W ostatnich tygodniach jesteśmy świadkami stosunkowo dynamicznego obniżania się kursu walut obcych względem złotówki.

Aktualna cena jednego euro kształtuje się na poziomie 4,18 złotych, półtora miesiąca temu (13 grudnia 2011) wartość cena przekraczała 4,56 PLN. Oznacza to spadek wartości waluty europejskiej względem złotówki o około 8,4%.

Nieco mniejszy spadek, bo o około 6,2%, zanotował frank szwajcarski. W chwili obecnej kurs CHF wynosi niespełna 3,47 PLN, podczas gdy 13 grudnia 2011 roku jego wartość przekraczała 3,70 PLN.

Z takiego obrotu sprawy powinni być zadowoleni klienci banków posiadający kredyty walutowe, zwłaszcza kredyty hipoteczne w euro. Po okresie konieczności spłacania rat kredytowych w podwyższonej wysokości, będą mogli nieco zaoszczędzić na kosztach obsługi swojego zadłużenia.

O ile niższe raty kredytu hipotecznego będą oni płacić?

Ranking kredytów hipotecznych portalu Kred.pl przygotowany na luty 2012 roku chcąc nie chcąc pojawia się w czasie najistotniejszych zmian w warunkach udzielania kredytów hipotecznych z jakimi mieliśmy do czynienia w ostatnich kilku latach.

Kryzys na rynku finansowym, a zwłaszcza zawirowania jeżeli chodzi o kredyty walutowe sprawiły, że przytłaczająca większość banków oferujących kredyty hipoteczne we frankach szwajcarskich całkowicie wycofała się z udzielania kredytów w walucie, uznawanej za najbezpieczniejszy środek płatniczy świata.

Co więcej, ci którzy w obliczu zaniku ofert kredytowych we frankach postanowili poszukiwać sensownego i taniego finansowania w euro, również mogą być nieco zawiedzeni. Również w tym przypadku bowiem część banków wycofała się z udzielania kredytów mieszkaniowych w EUR, a te które pozostały „na placu boju” w wielu wypadkach podwyższyły marże kredytowe lub znacznie podniosły progi minimalnego wynagrodzenia netto dla kredytów starających się o takie kredyty.

W konsekwencji powyższych zjawisk, większość klientów skoncentrować musi swoje poszukiwania na kredytach hipotecznych w naszej rodzimej walucie. Niniejsze porównanie kredytów hipotecznych ma więc na celu ułatwienie im wyboru właściwego kredytu złotowego.

W dniu 26 stycznia 2012 Deutsche Bank PBC oficjalnie ogłosił wprowadzenie promocyjnego kredytu hipotecznego przeznaczonego na cele mieszkaniowe. W ramach promocji, której nazwa brzmi „Marża idealna”, kredyt mieszkaniowy przez pierwszy rok jego spłaty będzie charakteryzował się marżą kredytową w wysokości 0%. Promocyjny kredyt hipoteczny w Deutsche Banku udzielany jest w złotówkach. O kredyt mieszkaniowy z marżą 0% może starać się każdy, kto do 31 marca 2012 roku złoży w banku kompletny wniosek o kredyt hipoteczny.

Kredyt hipoteczny z marżą 0%, to nie jedyny atrakcyjny punkt oferty hipotecznej w Deutsche Bank, w tej chwili trwa bowiem także promocja pod nazwą „Prowizja 0%”, w ramach której klient uzyskujący kredyt mieszkaniowy w Deutsche Banku nie ponosi kosztów prowizji od jego udzielenia. Tak promocja ma potrwać do 29 lutego 2012 roku.

Połączenie zerowej marży w pierwszym roku spłaty z brakiem prowizji od uzyskania kredytu sprawia, iż kredyt mieszkaniowy oferowany w Deutsche Banku to aktualnie najtańszy kredyt hipoteczny.

Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny nie należy do najłatwiejszych. Często mętlik w głowach przyszłych kredytobiorców pojawia się już na etapie wyboru właściwej instytucji udzielającej kredytu. Każdy bank udzielający kredytu na dom czy mieszkanie inaczej ustala zasady naliczania oprocentowania kredytu, ale też ma odmienne wymagania odnośnie tego, jakie warunki trzeba spełnić, aby uzyskać kredyt mieszkaniowy. O ile z tym pierwszym możemy sobie poradzić analizując jakiś aktualny ranking kredytów hipotecznych, to w tym drugim przypadku sprawa nie jest już tak łatwa.

Większość osób, które szczęśliwie i z sukcesem przebrnęły przez całą drogę od wniosku kredytowego aż do wypłaty kredytu hipotecznego, zwraca uwagę na to, że jednym z najbardziej kłopotliwych etapów tego szlaku było skompletowanie dokumentów wymaganych przez bank przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego. Na forach internetowych poświęconych kredytom hipotecznym aż wrze od utyskiwań, że bank X co tydzień wydzwania do przyszłych kredytobiorców z informacją , że brakuje mu jeszcze jednego dokumentu, z kolei bank Y domaga się, aby dostarczyć jakieś zaświadczenie, ponieważ to dołączone do wniosku o kredyt hipoteczny jest już nieaktualne.

Przypatrzmy się w związku z tym, jakie dokumenty do kredytu hipotecznego musimy przedstawić bankowi.

Na odbywającym się w dniu 11 stycznia 2012 roku posiedzeniu Rada Polityki Pieniężnej podjęła decyzję na temat wysokości stóp procentowych. Zdecydowała ona, iż stopy procentowe pozostaną na niezmienionym poziomie.

W rezultacie podstawowa stopa procentowa NBP (stopa referencyjna) wynosi nadal 4,50 % w skali roku. Wysokość pozostałych stóp procentowych kształtuje się następująco: stopa lombardowa - 6,00 %, stopa depozytowa - 3,00%, stopa redyskonta weksli - 4,75%.

Wczorajsza decyzja RPP jest zgodna z nastawieniem większości analityków, którzy spodziewali się utrzymania stóp procentowych na tym samym, co w grudniu2011, poziomie. Co więcej, w 2012 roku spodziewają się oni kilkukrotnego, łagodnego obniżenia stóp procentowych. Większość ekonomistów jest zdania, że w tym roku Rada Polityki Pieniężnej obniży stopy procentowe o 0,5 punktu procentowego, co w efekcie sprawi, że pod koniec 2012 roku stopa referencyjna NBP będzie wynosić dokładnie 4 procent. Najprawdopodobniej, zdaniem specjalistów, pierwsza obniżka stóp procentowych (o 0,25 p.p.) będzie miała miejsce w czerwcu 2012 roku.

Bank BGŻ wprowadził ostatnio pewne zmiany do procesu związanego z podejmowaniem decyzji kredytowej. W wyniku wprowadzonych zmian uproszczeniu uległa także procedura przygotowywania przez klienta dokumentacji niezbędnej do starań o kredyt hipoteczny i kredyt budowlany.

W rezultacie znaczącemu skróceniu uległ okres oczekiwania na decyzję kredytową. Bank informuje, iż aktualnie czas od momentu złożenia pełnego wniosku o kredyt hipoteczny do momentu wydania decyzji kredytowej wynosi 7 dni.

Kolejna zmiana dotyczy możliwości uzyskania środków na dowolny cel w ramach kredytu hipotecznego i budowlanego. Kwota takich środków może stanowić nawet 30 procent kwoty przeznaczonej na finansowanie inwestycji.

Kredyty hipoteczne w euro są co prawda bardziej dostępne, aniżeli kredyty we frankach szwajcarskich, ale i te pierwsze oferowane są przez coraz mniejszą liczbę banków.

Spadek dostępności kredytów hipotecznych w euro wynika w kilku przyczyn. Jedną z nich są zwiększone w ostatnim roku wahania kursowe tej waluty, które sprawiają, że zaciągnięcie kredytu w euro wiązać się może z większym, aniżeli w 2010 roku, ryzykiem wzrostu raty kredytowej, spowodowanego podwyższeniem kursu tej waluty.

Inną przyczyną są zmiany w kredytach hipotecznych spowodowane wprowadzeniem w życie znowelizowanej Rekomendacji S, a zwłaszcza jeden z jej zapisów nakazujący bankom obliczanie zdolności kredytowej w przypadku kredytów walutowych w taki sposób aby wysokość miesięcznej raty kredytowej nie przekraczała 42% miesięcznych dochodów netto kredytobiorcy.

Ostatnie zmiany w kredytach hipotecznych spowodowane czy to nowelizacją ustawy o kredycie konsumenckim czy wdrażaniem zapisów Rekomendacji S bez wątpienia nie pozostaną bez wpływu na warunki udzielania kredytów hipotecznych w 2012 roku.

Eksperci sugerują, że zapisy zawarte w ustawie o kredycie konsumenckim (przypomnijmy, że obejmą one kredyty hipoteczne do wysokości wynoszącej 255 550 złotych lub jej równowartość w walucie obcej) mogą spowodować wzrost kosztów obsługi kredytu hipotecznego, między innymi poprzez podwyższenie marży kredytu. Z drugiej strony Rekomendacja S, której wybrane zapisy wchodzą w życie od 1 stycznia 2012 roku może istotnie ograniczyć dostępność kredytów hipotecznych, między innymi poprzez mniej korzystne obliczanie zdolności kredytowej.

Okazuje się, że powyższe zmiany w warunkach udzielania kredytów hipotecznych – o których tak szeroko ostatnio dyskutowano w mediach poświęconych sprawom finansowym – powoli zaczynają być faktem. Pierwszym bankiem który zdecydował się na zmiany w swoim cenniku jest ING Bank Śląski.

Od dzisiaj obowiązują przepisy znowelizowanej ustawy o kredycie konsumenckim. Nowelizacja przepisów o kredytach konsumenckich znacząco zmienia wiele kwestii dotyczących decyzji o przyznaniu kredytu czy wykonywania nałożonych przez umowę kredytową zobowiązań kredytowych. Dotychczasowe przepisy ustawy o kredycie konsumenckim obowiązywały dla kredytów udzielanych na kwotę nieprzekraczającą 80 000 złotych.

Obowiązujące od 18 grudnia 2011 roku znowelizowane przepisy w sposób znaczący rozszerzają zasięg działania, ponieważ ustawie w obecnym brzmieniu podlegać będą kredyty do kwoty równej 255 550 złotych. To powoduje, że znacznie większy odsetek kredytów hipotecznych będzie musiał być przyznawany w zgodzie z przepisami omawianej ustawy.

Portal kredytowy Kred.pl poddał analizie najważniejsze zapisy nowej ustawy o kredycie konsumenckim, w szczególności analizując ich wpływ na kredyty hipoteczne.

Powszechnie panuje opinia, że kredyt hipoteczny znacznie łatwiej jest uzyskać osobom zatrudnionym na podstawie umowy o pracę, zwłaszcza pracownikowi sfery budżetowej, aniżeli osobie prowadzącej działalność  gospodarczą. I rzeczywiście jest w tym wiele prawdy, jako, że banki postrzegają osoby zatrudnione na stałe, na podstawie umowy o pracę (zwłaszcza, jeżeli jest to to umowa o pracę na czas nieokreślony), jako kredytobiorców, do których można mieć większe zaufanie. No, może właściwie nie tyle chodzi o zaufanie, co o przeświadczenie panujące wśród banków i ich analityków kredytowych, że osoba zatrudniona na podstawie umowy o pracę ma większą gwarancję utrzymania zatrudnienia i uzyskiwania stabilnych dochodów pozwalających na rzetelną spłatę zaciągniętego zobowiązania.

Z drugiej strony przedsiębiorca, zarówno taki, który prowadzi firmę zatrudniającą mniejszą lub większą liczbę pracowników, jak i osoba prowadząca jednoosobową działalność gospodarczą, postrzegana jest często przez banki jako kredytobiorca nie dający stuprocentowej gwarancji spłaty zaciągniętego kredytu hipotecznego. Pomimo takiego nastawienia banków kredyt hipoteczny jak najbardziej jest w zasięgu ręki osób prowadzących firmy. Sprawdźmy zatem najlepsze kredyty hipoteczne dla tej grupy kredytobiorców.

Zmiany w kredytach hipotecznych nigdy wcześniej nie były tak wyraźne jak w tym roku. Poniekąd ich zasięg wynika ze zmian w kluczowych aktach legislacyjnych, które w roku 2011 weszły w życie. W ten sposób na przykład z końcem sierpnia bieżącego roku znacząco zmodyfikowano zasady udzielania kredytów mieszkaniowych Rodzina na swoim. Już niedługo, bo 18 grudnia tego roku wchodzi w życie nowelizacja Ustawy o kredycie konsumenckim, która także spowoduje pewne zmiany na rynku kredytów hipotecznych. Przed nami także efekty wprowadzenia w życie od nowego roku niektórych zapisów nowelizacji Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego.

14 grudnia 2011 Bank BPH ogłosił zmiany w zasadach udzielania kredytów hipotecznych złotowych. Najważniejsze modyfikacje oferty kredytowej opierają się na obniżeniu wysokości marży kredytowej w przypadku kredytu hipotecznego przeznaczonego na dowolny cel a także poszerzył możliwości uzyskania prowizji 0% w przypadku kredytu hipotecznego przeznaczonego na cele mieszkaniowe.

To kolejna zmiana w ofercie kredytowej BPH - przypomnijmy, że 14 września 2011 Bank BPH podjął decyzję o wycofaniu ze swojej oferty kredytów hipotecznych w walutach obcych. Decyzja ta miała na celu dostosowanie oferty kredytowej do wymogów wchodzącej w życie od 2012 roku Rekomendacji S.

Wróćmy zatem do kwestii kredytów hipotecznych aktualnie oferowanych przez BPH i przyjrzyjmy się bardziej szczegółowo zmianom w ofercie kredytowej tego banku.

Kredyty hipoteczne z reguły cieszą się największym powiedzeniem w okresie wiosenno-letnim, który najbardziej sprzyja poszukiwaniu wymarzonego lokum. Ale pod tym względem sytuacja w tym roku może być diametralnie odmienna, ostatnie tygodnie przyniosły bowiem wzrost zainteresowania kredytami hipotecznymi na rzadko notowaną o tej porze roku skalę.

Po części jest to efekt zmian w kredytach hipotecznych, które mają nastąpić od stycznia 2012 roku w związku z wprowadzeniem w życie zapisów nowelizacji Rekomendacji S, która została przygotowana przez Komisję Nadzoru Bankowego.

Odnotowany ostatnio wzrost zainteresowania kredytami hipotecznymi postanowił wykorzystać bank PKO BP przygotowując specjalną ofertę na oferowany przez siebie kredyt hipoteczny Własny Kąt, dodatkowo opakowaną w rzadko stosowaną u nas formę promocji czyli tzw. Dni Otwarte Kredytów Hipotecznych.

W trakcie Dni Otwartych Kredytów Hipotecznych, które odbędą się w dniach od 15 do16 grudnia 2011 roku. w oddziałach banku klienci będą mogli skorzystać ze specjalnej oferty kredytu w PLN z marżą na poziomie 0,99 procent oraz zerowej prowizji za jego udzielenie.

Kredyty hipoteczne w końcówce 2011 roku cieszą się relatywnie wysokim zainteresowaniem w związku z nadchodzącym w 2012 roku zaostrzeniem polityki kredytowej, które między innymi zaowocuje bardziej restrykcyjnym obliczaniem zdolności kredytowej.

Co poniektórzy potencjalni kredytobiorcy – zwłaszcza Ci, których zdolność kredytowa nie należy do wysokich - starają się w związku z tym wykorzystać ostatnią szansę – i jeszcze przez planowanym przykręceniem kredytowego kurka uzyskać tani kredyt hipoteczny.

Nie więc dziwnego, że powyższą sytuację postanowił wykorzystać Getin Bank, który kilka dni temu zaproponował kredyt hipoteczny z marżą 0%.

Getin Bank dał się na wiosnę ubiegłego roku poznać jako instytucja oferująca kredyt hipoteczny Stokrotka - którego wysokość może być stokrotnością dochodów uzyskiwanych przez przyszłego kredytobiorcę. Bez wątpienia z pewnych względów promocyjny kredyt hipoteczny oferowany aktualnie przez Getin Bank zasługuje również na uwagę. Przyjrzyjmy się zatem bliżej parametrom tego kredytu.

Kredyty hipoteczne we frankach szwajcarskich największy szczyt popularności mają już dawno za sobą. Jeszcze 4 lata temu ponad 70 procent wszystkich kredytów mieszkaniowych było udzielanych właśnie w tej walucie. I trudno się dziwić, bowiem stopy procentowe w przypadku szwajcarskiej waluty były wyjątkowo niskie a i marże w tamtym okresie najeżały do bardzo atrakcyjnych.

W chwili obecnej oferta kredytów hipotecznych w CHF jest na naszym rynku kredytowym delikatnie mówiąc bardzo uboga. W ciągu minionych wakacji banki oferujące kredyty w CHF raz po raz decydowały o wycofaniu z oferty produktów denominowanych w tej walucie.

Czy w wyniku tegorocznych zawirowań na rynku walutowym frank szwajcarski jest jeszcze atrakcyjnym rozwiązaniem dla kupujących mieszkanie na kredyt?  Gdzie jeszcze możemy uzyskać kredyt we frankach? Prześledźmy zatem ostatnie zmiany na rynku produktów hipotecznych udzielanych w szwajcarskiej walucie i sprawdźmy gdzie jeszcze są one dostępne.

W dniu 22 listopada 2011 Citi Handlowy przedstawił swoją ofertę kredytu refinansowego. Kredyt refinansowy w Citi Handlowy jest formą pożyczki na spłatę mieszkaniowego kredytu hipotecznego zaciągniętego przez kredytobiorcę w innym banku. Produkt ten w szczególności skierowany jest do osób posiadających kredyt hipoteczny z marżą, która aktualnie może się wydawać stanowczo za wysoka.

W przypadku refinansowania takiego kredytu hipotecznego za pomocą kredytu refinansowego w banku Citi Handlowy marża ustalana jest indywidualnie. Może ona wynieść nawet 0,8 procenta, przy czym maksymalna marża kredytu refinansowego w tym banku to 1,3 procenta.

Innym korzystnym dla kredytobiorców parametrem jest brak prowizji od udzielania takiego kredytu. Ponadto korzystając z kredytu refinansowego w banki Citi Handlowy nie trzeba płacić za wpis do ksiąg wieczystych oraz za wycenę nieruchomości, co sprawia, że to jedna z najbardziej atrakcyjnych propozycji kredytu refinansowego istniejących aktualnie na rynku.

Rodzina na swoim – atrakcyjny program dopłat do kredytów mieszkaniowych ze środków budżetu państwa - rozszerzyła się o kolejny bank komercyjny.

18 listopada Bank Nordea poinformował o wprowadzeniu do swojej oferty preferencyjnych kredytów mieszkaniowych udzielanych w ramach programu Rodzina na swoim. Tym samym Bank postanowił rozszerzyć swoją ofertę kredytową o kredyty preferencyjne, które od roku 2009 stały się jednymi z najchętniej poszukiwanych kredytów mieszkaniowych.

A tymczasem program Rodzina na swoim zmierza nieuchronnie do likwidacji. Wiadomo na pewno, że przestanie funkcjonować 1 stycznia 2013 roku. Pod koniec sierpnia weszły w życie znowelizowane przepisy ustawy o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania, zwana popularnie ustawą o kredytach Rodzina na swoim, które mocno zmieniły oblicze tego programu.

9 listopada 2011 Bank DnB NORD poinformował o nowej promocji kredytów hipotecznych. Osoby starające się o kredyt hipoteczny w DnB NORD mogą otrzymać znaczne obniżki marży kredytu w całym okresie spłaty kredytu.

Jak to jest praktykowane w innych bankach to jak tani kredyt hipoteczny otrzyma kredytobiorca zależy od stopnia zaangażowania kredytobiorcy w zakup innych produktów banku.

Najtańszy kredyt hipoteczny otrzymają te osoby, które zdecydują się na prowadzenie konta osobistego (Pakiet Personale lub Pakiet Eksklusiv), złożą wniosek o kartę kredytową a także zakupią ubezpieczenie na życie. W takim przypadku marża kredytu hipotecznego wyniesie 0,79% w całym okresie kredytowania.