykład raz na miesiąc bądź raz na 3 miesiące.
Niektóre banki aktualizują stopy WIBOR okresowo zarówno w przypadku nowo zawieranych umów kredytowych jak i kredytów spłacanych od dłuższago czasu.
Są też takie, które stosują bardzie skomplikowane przeliczenia, Na przykład Bank Pekao SA oblicza stawkę WIBOR 3 M jako średnią arytmetyczną notowań WIBOR 3M pomiędzy pierwszym a 25-tym dniem poprzedniego miesiąca. Ale to nie wszystko – w tym banku stawka WIBOR 3M ulegnie zmianie tylko wtedy, gdy powyższa średnia arytmetyczna będzie różnić się o co najmniej 0,25 punktu procentowego od aktualnie obowiązującej stawki w tym banku.
Tego typu okresowe zmiany czy specjalne algorytmy mają oczywiście swoje dobre i złe strony. Wspomniany Bank Pekao w chwili obecnej stosuje stawkę WIBOR 3M w wysokości 3,94%, mimo, że stawka WIBOR 3M aktualnie wynosi 4,18. Jest to oczywiście różnica poprawiająca humor niejednemu kredytobiorcy, pamiętajmy jednak o tym, że w przypadku niewielkiego spadku stawek WIBOR w Pekao będzie przez jakiś czas obowiązywać stara – wyższa stawka, podczas gdy klienci niektórych innych banków będą spłacać raty odsetkowe na bazie nowej – mniejszej stawki, wynikającej z obniżonego notowania WIBOR.