Kredyt hipoteczny

Oferta kredytów hipotecznych banku ING od kilku dobrych lat należy do jednej z najatrakcyjniejszych. Bank od dłuższego czasu dba o to, aby była ona zauważona wśród przyszłych kredytobiorców. Przede wszystkim służą temu wszelkie akcje promocyjne.

Od pewnego czasu wśród promocyjnych warunków oferowania kredytu hipotecznego w ING znaleźć można między innymi promocję o nazwie „Obniżona marża”. Polega ona na tym, iż klienci banku ING uzyskują atrakcyjniejsze warunki kredytowania pod względem wysokości marży kredytu, w zamian za co będą zobligowani do zapłacenia prowizji od udzielenia kredytu.

Do tej pory w ramach promocji „Obniżona marża” klient musiał zapłacić prowizję w wysokości od 2,4% do 2,9% wartości kredytu. Od 15 maja 2012 bank zmienił warunki udzielania kredytu w ramach oferty „Obniżona marża w wyniku czego znacznej obniżce uległa wysokość prowizji. Ponadto istotnie niższa od standardowych warunków jest wysokość marży kredytowej.

Posiadacze kredytów hipotecznych w złotych oraz osoby dopiero planujące je zaciągnąć od pewnego czasu konfrontowani są z niezbyt optymistycznymi informacjami z rynków finansowych. Tak było w zeszłym roku, kiedy to Rada Polityki Pieniężnej czterokrotnie podniosła stopy procentowe wpływające na oprocentowanie kredytów hipotecznych z naszej rodzimej walucie.

Tak jest i w tym roku, czego przykładem jest chociażby wprowadzenie przez Komisję Nadzoru Finansowego znowelizowanej Rekomendacji T, która znacząco zaostrzyła kryteria obliczania zdolności kredytowej, czego efektem jest znaczny spadek dostępności kredytów mieszkaniowych.

Ostatnia decyzja Rady Polityki Pieniężnej z 9 maja 2012 roku również wpisuje się w ten niezbyt optymistyczny dla kredytobiorców ciąg wydarzeń. RPP zdecydowała bowiem o podwyższeniu stóp procentowych o kolejne 0,25% punktu procentowego.

Kwietniowy ranking kredytów hipotecznych w złotych przygotowany przez portal kredytowy Kred.pl przypada na szczególny okres – porę wiosenną, która jest na rynku kredytów hipotecznych momentem tradycyjnego ożywienia.

Nic w tym dziwnego, bowiem wracają warunki ku temu, aby rozpocząć lub kontynuować budowę domu. Wraca też - po okresie jesienno-zimowej depresji – chęć do życia i optymistyczne spojrzenie w przyszłość, sprawiające, że więcej niż zwykle klientów zaczyna poszukiwać mieszkania, czy to na rynku wtórnym, czy też mieszkań oferowanych przez deweloperów.

Banki, jak co roku, wykorzystują to wzmożone zainteresowanie kredytami mieszkaniowymi proponując atrakcyjne warunki udzielania kredytów (opierając się na obniżeniu marży kredytu czy rezygnacji z pobierania prowizji od jego udzielenia), czy organizując dni otwarte kredytów hipotecznych tak jak ostatnio uczynili to nasi najwięksi gracze na rynku kredytowym – PKO BP oraz Pekao SA.

Popatrzmy zatem, gdzie aktualnie można znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny.

Od 2 kwietnia do 1 czerwca 2012 roku Bank Credit Agricole oferuje kredyt hipoteczny z marżą 0% w pierwszym roku spłaty.

Z promocyjnego kredytu mieszkaniowego będą mogli skorzystać klienci Credit Agricole, którzy zdecydują się na zaciągnięcie standardowego kredytu hipotecznego przeznaczonego na cele mieszkaniowe jak i preferencyjnego kredytu mieszkaniowego udzielanego w ramach programu Rodzina na Swoim. Promocja pozwala na sfinansowanie zakupu mieszkania lub domu zarówno od deweloperów jak i na rynku wtórnym.

Promocyjna oferta w Credit Agricole należy do ofert cross-sellingowych, co oznacza, że jest uwarunkowana zakupem innych usług banku przez kredytobiorcę.

Rada Polityki Pieniężnej, na posiedzeniu odbywającym się w dniu 4 kwietnia 2012 roku zdecydowała, iż stopy procentowe pozostaną na dotychczasowym poziomie.

Aktualna wysokość stóp procentowych jest następująca:

• Stopa referencyjna - 4,50%
• Stopa depozytowa - 3,00%
• Stopa lombardowa - 6,00%
• Stopa redyskonta weksli - 4,75%.

Jednocześnie w wywiadzie udzielonym po posiedzeniu RPP, Prezes NBP Marek Belka stwierdził, że na posiedzeniu w maju 2012 roku Rada Polityki Pieniężnej poważnie rozważy podwyżkę stóp procentowych.

Kształtowane przez RPP stopy procentowe mają swoje przełożenie na stawki pożyczek międzybankowych WIBOR, które – obok marży kredytu - są jedną ze składowych oprocentowania kredytu hipotecznego.

Wiosna zawsze jest okresem zwiększonego zainteresowania zakupem mieszkań i domów. Nic więc dziwnego, że banki starają się wykorzystać ten fakt poprzez przygotowywane promocyjne oferty na kredyty hipoteczne.

Promocyjny kredyt hipoteczny oferowany aktualnie w PKO BP wpisuje się w okres wzmożonego poszukiwania atrakcyjnych usług finansowych służących finansowaniu zakupów nieruchomości. W ramach promocji potencjalni kredytobiorcy znajdą w PKO BP kredyt hipoteczny w złotych, który w pierwszym roku spłaty charakteryzuje się marżą w wysokości 0,99 procent.

Dodatkowym atutem wiosennej odsłony kredytu na mieszkanie w PKO BP jest brak prowizji od jego udzielenia.

Z promocyjnej oferty moą skorzystać te osoby, które równocześnie spełnią poniższe warunki:

Kredyt hipoteczny z gwarancją najniższej marży – na takie hasło promocyjne zdecydował się BGŻ. Wygląda więc na to, że Bank BGŻ postanowił mocno powalczyć o klientów pragnących uzyskać kredyt hipoteczny, kredyt budowlany, a także preferencyjny kredyt Rodzina na swoim.

Od 15 marca 2012 roku BGŻ oferuje bowiem promocyjny kredyt hipoteczny, w ramach którego gwarantuje on uzyskanie najniższej marży na rynku przez każdego kredytobiorcę posiadającego zdolność kredytową. Oznacza to, że jeśli klient uzyskałby w jakimś innym banku ofertę na tani kredyt hipoteczny charakteryzujący się niższą marżą, wtedy Bank BGŻ przebije ją przy zachowaniu takich samych warunków, obniżając marżę. Wystarczy, przynieść do BGŻ wypełniony przez ten bank formularz informacyjny, potwierdzający zaoferowane warunki.

Bank BGŻ reklamuje swój nowy promocyjny kredyt hipoteczny podkreślając, że w okresie obowiązywania promocji klienci banku uzyskają marżę kredytową na poziomie 1%. Jednak w związku w wprowadzonym mechanizmem proponowania niższej niż u konkurencji marży kredytowej możliwe jest, iż klient BGŻ uzyska kredyt z marżą mniejszą niż 1%.

Od 12 marca 2012 roku kredyt hipoteczny w Kredyt Banku oferowany jest na warunkach promocyjnych. W ramach promocji klienci banku mogą uzyskać obniżkę marży, przy czym obniżka ta dotyczy wszystkich rodzajów produktów hipotecznych. Są nimi: kredyt mieszkaniowy Ekstralokum, kredyt preferencyjny Rodzina na swoim, kredyt konsolidacyjno-hipoteczny oraz pożyczka hipoteczna.

Uzyskanie obniżonej marży wiąże się ze skorzystaniem z dodatkowych produktów finansowych oferowanych przez Kredyt Bank, na przykład zakupem ubezpieczenia na życie w Towarzystwie Ubezpieczeń na Życie Warta SA, otwarciem rachunku Ekstrakonto Plus, skorzystaniem z karty kredytowej lub karty debetowej czy wykupem ubezpieczenia od utraty pracy.

W efekcie wprowadzenia promocyjnych warunków obniżka marży kredytu hipotecznego z tytułu posiadania lub zakupu dodatkowych produktów oferowanych przez Bank łącznie będzie mogła wynieść nawet 0,5 punktu procentowego. Oto jak kształtują się poszczególne składowe wpływające na obniżkę marży:

Dni Otwarte kredytów hipotecznych w PKO BP odbyły się w dniach 15, 16 oraz 19 marca 2012 roku. W ramach Dni Otwartych klienci banku mogli uzyskać kredyt hipoteczny Własny Kąt z marżą wynoszącą tylko 0,99%. Marża kredytu hipotecznego w tej właśnie wysokości będzie obowiązywać przez pierwsze dwa lata spłaty kredytu.

Dodatkowo osoby, które zdecydują się na kredyt Własny Kąt Hipoteczny mogły otrzymać zerową prowizję za udzielenie kredytu oraz nie będą musiały płacić za wycenę nieruchomości.

Oferta skierowana jest do osób, które spełnią równocześnie następujące warunki:

Opublikowany został najnowszy raport AMRON-SARFiN, w którym analizie poddano sprzedaż kredytów hipotecznych w IV kwartale 2011 roku.

Z raportu – czego można było się spodziewać -  wynika, że rynek kredytów hipotecznych w ostatnim kwartale ubiegłego roku wszedł w fazę spowolnienia. Daje się to zwłaszcza zauważyć analizując wartość nowoudzielanych kredytów hipotecznych. W IV kwartale kredyty hipoteczne udzielone zostały na łączną sumę około 10,7 mld PLN. Jest to kwota o ponad 15% niższa, aniżeli analogiczna wartość zanotowana w II kwartale 2011.

Podobnie, choć nieco łagodniej, wygląda spadek liczby nowoudzielanych kredytów hipotecznych - w tym przypadku IV kwartał 2011 zaowocował podpisaniem ponad 51 800 umów kredytowych. Jest to o 13% mniej niż w II kwartale ubiegłego roku, kiedy to sprzedano prawie 59 600 kredytów hipotecznych.

Ranking kredytów hipotecznych dla przedsiębiorców przeprowadzony w lutym 2012 roku wykazał, że najlepszy kredyt hipoteczny dla osób prowadzących działalność gospodarczą znaleźć można w Banku Pocztowym.

Oferta banku Pocztowego zwyciężyła zarówno w przypadku porównania kredytów hipotecznych bez wkładu własnego, jak i w sytuacji gdy dokonano zestawienia kredytów hipotecznych z 20-procentowym wkładem własnym.

Kredyt hipoteczny Banku Pocztowego może zostać wykorzystany na zakup nieruchomości z częściowym przeznaczeniem na prowadzenie działalności gospodarczej. Na taki cel może być przeznaczone do 30% całkowitej wysokości kredytu hipotecznego.

Każdy, kto od kilku lat spłaca kredyt hipoteczny, z pewnością nieraz zadawał sobie pytanie: jak obniżyć ratę kredytu. Pytanie to coraz silniej zaprząta głowy kredytobiorców w początku 2012 roku. Potrzeba sprawienia aby kredyt hipoteczny był mniejszym obciążeniem ma swoje uzasadnienie w coraz większej niepewności c do sytuacji gospodarczej w naszym kraju, ona w konsekwencji każe nam brać pod uwagę prawdopodobieństwo obniżenia się naszych dochodów.

Jest wiele sposobów na to, by obniżyć ratę kredytu hipotecznego. Do najpowszechniejszych należy wydłużenie okresu spłaty kredytu, polegające na tym, iż całkowite zadłużenie rozkładamy na większą liczbę rat kredytowych, sprawiając, że pojedyncze raty kredytu będą miały mniejszą wysokość. Niestety ten sposób od początku 2012 roku stał się niedostępny dla wielu osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny na okres dłuższy niż 25 lat, a ich zdolność kredytowa jest na granicy akceptowalności przez banki.

W takim przypadku skutecznym sposobem obniżenia raty kredytu jest kredyt refinansowy. O refinansowaniu kredytu hipotecznego właśnie będzie traktował kolejny poradnik kredytowy portalu Kred.pl.

W dniu wczorajszym sygnalizowaliśmy o wprowadzeniu nowej promocji Eurobanku, w ramach której kredytobiorcy, którzy zdecydują się na złożenie wniosku o kredyt mieszkaniowy w okresie od 20 lutego do 30 czerwca 2012 roku wraz z kredytem hipotecznym uzyskają szereg udogodnień.

Do niewątpliwych zalet aktualnej odsłony promocyjnego kredytu hipotecznego z pewnością należy możliwość uzyskania dodatkowych środków finansowych z przeznaczeniem na remont zakupionego mieszkania lub domu lub na jego wykończenie, w przypadku zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym. Kolejną interesującą propozycją zawartą w aktualnej ofercie hipotecznej tego banku jest możliwość uzyskania zwrotu kosztów przeprowadzki. Ponadto Eurobank postanowił czasowo obniżyć wysokość marży kredytu hipotecznego.

Powyższa promocyjna oferta Eurobanku w wielu elementach przypomina ubiegłoroczną promocję zatytułowaną „Przeprowadzka gratis”, o której pisaliśmy w artykule „Kredyt hipoteczny Eurobanku z marżą 1%”

Od 20 lutego 2011 BNP Paribas oferuje promocyjny kredyt hipoteczny. Jest on oferowany tym klientom, którzy założą w banku BNP Paribas konto osobiste z pakietem L lub XL.

Promocja skierowana jest zarówno do tych potencjalnych kredytobiorców którzy pragnęliby uzyskać standardowy kredyt hipoteczny jak i osób które kwalifikują się do mają prawo do uzyskania preferencyjnego kredytu Rodzina na swoim.

Jednym z elementów najnowszej promocji kredytowej w BNP Paribas jest obniżenie marży kredytu. W każdym z przypadków (standardowy kredyt hipoteczny, kredyt Rodzina na swoim) kredytobiorca będzie miał do wyboru dwa możliwie warianty marży kredytowej. Drugi z elementów promocji dotyczy braku prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego.

Promocyjny kredyt hipoteczny w BNP Paribas może być udzielony zarówno na cele mieszkaniowe jak i w formie pożyczki hipotecznej.

Ostatnie miesiące przyniosły nam sporo zmian w przepisach związanych z udzielaniem kredytów hipotecznych. Jeszcze w ubiegłym roku weszła w życie znowelizowana ustawa o kredytach konsumenckich, która swoim zasięgiem objęła między innymi kredyty hipoteczne do kwoty będącej równowartością nieco ponad 255 tysięcy złotych.

Jeszcze większe zmiany, w kontekście ich oddziaływania na kredyty hipoteczne, są efektem wprowadzenia w życie Rekomendacji SIII. W szczególności wpłynęły one na zasady obliczania zdolności kredytowej - zgodnie z nimi banki obliczają zdolność kredytową na okres wynoszący maksymalnie 25 lat. Innymi słowy nawet jeżeli będziemy chcieli uzyskać kredyt hipoteczny na okres 30 czy 35 lat, to i tak musimy posiadać taką zdolność kredytową, jakbyśmy spłacali kredyt przez 25-letni okres.

Powyższe zmiany jak również i trudna sytuacja ekonomiczna bardzo mocno wpłynęły na warunki udzielania kredytów hipotecznych w 2012 roku. Między innymi odnosi się to do oprocentowania takich kredytów. Spójrzmy zatem jak kształtują się aktualnie ich kluczowe składowe, jakimi są marże kredytów hipotecznych, w szczególności jaką najniższą marżę można uzyskać w każdym z banków.

Kredyt hipoteczny w euro - mimo, iż szczyt swojej popularności mą już za sobą– wciąż jest jednym z najbardziej pożądanych produktów bankowych. Wynika to, między innymi, z faktu bardzo niskiego oprocentowania, którego źródłem są historycznie niskie stopy procentowe panujące w eurolandzie.

W rezultacie tego – najczęściej stosowana przez banki w przypadku kredytów w euro stawka pożyczek międzybankowych - EURIBOR 3M oraz LIBOR 3M –aktualnie oscylują wokół wartości wynoszącej 1,06%. Dla porównania, jego polski odpowiednik decydujący o wysokości oprocentowania kredytów hipotecznych w złotych - WIBOR 3M – ma w tej chwili wartość wynoszącą 4,98%.

Jednakże kredyty hipoteczne w euro stają się powoli kredytami dla wąskiej grupki wybranych, najzamożniejszych klientów.

Ranking kredytów hipotecznych w euro na luty 2012 – przygotowany przez portal kredytowy Kred.pl – zwraca między innymi uwagę na przyczyny takiego stanu rzeczy.

W ostatnich tygodniach jesteśmy świadkami stosunkowo dynamicznego obniżania się kursu walut obcych względem złotówki.

Aktualna cena jednego euro kształtuje się na poziomie 4,18 złotych, półtora miesiąca temu (13 grudnia 2011) jego wartość przekraczała 4,56 PLN. Oznacza to spadek wartości waluty europejskiej względem złotówki o około 8,4%.

Nieco mniejszy spadek, bo o około 6,2%, zanotował frank szwajcarski. W chwili obecnej kurs CHF wynosi niespełna 3,47 PLN, podczas gdy 13 grudnia 2011 roku jego wartość przekraczała 3,70 PLN.

Z takiego obrotu sprawy powinni być zadowoleni klienci banków posiadający kredyty walutowe, zwłaszcza kredyty hipoteczne w euro. Po okresie konieczności spłacania rat kredytowych w podwyższonej wysokości, będą mogli nieco zaoszczędzić na kosztach obsługi swojego zadłużenia.

O ile niższe raty kredytu hipotecznego będą oni płacić?

Ranking kredytów hipotecznych portalu Kred.pl przygotowany na luty 2012 roku chcąc nie chcąc pojawia się w czasie najistotniejszych zmian w warunkach udzielania kredytów hipotecznych, z jakimi mieliśmy do czynienia w ostatnich kilku latach.

Kryzys na rynku finansowym, a zwłaszcza zawirowania, jeżeli chodzi o kredyty walutowe, sprawiły, że przytłaczająca większość banków oferujących kredyty hipoteczne we frankach szwajcarskich całkowicie wycofała się z udzielania kredytów w walucie, uznawanej za najbezpieczniejszy środek płatniczy świata.

Co więcej, ci, którzy w obliczu zaniku ofert kredytowych we frankach postanowili poszukiwać sensownego i taniego finansowania w euro, także mogą być nieco zawiedzeni. Również w tym przypadku bowiem część banków wycofała się z udzielania kredytów mieszkaniowych w EUR, a te które pozostały „na placu boju” w wielu wypadkach podwyższyły marże kredytowe (a w konsekwencji oprocentowanie kredytów hipotecznych) lub wprowadziły bardziej restrykcyjne zasady obliczania zdolności kredytowej - w szczególności podniosły progi minimalnego wynagrodzenia netto dla kredytobiorców starających się o takie kredyty.

W konsekwencji powyższych zjawisk, większość klientów skoncentrować musi swoje poszukiwania na kredytach hipotecznych w naszej rodzimej walucie. Niniejsze porównanie kredytów hipotecznych ma więc na celu ułatwienie im wyboru właściwego kredytu złotowego.

W dniu 26 stycznia 2012 Deutsche Bank PBC oficjalnie ogłosił wprowadzenie promocyjnego kredytu hipotecznego przeznaczonego na cele mieszkaniowe. W ramach promocji, której nazwa brzmi „Marża idealna”, kredyt mieszkaniowy przez pierwszy rok jego spłaty będzie charakteryzował się marżą kredytową w wysokości 0%. Promocyjny kredyt hipoteczny w Deutsche Banku udzielany jest w złotówkach. O kredyt mieszkaniowy z marżą 0% może starać się każdy, kto do 31 marca 2012 roku złoży w banku kompletny wniosek o kredyt hipoteczny.

Kredyt hipoteczny z marżą 0%, to nie jedyny atrakcyjny punkt oferty hipotecznej w Deutsche Bank, w tej chwili trwa bowiem także promocja pod nazwą „Prowizja 0%”, w ramach której klient uzyskujący kredyt mieszkaniowy w Deutsche Banku nie ponosi kosztów prowizji od jego udzielenia. Tak promocja ma potrwać do 29 lutego 2012 roku.

Połączenie zerowej marży w pierwszym roku spłaty z brakiem prowizji od uzyskania kredytu sprawia, iż kredyt mieszkaniowy oferowany w Deutsche Banku to aktualnie najtańszy kredyt hipoteczny.