Poprzedni, drugi odcinek poradnika o zdolności kredytowej poświęciliśmy omówieniu zasad obliczania zdolności kredytowej bezdzietnego małżeństwa oraz kredytobiorców posiadających rodziny z dziećmi. Wspomnieliśmy przy tej okazji, że zdolność kredytowa czteroosobowej rodziny, na pozór paradoksalnie, może być niewiele niższa niż zdolność kredytowa osób samotnych.
Sprawdź na jaki kredyt Cię stać
Wyliczenie wysokości potencjalnej miesięcznej raty kredytowej, jaką może spłacać kredytobiorca nie daje jeszcze odpowiedzi na najważniejszą kwestię – jaka może być maksymalna wysokość kredytu. Wydawać by się mogło, że wystarczy w tym przypadku pomnożyć wolną kwotę po odjęciu comiesięcznych wydatków przez ilość rat kredytowych. Niestety dla nas, kredytobiorców, tak nie jest. Odpowiedź na to pytanie jest nieco bardziej skomplikowana.
Im wyższe oprocentowanie kredytu tym mniejsza zdolność kredytowa
Po pierwsze wysokość maksymalnego kredytu zależy od wartości jego oprocentowania.
Pamiętaj bowiem, że stać Cię na spłatę rat kredytowych w przykładowej wysokości 1500 złotych, ale tylko pewna część tej kwoty będzie wykorzystywana na spłatę kapitału kredytu, reszta natomiast będzie służyć do spłacania odsetek. Im większe oprocentowanie kredytu, tym większa część raty kapitałowo-odsetkowej przeznaczona jest na spłatę odsetek i w konsekwencji – tym mniejsza część raty kredytu pójdzie na spłatę kapitału. Innymi słowy w dużej mierze to wysokość oprocentowania decyduje o tym jak duży kredyt możesz wziąć.
Jesteś młody – masz relatywnie większą zdolność kredytową
Drugi z najważniejszych czynników determinujących maksymalną wysokość kredytu to wiek kredytobiorcy. Banki mają ustalony określony limit wieku, powyżej którego kredytobiorca powinien już mieć całkowicie uregulowaną spłatę kredytu hipotecznego, czy też jakiegokolwiek innego kredytu bankowego. Z reguły jest on powiązany z okresem spadku aktywności zawodowej – banki zakładają, że przejście na emeryturę będzie bowiem wiązać się ze spadkiem dochodów, a dodatkowo w tym wieku wzrasta ryzyko śmierci kredytobiorcy. Do tego celu najczęściej stosowane jest określenie „maksymalny wiek kredytobiorcy”. Maksymalny wiek kredytobiorcy jest ustalany przez banki w różny sposób. Niektóre banki mają w tym przypadku bardzo restrykcyjne zasady i ustalają maksymalny wiek na 65 lat. Do najbardziej liberalnych należą z kolei te, które pozwalają spłacać kredyt do 80. roku życia. Najbardziej powszechną przypadkiem jest jednak ustalanie maksymalnego wieku kredytobiorcy na 70 lat. Dlaczego ta wartość ma tak duże znaczenie dla zdolności kredytowej? Ponieważ, im mniejszy odstęp czasowy pomiędzy aktualnym wiekiem osoby biorącej kredyt, a maksymalnym, ustalonym przez bank, wiekiem kredytobiorcy, tym mniejsza ilość rat na którą kredyt może być rozłożony. Przykładowo, w banku, który ustala 70 lat jako maksymalny wiek kredytobiorcy osoba będąca aktualnie w wieku 30 lat, będzie mogła wziąć kredyt nawet na 40 lat, ale osoba 50-letnia dostanie kredyt tylko na 20-letni okres. Mniejszy o 20 lat okres kredytowania przekłada się automatycznie na mniejszą ilość rat – w tym przypadku oznacza to, że 50-latek musi spłacić cały kredyt za pomocą 240 miesięcznych rat (20 lat spłaty kredytu pomnożone przez 12 miesięcy w roku), natomiast osoba w wieku 30 lat może mieć na to aż 480 miesięcy, czyli cały kredyt może rozłożyć na 480 miesięcznych rat. Podkreślić tutaj należy słowo „może” bowiem nie każdy bank będzie skory do tak długiego okresu kredytowania.
Większa zdolność kredytowa przy dłuższym okresie spłaty kredytu
I właśnie w tym miejscu należy wspomnieć o trzecim z ważnych pozadochodowych czynników decydujących o zdolności kredytowej – o okresie kredytowania. Jest to parametr , podobnie jak maksymalny wiek kredytobiorcy, decydujący o ilości miesięcznych rat kredytowych, którymi będziemy spłacać zaciągnięty kredyt. Większość banków ustala maksymalny okres kredytowania na 30 lat, choć są też takie, które pozwalają spłacał kredyt przez okres 50 lat!
Te trzy podstawowe parametry w powiązaniu z dochodami pozwalają na wyliczanie zdolności kredytowej rozumianej jako maksymalna całkowita kwota, którą możemy od banku pożyczyć.
Posłużmy się teraz opisywanymi wcześniej przykładami zdolności kredytowej osoby samotnej i kredytobiorców posiadających rodziny z dziećmi. Poniższe przykłady, niejako przy okazji, pozwolą nam także lepiej zrozumieć dlaczego nie w każdym przypadku osoba bezdzietna, to osoba o znacznie wyższej zdolności kredytowej.
Popatrz na poniższe porównania zdolności kredytowej osoby samotnej oraz czteroosobowej rodziny. W pierwszym wariancie do obliczeń przyjęliśmy, że miesięczny dochód netto w obydwu przypadkach wynosi 4000 złotych.
|
Zdolność kredytowa osoby samotnej |
300 000 złotych |
|
Zdolność kredytowa 4-osobowej rodziny |
218 000 złotych |
W kolejnym wariancie ustaliliśmy założenie miesięcznych dochodów w kwocie 5000 złotych. W tym przypadku zaczyna się praktycznie zacierać różnica pomiędzy zdolnością kredytową rodziny jednoosobowej i czteroosobowej!
|
Zdolność kredytowa osoby samotnej |
375 000 złotych |
|
Zdolność kredytowa 4-osobowej rodziny |
354 000 złotych |
W kolejnej części naszego poradnika dowiesz się w jaki sposób banki obliczają naszą zdolność kredytową.