Kredyt hipoteczny Rodzina na Swoim - stał się w ostatnich miesiącach jednym z najczęściej wykorzystywanych produktów hipotecznych. Oferowany przez ponad 20 banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych kredyt preferencyjny pozwala na uzyskanie dopłaty skarbu państwa, która przez pierwszych 8 lat spłacania kredytu może obniżyć wysokość raty odsetkowej nawet o połowę. Ostatnie obniżki wysokości stawek WIBOR powodują, że kredytobiorcy korzystający z kredytu Rodzina na Swoim powinni z większą uwagą przyjrzeć się możliwym konsekwencjom tej sytuacji.
W ślad za spadkiem stawki bazowej WIBOR maleć będą bowiem dopłaty w ramach kredytu preferencyjnego Rodzina na Swoim. Na szczęście dla kredytobiorców - spada także wysokość oprocentowania kredytów hipotecznych. W rezultacie miesięczne raty nie ulegają podwyższeniu.
W kwietniu 2010 roku trzymiesięczna stawka WIBOR (WIBOR 3M) spadła o ponad 0.25 punktu procentowego, w maju wyśrubowała historycznie rekordy i obecnie wynosi 3,85. Takie zmiany bezpośrednio wpływają na obniżanie rat złotowych kredytów hipotecznych. Każde 0,1 pkt proc. spadku tej stawki to obniżenie się raty kredytu hipotecznego o ponad 1 proc. Mogą się jednak zdarzyć sytuacje, w których rata kredytu hipotecznego w złotych ulegnie mniejszemu obniżeniu aniżeli wynika to ze spadku oprocentowania – tak jest w kredytach z rządowymi dopłatami w ramach programu Rodzina na Swoim.
Wysokość miesięcznej dopłaty obliczana jest wg tzw. stawki referencyjnej, podawanej przez Bank Gospodarstwa Krajowego na początku każdego kwartału. Jest ona liczona jako średnia stawka WIBOR 3M z ostatnich trzech miesięcy, powiększona o 2 pkt proc. Można więc pokusić się o oszacowanie tej stawki na kolejny kwartał. Gdyby do końca czerwca WIBOR 3M pozostał na niezmienionym poziomie i wynosił 3,85, stawka referencyjna na trzeci kwartał wyniesie 5,88 – o 0,3 pkt mniej niż w drugim kwartale.
To oznacza, że rządowa dopłata także spadnie – o niespełna 5 proc. W drugim kwartale 2010 roku dopłata dla każdych 100 tys. kredytu wynosiła przy kredycie na 30 lat 257,50 zł, w trzecim spadnie do około 245 zł.
Ale niższa rządowa zapomoga nie oznacza, że trzeba będzie zapłacić więcej. Kredytobiorców ratuje bowiem spadek stawek bazowych WIBOR. W praktyce oznacza on nie tylko niższe dopłaty, ale również niższą ratę bazową. Z drugiej jednak strony poprzez spadek dopłaty łączna rata (po odjęciu zapomogi) spada wolniej niż rata całkowita. Dla 30-letniego kredytu hipotecznego na 225 tys. spadek raty całkowitej wyniesie po zaokrągleniach ok. 40 zł, a raty ostatecznej (po dopłacie) tylko 11 złotych.
Regulowany przez ustawę o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania program jest obecnie jednym z najpopularniejszych sposobów na finansowanie zakupu nieruchomości na polskim rynku – w pierwszym kwartale 2010 roku co trzeci kredyt hipoteczny w złotych udzielony został właśnie przy wsparciu programem Rodzina na Swoim.
Źródło: Open Finance
