Kredyt hipoteczny

Zdolność kredytowa bez wątpienia jest jednym z najważniejszych czynników wpływających na dostępność kredytów hipotecznych. To właśnie postępujący spadek zdolności kredytowej spowodowany Rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego był w 2012 roku jednym z najważniejszych powodów spadku liczby udzielonych kredytów hipotecznych.

Przypomnijmy, że od 1 stycznia 2012 roku zaczął obowiązywać dokument przygotowany przez Komisję Nadzoru Finansowego, zwany Rekomendacją S, który między innymi nakazywał bankom zmianę sposobu obliczania zdolności kredytowej. Mianowicie banki mają obowiązek kalkulować zdolność kredytową w taki sposób, jakby kredyt hipoteczny zaciągany był na maksymalnie 25-letni okres lat. Tak ukształtowana symulacja zdolności kredytowej znacząco wpłynęła na spadek zdolności przeciętnego kredytobiorcy.

Jednak obecny cykl obniżek stóp procentowych, znacząco przyczynił się do obniżenia stawek bazowych WIBOR a tym samym do obniżki oprocentowania kredytów hipotecznych w złotych. To z kolei musi mieć swoje przełożenie na zdolność kredytową. W dzisiejszym artykule opisujemy więc jak średnio kształtuje się zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym w czerwcu 2013, w porównaniu ze zdolnością, obserwowaną w marcu 2013.

Na posiedzeniu odbywającym się w dniach od 4 do 5 czerwca 2013 r. Rada Polityki Pieniężnej zadecydowała o zmianie dotychczasowej wysokości stóp procentowych, między innymi wpływających na oprocentowanie kredytów hipotecznych złotowych.

Decyzja Rady Polityki Pieniężnej z pewnością ucieszy posiadaczy kredytów hipotecznych w złotych, w tym także osoby spłacające kredyt Rodzina na swoim. RPP zdecydowała bowiem o dalszym obniżeniu wysokości stóp procentowych. Dzięki temu od 6 czerwca podstawowa stopa procentowa NBP (tzw. stopa referencyjna) wynosi 2,75%.

W chwili obecnej stawka referencyjna zbliżona jest do wartości stawek pożyczek międzybankowych WIBOR będących składnikiem oprocentowanie kredytów zabezpieczonych hipoteką w naszej rodzimej walucie. Od zeszłego roku WIBOR 3M - najpopularniejsza stawka stosowana do ustalania oprocentowania kredytów hipotecznych, obniżyła isę z 5,11% do 2,74%. Oznacza to, że przeciętna rata kredytu hipotecznego na kwotę 200 000 złotych rozłożonego na 30-letni okres spłaty obniżyła się w tym czasie o ponad 300 złotych.

Refinansowanie kredytu hipotecznego to rozwiązanie polegające na spłacie dotychczasowego kredytu nowym kredytem. Pisaliśmy o tym szczegółowo w artykule pod tytułem "Kredyt refinansowy". Jednak aby takie rozwiązane było korzystne kredyt refinansowy musi być tańszy aniżeli dotychczas posiadany kredyt hipoteczny.

Nie w każdym wypadku refinansowanie kredytu hipotecznego się aktualnie opłaca - zwracaliśmy na to uwagę w naszym poradniku zatytułowanym "Czy kredyt refinansowy w 2013 roku jest opłacalny", w którym dyskutowaliśmy nad aktualnymi zaletami i wadami refinansowania kredytu hipotecznego we frankach czy euro ale także w złotych. Nie ominęliśmy także kwestii opłacalności refinansowania kredytu Rodzina na swoim.

Ogólny kryzys ekonomiczny i spadająca siła nabywcza Polaków zmusza do coraz intensywniejszego poszukiwania oszczędności w domowym budżecie. Jednym z wariantów poprawy parametrów budżetu domowego jest - dla osób posiadających kredyt hipoteczny - poszukiwanie możliwości zmniejszenia raty kredytowej.

Wydaje się, iż zaproponowany w Eurobanku pod koniec maja kredyt refinansowy może być rozsądnym rozwiązaniem, zwłaszcza dla osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny w złotych kilka lat temu, kiedy marże oscylowały wokół 2-3%. Oto czym charakteryzuje się niniejsza promocja Eurobanku zatytułowana "Obniż swoją ratę".

W II połowie maja 2013 Deutsche Bank PBC wprowadził zmiany do oferowanych przez siebie kredytów mieszkaniowych w złotych. Polegają one na wprowadzeniu nowych pakietów: Standardowego, Ubezpieczeniowego oraz Inwestycyjnego.

Powyższe pakiety pozwalają na uzyskanie lepszych warunków kredytowania i korzystniejszych parametrów kredytu hipotecznego, kosztem zobowiązania do skorzystania lub zakupu dodatkowych produktów i usług banku. W istocie więc powyższe pakiety mają charakter cross-sellingowy.

Różnice między poszczególnymi pakietami zasadzają się przede wszystkim na zakresie usług i produktów - takich jak konto osobiste, karta kredytowa, ubezpieczenie na życie czy też ubezpieczenie od utraty pracy - z których korzystać będzie kredytobiorca.

Oto charakterystyka szczególnych pakietów:

Od 20 maja w ING Banku Śląskim obowiązuje nowa promocja kredytów hipotecznych. Bank nadał jej nazwę "3 gwarancje". Korzyści płynące ze skorzystania z niniejszej promocji są następujące.

Po pierwsze w okresie obowiązywania promocji ING Bank Śląski nie będzie pobierał opłaty za wycenę nieruchomości wykorzystywaną do określenia wysokości kredytu hipotecznego. Po drugie bank daje możliwość uzyskania fachowej pomocy specjalisty, który będzie dostępny dla przyszłych kredytobiorców przez 7 dni w tygodniu. Trzecim elementem promocji "3 gwarancje" jest możliwość skorzystania z w wariantów cenowych pozwalających na obniżenie kosztów kredytu hipotecznego - chodzi o oferty  „0 % prowizji” lub „Obniżona marża”.

Promocja ma potrwać do 12 czerwca 2013 roku. Decyduje dzień złożenia kompletnego wniosku o kredyt hipoteczny.

Skoro o powyższych ofertach mowa: również 20 maja 2013 ING Bank Śląski wprowadził istotne zmiany w oferowanych przez siebie kredytach hipotecznych w odniesieniu do wspomnianych wariantów „0 % prowizji” i „Obniżona marża”. Na czym te zmiany polegają?

To ile trzeba czekać na kredyt hipoteczny jest dla kredytobiorców jednym z najważniejszych argumentów przemawiających za atrakcyjnością danej oferty kredytowej. Nic w tym dziwnego, bowiem niejednokrotnie osoby chcące uzyskać szybki kredyt hipoteczny, związane są właściwymi umowami terminowymi - najczęściej jest nią umowa przedwstępna, określająca czas realizacji właściwej umowy kupna sprzedaży.

Wydawać by się mogło, że 2013 rok przyniesie skrócenie czasu oczekiwania na kredyt mieszkaniowy lub jakikolwiek inny rodzaj kredytu hipotecznego. Tak powinno wynika z a faktu znacznie mniejszego zainteresowania kredytami hipotecznymi z bieżącym roku. Argumentem za spadkiem czasu uzyskania kredytu hipotecznego jest także wygaszenie programu Rodzina na swoim, który pod koniec 2012 roku był głównym motorem napędzającym podpisywanie nowych umów o kredyt hipoteczny.

Tymczasem - jak wynika z najnowszych analiz - czas oczekiwania na przyznanie kredytu hipotecznego przez bank w pierwszej połowie 2013 roku jest nieco dłuższy aniżeli w 2012 roku.

Kredyty hipoteczne w BNP Paribas przeznaczone na cele mieszkaniowe dosyć dawno nie były już oferowane na warunkach promocyjnych. A z reguły promocyjny kredyt hipoteczny w tym banku był rozwiązaniem godnym rozważenia, ponieważ opierał się w znaczącej części na obniżkach marży kredytowej. I to obniżkach znaczących, czego przykładem może był zeszłoroczna obniżka marży do poziomu 0,9%.

Cieszy więc fakt, iż 6 maja 2013 BNP Paribas Fortis ogłosił promocję polegającą na obniżeniu marży kredytu mieszkaniowego o 0,5 punktu procentowego. Dzięki temu minimalna marża kredytu na mieszkanie wynosi 1,50%.

Powyższa obniżka marży to jednak nie jedyny atut promocyjnego kredytu w BNP Paribas. Istnieje bowiem także możliwość uzyskania zerowej prowizji od udzielenia kredytu.

Wiosna z reguły była okresem znacznie zwiększonego zainteresowania kredytami hipotecznymi. Wysoki popyt na kredyty hipoteczne przede wszystkim dotyczył kredytów przeznaczonych na zakup mieszkań na rynku pierwotnym czy wtórnym, a także na budowę czy rozbudowę domów.

Stąd zazwyczaj banki starały się w tym czasie popularyzować oferowane przez siebie kredyty hipoteczne poprzez organizowania różnorodnych akcji promocyjnych tanich jak na przykład dni otwarte kredytów mieszkaniowych czy promocje polegające na obniżaniu marż kredytów hipotecznych czy prowizji od ich udzielania, przy czym na ponad dwadzieścia banków udzielających kredytów pod hipotekę niemal wszystkie oferowały jakieś promocje.

Tymczasem 2013 rok jest okresem zmniejszonego zainteresowania potencjalnych kredytobiorców kredytami hipotecznymi, w dużej mierze oczywiście wynikającego z braku wystarczającej zdolności kredytowej a także z obaw o możliwości spłaty zaciągniętego kredytu w okresie panującego kryzysu gospodarczego. Niewykluczone także, że część osób planujących starania o kredyty hipoteczne czeka na znowelizowaną Rekomendację S, która ma ułatwić uzyskania kredytu hipotecznego, między innymi poprzez zliberalizowanie zasad obliczania zdolności kredytowej przez banki.

Małe zainteresowanie kredytami hipotecznymi przekłada się w konsekwencji na słabą aktywność marketingową banków, czego świadkami byliśmy analizując promocyjne kredyty hipoteczne na luty 2013 czy promocje kredytowe na marzec. Efektem słabej aktywności banków na tym polu jest niewiele promocji na kredyty hipoteczne aktualnie dostępnych na rynku. Kilka banków zaproponowało jednak ciekawe rozwiązania. Oto jakie promocyjne kredyty hipoteczne obowiązują w kwietniu 2013 roku.

Bank Credit Agricole przygotował na wiosnę promocję oferowanego przez siebie kredytu hipotecznego przeznaczonego na cele mieszkaniowe. Promocyjny kredyt mieszkaniowy o nazwie “3 x 0%” jest, jak argumentuje bank, wyjściem naprzeciw oczekiwaniom klientów, którzy decydując się na wybór odpowiedniego banku, zwracają uwagę w największym stopniu na wysokość prowizji od udzielenia kredytu, koszty wyceny nieruchomości oraz możliwość wcześniejszej spłaty kredytu.

Tytułowe „3 razy 0 procent” to właśnie akcja promocyjna w Credit Agricole,  w ramach której klienci wnioskujący o kredyt hipoteczny na cele mieszkaniowe: a) nie zapłacą prowizji kredytowej, b) nie poniosą kosztów wyceny nieruchomości c) będą mieli możliwość wcześniejszej spłaty kredytu bez żadnych dodatkowych kosztów (innymi słowy nie zapłacą prowizji od wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego).

To jednak nie wszystkie atuty nowej promocyjnej oferty hipotecznej w Credit Agricole. Bank postanowił także obniżyć oprocentowanie kredytów hipotecznych poprzez zastosowanie obniżonej siatki marż kredytu.

„Prowizja 0%” - promocyjny kredyt hipoteczny w Deutsche Banku od dłuższego czasu znajduje się w jego ofercie. 2 kwietnia - po raz kolejny z rzędu - Deutsche Bank zdecydował się na przedłużenie okresu jego udzielania. Tym razem graniczną datą jego wygaśnięcia jest 30 czerwiec 2013.

Kredyty hipoteczne udzielane w ramach promocyjnej oferty „Prowizja 0%” nie są obciążone – jak sama nazwa akcji wskazuje – prowizją od udzielenia kredytu. Oferta dotyczy kredytów hipotecznych w złotych oprocentowanych stawką zmienną. Minimalna wysokość kredytu hipotecznego pozwalająca na skorzystanie z niniejszej oferty promocyjnej wynosi 100 000 złotych.