Kredyt hipoteczny

Kalkulator zdolności kredytowej to narzędzie pozwalające na obliczenie maksymalnej wysokości kredytu możliwego do uzyskania w banku przy określonej wysokości dochodów uzyskiwanych przez kredytobiorcę.

Zdolność kredytowa kredytobiorcy zależna jest także między innymi od liczby osób w gospodarstwie domowym, sumarycznej wysokości rat aktualnie spłacanych kredytów, czy wydatków na utrzymanie mieszkania i samochodu.

Niniejszy kalkulator uwzględnia zmiany w zasadach obliczania zdolności kredytowej obowiązujące od początku 2012 roku.

Aby poznać swoją zdolność kredytową, wprowadź niezbędne dane do poniższego kalkulatora zdolności, a następnie naciśnij przycisk OBLICZ ZDOLNOŚĆ KREDYTOWĄ. Wynik, pokazujący Twoją zdolność kredytową dla kredytu w złotych i dla kredytu walutowego pojawi się poniżej formularza kalkulatora.

Objaśnienia pojęć użytych w formularzu kalkulatora zdolności kredytowej:

Miesięczny dochód netto gospodarstwa domowego - wpisz tutaj średnią wysokość wynagrodzenia (w złotych), które co miesiąc wpływa na rachunek bankowy. W sytuacji, gdy o kredyt hipoteczny stara się kilku potencjalnych współkredytobiorców (np. małżeństwo) należy wpisać sumę dochodów netto obydwu małżonków. Do dochodów uwzględnianych przy obliczaniu zdolności kredytowej przede wszystkim zalicza się wynagrodzenie uzyskiwane w ramach stosunku pracy (wynagrodzenia zasadnicze, premie) czy dochody z prowadzenia działalności gospodarczej. Oprócz tego w pewnych wypadkach można uwzględnić dochody z wynajmu nieruchomości, dochody z tytułu umowy o dzieło lub umowy-zlecenia, nadgodziny, czy nawet wypłaty z zakładowego funduszu świadczeń socjalnych. Pamiętaj jednak, że banki w różnym stopniu biorą pod uwagę powyższe źródła wynagrodzenia – niektóre mogą zostać nieuwzględnione. Różny jest także zakres czasowy danych o wynagrodzeniu, które brane są pod uwagę przez banki – z reguły wymagane jest zaświadczenie o dochodach za okres ostatnich trzech lub sześciu miesięcy.

Liczba osób w gospodarstwie domowym - w tym miejscu wpisz liczbę osób, które należą do jednego gospodarstwa domowego (na przykład w przypadku małżeństwa z dwojgiem dzieci wpisz cyfrę 4, w przypadku małżeństwa bezdzietnego wpisz 2, jeżeli jesteś osoba samotną – prowadzisz jednoosobowe gospodarstwo domowe – wpisz cyfrę 1).

Wysokość miesięcznych rat innych kredytów - tutaj wprowadź kwotę dotyczącą comiesięcznych rat innych kredytów, które spłacasz (np. kredytów gotówkowych czy kredytu samochodowego). Jeżeli aktualnie nie spłacasz żadnego kredytu – wpisz kwotę 0.

Limity na kartach kredytowych i na kontach osobistych - jeżeli posiadasz kartę kredytową lub limit debetowy na rachunku bankowym to w tym miejscu powinieneś wpisać sumaryczną kwotę limitów przyznanych na te produkty. Na przykład, jeżeli posiadasz rachunek bankowy z limitem debetowym na kwotę 3000 PLN i jednocześnie jesteś posiadaczem karty kredytowej, w której limit wydatków wynosi 5000 PLN – to w tym miejscu powinieneś wpisać kwotę 8000.

Miesięczne wydatki na utrzymanie mieszkania - podaj kwotę jaką co miesiąc wydajesz na utrzymanie mieszkania. W tej kwocie powinny znaleźć się: czynsz, opłaty za media (prąd, woda, gaz, telefon, TV), opłaty za wywóz śmieci itp.

Miesięczne składki na ubezpieczenia - w tej rubryce w pisz kwotę którą co miesiąc wydajesz na składki ubezpieczeniowe (na przykład ubezpieczenie na życie). Nie wpisuj tutaj kwoty składek ubezpieczeń społecznych (ubezpieczenie zdrowotne czy emerytalne) – bowiem zostały one już uwzględnione podczas obliczania wynagrodzenia netto.

Inne wydatki miesięczne - w tym miejscu wpisz sumę innych stałych comiesięcznych wydatków.

Okres spłaty kredytu - podaj liczbę miesięcy, na którą chciałbyś rozłożyć spłatę kredytu hipotecznego. Na przykład jeżeli planujesz wciąż kredyt na 15 lat – wpisz 180, jeżeli spłata kredytu hipotecznego ma być rozłożona na 20 lat – wpisz 240. UWAGA! W dniu 1 stycznia 2012 roku weszły w życie zapisy Rekomendacji S, które znacząco zmieniają zasady obliczania zdolności kredytowej. Zgodnie z zapisami Rekomendacji S, banki zobowiązane są obliczać zdolność kredytową w taki sposób, jakby kredyt zaciągany był na maksymalnie 25 lat. Dla przykładu: jeżeli klient stara się o kredyt na 35 lat, to bank i tak będzie obliczać jego zdolność kredytową w taki sposób, jakby spłata kredytu była rozłożona na 25 lat. Z tego też względu maksymalny okres kredytowania brany pod uwagę przez nasz kalkulator zdolności kredytowej wynosi 25 lat (300 miesięcy).

Kalkulator zdolności kredytowej oblicza zdolność kredytową zarówno dla kredytu w złotych jak i kredytu w walutach obcych. Zdolność kredytowa dla kredytu w walucie obcej (EUR, CHF, USD, itp.) jest o 20 procent niższa niż przy kredycie w polskich złotych. Wynika to z zapisów Rekomendacji S, które mówią o tym, że kredytobiorca ubiegający się o kredyt w walucie obcej musi być zdolny do jego spłacenia przy założeniu, że część kapitałowa takiego kredytu walutowego jest wyższa o 20% niż kredytu denominowanego w złotych.

Zdolność kredytowa obliczona na podstawie powyższego kalkulatora ma charakter orientacyjny. Pamiętaj, iż każdy bank stosuje własny algorytm obliczania zdolności kredytowej. W związku z powyższym możliwe są różnice w udziale poszczególnych parametrów w końcowym rezultacie obliczenia dokonywanego w każdym z banków.

Zdolność kredytowa

Przykładowa zdolność kredytowa obliczona dla 3-osobowej rodziny o dochodach netto w wysokości 6 000 PLN, nieposiadającej innych zobowiązań kredytowych (zdolność kredytową obliczono dla kredytu zaciąganego na okres 30 lat):

Sprawdź także nasz kalkulator kredytowy obliczający wysokość miesięcznych rat kredytu hipotecznego w zależności od wysokości kredytu, oprocentowania nominalnego, okresu spłaty oraz rodzaju rat kredytowych.